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TeachMeFinance.comCalificacion de Credito en Los Estados Unidos Informes de credito P: ?Que es un informe de credito? R: un informe de credito es un expediente de sus actividades crediticias. Enumera las cuentas de tarjetas de credito o prestamos que puede tener, los saldos y la regularidad con la que realiza sus pagos. Tambien indica si se han tomado medidas en su contra como consecuencia de facturas pendientes de pago. Cuatro tipos comunes de datos incluidos en su informe de credito: 1. Informacion de identificacion: su nombre completo, los alias conocidos, direcciones actuales y anteriores, numero de seguro social, ano de nacimiento, empleador actual y empleadores pasados, y, si correspondiera, informacion similar acerca de su conyuge. 2. Informacion de credito: las cuentas que tiene con bancos, tiendas minoristas, emisores de tarjetas de credito, companias de servicios publicos y otros prestamistas (las cuentas se indican por tipo de prestamo, como hipoteca, prestamo estudiantil, credito renovable o prestamo en cuotas; la fecha en la que abrio la cuenta, su limite de credito o el monto del prestamo; quienes suscriben el prestamo conjuntamente con usted y su patron de pagos durante los pasados dos anos). 3. Informacion de expedientes publicos: registros de tribunales estatales y de condado sobre quiebra, embargos fiscales o sentencias monetarias (algunas agencias de informes de credito tambien incluyen las sentencias no monetarias). 4. Consultas recientes: los nombres de aquellos que han obtenido copias de su informe de credito durante el ano pasado (o los ultimos dos anos para fines laborales). P: ?Por cuanto tiempo se conserva la informacion en su informe de credito? R: en general, toda la informacion relativa a su historial crediticio, sea buena o mala, permanece en su informe durante siete anos. Si usted declara una quiebra personal, ese dato permanece en su informe durante diez anos. P: ?Quien puede tener acceso a su informe de credito? R:
P: ?Como solicito mi informe de credito gratuito? R: las tres agencias nacionales de informes de credito han creado un sitio web centralizado, annualcreditreport.com; han establecido un numero telefonico gratuito, 1-877-322-8228 y una direccion postal, Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 a traves de los cuales puede solicitar su informe anual gratuito. Para solicitarlo, visite annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o llene el formulario de solicitud anual de informe de credito y envielo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. El formulario se encuentra al dorso de este folleto; tambien puede imprimirlo desde ftc.gov/credit. No se comunique con las tres agencias nacionales de informes de credito de forma individual. Los informes anuales gratuitos se proporcionan unicamente a traves de annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 y Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Usted puede solicitar sus informes de cada una de las tres agencias nacionales de informes de credito a la vez, o puede solicitar su informe de cada una de ellas, de a una por vez. De acuerdo con la ley, usted puede solicitar una copia gratuita de su informe cada 12 meses a cada una de las agencias nacionales de informes de credito. P: ?Cuanto tardare en recibir mi informe una vez que lo haya solicitado? R: si usted solicita su informe por Internet en annualcreditreport.com, deberia poder tener acceso a el de inmediato. Si solicita su informe llamando gratis al 1-877-322-8228, su informe se tramitara y se le enviara en un plazo de 15 dias. Si solicita su informe por correo utilizando el formulario de solicitud anual de informe de credito, su solicitud se tramitara y se le enviara en un plazo de 15 dias despues de recibida. P: ?Por que tengo acceso a informes gratuitos de credito una vez al ano de cada una de las agencias de informes de credito? R: la Ley de Informes Imparciales de Credito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) exige que cada una de las agencias nacionales de informes de credito ?Equifax, Experian y TransUnion? le proporcione una copia gratuita de su informe de credito, a su solicitud, una vez cada 12 meses. La FCRA promueve la exactitud y la privacidad de la informacion en los archivos de las agencias de informes de credito de la nacion. La Comision Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la agencia nacional que protege a los consumidores, es la encargada de hacer cumplir la FCRA en lo que concierne a las agencias de informes de credito. CALIFICACION DE CREDITO P: ?Que es una calificacion de credito? R: la calificacion de credito es un sistema que los acreedores emplean para determinar si otorgarle credito o no y cuanto cobrar por el. P: En general, ?que contiene su calificacion de credito? A:
P: ?Que se hace con esta informacion? R: utilizando una formula estadistica, los acreedores comparan esta informacion con el desempeno crediticio de consumidores que tienen perfiles similares. Un sistema de calificacion de credito otorga puntos por cada factor. Un numero total de puntos ?una calificacion de credito? ayuda a predecir su nivel de solvencia, es decir, que tan probable es que usted pague un prestamo y efectue los pagos a tiempo. P: ?Que efecto tienen las calificaciones de credito en mi capacidad de obtener credito? R: en general, los consumidores con un buen nivel de riesgo crediticio tienen calificaciones de credito mas altas. Usted puede recibir su calificacion de credito de las tres agencias nacionales de informes de credito, pero debera pagar un cargo por el. Muchas otras companias tambien ofrecen la venta de informes de credito solos o como parte de un paquete de productos. Para obtener mas informacion, consulte "Credit Scoring" ("Calificaciones de credito") en ftc.gov/credit. P: ?Hay realmente tanta diferencia entre tener una buena calificacion de credito y tener una mala calificacion de credito? R: a continuacion damos un ejemplo... Usted desea comprar un automovil usado por $12,000 Realiza un pago inicial de $2,000 De modo que desea obtener un prestamo por $10,000 El prestamo que esta buscando es un prestamo de 48 meses A continuacion vera la diferencia entre tener una calificacion de credito excelente y una calificacion de credito no tan buena:
Cinco consejos para generar riqueza y administrar las deudas 1. Primero, paguese usted mismo haciendo del ahorro una prioridad por sobre los gastos opcionales. 2. Registre todos sus gastos durante un mes completo y asegurese de separar sus necesidades de sus deseos. Su presupuesto debe tener en cuenta los ahorros. !Ajustese a ese presupuesto! 3. Fijese objetivos de ahorros a largo plazo, especificos pero alcanzables, para las compras de mayor importancia como un automovil, la educacion, una vivienda y los gastos de jubilacion y atencion medica. 4. Beneficiese del poder de los intereses compuestos ahorrando tanto como pueda con la mayor anticipacion posible. No se pierda los programas de jubilacion que pueda ofrecer su empleador, pues a menudo incluyen una contribucion de equiparacion. No aprovechar esto es como olvidar dinero sobre la mesa. 5. Beneficiese de las ventajas fiscales que le permiten generar ahorros exonerados de impuestos para fines especificos como la jubilacion, la educacion y la atencion medica. Cinco sugerencias acerca de como administrar el credito 1. Ahorre para evitar las deudas que impliquen un mayor costo, mejorar las opciones de pago y disponer de una proteccion para las emergencias. 2. Pague las facturas puntualmente para mantener una buena calificacion de credito, puesto que su calificacion de credito puede tener un impacto en su capacidad de obtener credito, empleo, seguro y vivienda. 3. Siempre que sea posible, pague mas que el pago minimo para evitar cargos por financiamiento. 4. Compare las diferentes opciones para obtener nuevo credito, pero obtenga unicamente el credito que necesita; y negocie con sus acreedores actuales para recibir los mejores terminos. 5. Obtenga un informe de credito gratuito al menos una vez por ano para ayudarlo a administrar con eficacia las lineas de credito y controlar los posibles casos de robo de identidad.(www.annualcreditreport.com) Sugerencias para mejorar su calificacion
ASESORAMIENTO CREDITICIO Si usted no tiene la disciplina suficiente para elaborar un presupuesto viable y ajustarse a el, si no puede acordar un plan de pago con sus acreedores o si no puede llevar la cuenta de las facturas que se van acumulando, considere comunicarse con una organizacion de asesoramiento crediticio. Muchas organizaciones de asesoramiento crediticio no tienen fines de lucro y trabajan junto a usted para resolver sus problemas financieros. Sin embargo, debe ser consciente de que solo porque una organizacion diga que "no tiene fines de lucro" no garantiza que los servicios que presta sean gratuitos o asequibles; es mas, ni siquiera garantiza que sean legitimos. De hecho, muchas organizaciones de asesoramiento crediticio cobran tarifas altas, que pueden estar ocultas, o presionan a los consumidores para que realicen grandes contribuciones "voluntarias" que pueden generar mas deudas. La mayoria de los asesores crediticios ofrecen servicios a traves de oficinas locales, Internet o por telefono. De ser posible, busque una organizacion que ofrezca asesoramiento en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de credito, autoridades de vivienda y agencias del Servicio de Extension Cooperativa de los EE. UU. (U.S. Cooperative Extension Service) tienen programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Su institucion financiera, agencia local de proteccion al consumidor y sus amigos y familiares tambien pueden ser buenas fuentes de informacion y remisiones. Las organizaciones serias de asesoramiento crediticio pueden aconsejarle acerca de la administracion de su dinero y deudas, ayudarle a elaborar un presupuesto y ofrecer materiales y talleres educativos gratuitos. Sus asesores cuentan con certificacion y capacitacion en las areas de credito de consumo, administracion de dinero y deudas y elaboracion de presupuestos. Los asesores analizan su situacion financiera general con usted y le ayudan a elaborar un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero. La sesion inicial de asesoramiento por lo general dura una hora y se ofrecen sesiones de seguimiento. Como comunicarse con los acreedores
Quiebra En general, declarar una quiebra personal se considera el ultimo recurso de la administracion de deudas porque los resultados son duraderos y de gran alcance. Una quiebra permanece en su informe de credito durante 10 anos y puede dificultarle la obtencion de credito, la compra de una vivienda, la obtencion de seguro de vida y hasta, a veces, la obtencion de un empleo. Aun asi, es un procedimiento legal que ofrece un nuevo comienzo a las personas que no pueden hacer frente a sus deudas. Quienes se acogen a las normas de la quiebra reciben una cancelacion: una orden judicial que les habilita a no pagar ciertas deudas. Las consecuencias de la quiebra son importantes y deben considerarse detenidamente. Otros factores que deben considerarse: con vigencia a partir de octubre de 2005, el Congreso implemento cambios radicales en las leyes sobre la quiebra. El efecto final de estos cambios es incentivar mas a los consumidores a procurar el alivio por medio de la quiebra en virtud del Capitulo 13 y no del Capitulo 7. En caso de que usted tenga ingresos fijos, el Capitulo 13 le permite mantener sus bienes, como una casa hipotecada o un automovil que, de otra forma, podria perder. En el Capitulo 13, el tribunal aprueba un plan de pago que le permite usar sus ingresos futuros para cancelar sus deudas durante un periodo de tres a cinco anos, en lugar de renunciar a sus bienes. Una vez que haya realizado todos los pagos en virtud del plan, recibe una cancelacion de sus deudas. El Capitulo 7, conocido como la quiebra convencional, implica la venta de todos los activos que no estan exonerados. Entre los bienes exonerados puede haber automoviles, herramientas relacionadas con el trabajo y mobiliario basico de la vivienda. Un funcionario nombrado por el tribunal ?un fiduciario? puede vender algunos de sus bienes, o estos pueden entregarse a sus acreedores. Las nuevas leyes sobre la quiebra han cambiado el plazo durante el cual puede recibir una cancelacion conforme al Capitulo 7. Ahora debe esperar ocho anos despues de recibir una cancelacion en virtud del Capitulo 7 antes de poder ampararse nuevamente en el mismo capitulo. El periodo de espera del Capitulo 13 es mucho menor y puede ser de tan solo dos anos entre declaracion y declaracion. Con ambos tipos de quiebra usted puede deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones de hipoteca, recuperaciones, embargos y cancelaciones de servicios, asi como las actividades relacionadas con el cobro de las deudas. Ambas tambien brindan exoneraciones que le permiten mantener determinados activos, aunque los montos de las exoneraciones varian segun el estado. Por lo general, la quiebra personal no elimina las pensiones para hijos menores, pensiones alimentarias para ex conyuges, multas, impuestos y algunas obligaciones de prestamos estudiantiles. Asimismo, salvo que tenga un plan aceptable para ponerse al dia con su deuda en virtud del Capitulo 13, en general la quiebra no le permite conservar bienes cuando su acreedor tiene una hipoteca pendiente de pago o un embargo de garantia sobre la misma. Otro cambio de importancia en las leyes sobre la quiebra implica determinados obstaculos que usted debe solucionar, incluso antes de declarar la quiebra, independientemente del capitulo. Debe recibir asesoramiento crediticio de parte de una organizacion con aprobacion gubernamental en un plazo de seis meses antes de declarar la quiebra. Puede encontrar una lista de organizaciones con aprobacion gubernamental, detallada por estado, en www.usdoj.gov/ust. Ese es el sitio web del Programa de Fiduciarios Federales de los EE. UU. (U.S. Trustee Program), la organizacion perteneciente al Departamento de Justicia de los EE. UU. (U.S. Department of Justice) que supervisa los casos de quiebra y los fiduciarios. Asimismo, antes de declarar la quiebra en virtud del Capitulo 7, debe pasar una "prueba de medios". Esta prueba le exige que confirme que sus ingresos no superan una determinada cantidad. La cantidad varia segun el estado y la publica el U.S. Trustee Program en www.usdoj.gov/ust. Para obtener mas informacion, consulte "Before You File for Personal Bankruptcy: Information About Credit Counseling and Debtor Education" [Antes de declarar una quiebra personal: Informacion acerca del asesoramiento crediticio y educacion para deudores], "Knee Deep in Debt" [Con el agua al cuello] y "Fiscal Fitness: Choosing a Credit Counselor" [El buen estado fiscal: Como elegir a un asesor de credito] en ftc.gov/credit. Agencias de cobro
La letra chica
Plain Language terms
850 El lugar de la calificacion de credito perfecta. Si logra llegar hasta aqui, se le abriran muchas puertas. !Caray!, llegar a una calificacion crediticia que se aproxime a 800 lo distinguira como una persona con una excepcional capacidad de pago. El punto es tener un objetivo ambicioso. El buen credito significa que las personas (e incluso las grandes instituciones) confiaran en usted. Y eso es algo que le dara poder. Significa que cuando encuentre ese encantador apartamento y el propietario verifique su credito, usted no tendra nada que temer. Significa que cuando desee comprar un automovil, el concesionario terminara el papeleo en menos de lo que canta un gallo. Significa que cuando desee recibir un prestamo para establecerse como empresario, obtendra una mejor tasa. Significa que cuando este en una cita romantica, el mesero no volvera y dira: "Lo siento, senor, la tarjeta fue rechazada y debo destruirla con una tijera". Bien se trate de solicitar un empleo, tomar un prestamo o hacer una compra de importancia, una calificacion de credito alta le brinda opciones. Y las posibilidades seran infinitas. Copyright © 2008 by Mark McCracken, All Rights Reserved |