Pagar La Universidad Preguntas y Respuestas
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Pagar La Universidad Preguntas y Respuestas

¿Cómo puedo saber a quién pagar y cuándo pagar mis préstamos federales para estudiantes?

La fuente definitiva de sus saldos de préstamo actuales de todos sus préstamos federales para estudiantes, incluida información acerca de a quién pagar y cuándo pagar, es el Sistema Nacional de Información sobre Préstamos para Estudiantes (NSLDS, por sus siglas en inglés).

¿Cómo puedo saber el saldo total de todos mis préstamos privados para estudiantes?

Tendrá que ponerse en contacto con cada uno de los administradores de los préstamos privados para estudiantes con el fin de determinar el saldo total de los préstamos. A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, no hay un único sitio web que contenga información sobre todos sus préstamos privados para estudiantes. Si usted no sabe acerca de los préstamos privados para estudiantes que pueda tener, solicite un informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com. Los prestamistas privados para estudiantes pueden reportar sus préstamos a las agencias de informes de crédito, incluso mientras usted todavía está estudiando o en aplazamiento

¿Cómo se devenga interés mientras estoy estudiando?

Para los préstamos federales con subsidio para estudiantes, el gobierno de EE. UU. paga el interés en su nombre mientras esté estudiando. Para la mayoría de los otros préstamos, los intereses se devengan mensual o trimestralmente. Ese interés se “capitaliza”, lo que significa que se suma a su saldo de capital impago del préstamo según lo programado. Consulte con su prestamista para obtener más información acerca de los intereses de sus préstamos para estudiantes.

¿Cómo solicito un préstamo para estudiantes?

En el caso de todos los préstamos hechos por el Departamento de Educación de EE.UU., hay que llenar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Las instituciones educativas que reciban la información de tu FAFSA podrán decirte si reúnes los requisitos para obtener un préstamo federal. Casi todas las familias estadounidenses pueden obtener un préstamo federal para los estudios superiores.

En el caso de los préstamos privados para estudiantes, conviene consultar primero con tu cooperativa de crédito o banco local si tú o tu familia tienen una cuenta allí. También debes consultar a la oficina de asistencia económica de tu institución educativa y averiguar si hay prestamistas que ofrezcan tasas especiales a los estudiantes inscritos ahí.

¿Con quién puedo hablar acerca de los préstamos para estudiantes?

En primer lugar, usted debe hablar con la oficina de ayuda financiera de su institución educativa; allí tendrán información sobre sus opciones depréstamos federales para estudiantiles.

Para obtener más información acerca de las opciones de préstamos privados para estudiantes, podría primero consultar con una cooperativa de crédito o un banco. También debe preguntar en la oficina de ayuda financiera de su institución educativa para ver si tienen prestamistas que ofrecen tasas especiales para sus estudiantes.

Consejo: Haga la tarea de entender sus opciones. Usted debe averiguar y comparar varias opciones de préstamos, más allá de las ofrecidas por su institución educativa, y verifique siempre con los prestamistas la información presentada por la oficina de ayuda financiera de su institución educativa.

¿Cuáles son las principales ventajas de la opción de rehabilitación frente a una agencia de cobros?

Si usted está atrasado en sus pagos de préstamos federales para estudiantes y es contactado por un cobrador, es posible que pueda hacer arreglos para la rehabilitación de su préstamo. La rehabilitación le permite eliminar su préstamo de un estado de mora después de hacer una serie de pagos consecutivos (por lo general, nueve) a tiempo. Si usted hace la serie requerida de pagos a tiempo, el prestamista debe retirar la anotación de estado de mora de su historial crediticio, lo que tendrá un impacto positivo en su historial crediticio. Además, sólo tiene que hacer un pago que sea razonable y realizable para su situación financiera.

¿Cuáles son mis opciones frente a una agencia de cobro que trabaja para el Departamento de Educación de EE. UU.?

Si usted no cumple con un préstamo federal para estudiantes, una agencia de cobro de terceros puede tratar de ubicarlo para cobrarle los pagos.

Por lo general, usted tiene tres opciones frente al cobrador de un préstamo federal para estudiantes:

1. Rehabilitación. La rehabilitación significaque su préstamo será sacado del estado de mora después de realizar una serie de pagos consecutivos (generalmente nueve) a tiempo, razonables y realizables. Por lo general, sólo puede rehabilitar un préstamo por vez. Esta es la única manera de retirar la anotación de mora de su historial crediticio. Si decide volver a estudiar, también restaurará su derecho a recibir ayuda federal para estudiantes después de realizar el sexto de nueve pagos mensuales.

2. Consolidación. A través de la consolidación, los préstamos en mora se pagan con un nuevo préstamo que tiene nuevas condiciones de pago. Si usted no puede pagar su préstamo en su totalidad, esta es la manera más rápida de salir del estado de mora e inscribirse en uno de los planes de pago alternativos del Departamento de Educación de EE.UU. Si no puede pagar su préstamo en su totalidad, también es la manera más rápida de salir del estado de mora y restaurar su derecho a recibir ayuda federal para estudiantes. Los prestatarios también deben estar conscientes de que la consolidación no deshará el efecto negativo en su historial crediticio causado por la mora.

3. Reembolso. Si usted puede pagar su préstamo federal en mora, esta es la manera más rápida de resolver su deuda. Bajo ciertas circunstancias, el cobrador de su deuda puede estar autorizado para renunciar a algunos de sus pagos pendientes y otros costos de cobro. Para algunos prestatarios, esta puede ser la forma más barata de sacar del estado de mora un préstamo federal para estudiantes. Su deuda en mora no existirá después, pero continuará apareciendo en su historial crediticio como préstamo en mora como préstamo en mora que fue pagado. Usted también restaurará su derecho a recibir ayuda federal para estudiantes, si decide volver a estudiar.

Al hablar con un cobrador, asegúrese de que tiene documentación por escrito sobre cuáles deudas federales tiene. Si le preocupa que nunca pidió estos préstamos, revise el Sistema Nacional de Información sobre Préstamos para Estudiantes. Si el préstamo no aparece allí, comuníquese con el cobrador e infórmele del problema. Recuerde que el sistema sólo muestra sus préstamos federales para estudiantes, no sus préstamos privados para estudiantes.

Recuerde que usted tiene derechos frente a los cobradores y que es ilegal que un cobrador lo acose o le haga declaraciones falsas.

¿Cuáles son mis opciones para reducir mis pagos mensuales de mis préstamos privados para estudiantes?

A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, no hay opciones estándar para reducir los pagos mensuales de un préstamo privado para estudiantes. Cada prestamista es diferente. Algunos prestamistas ofrecen planes de pago modificados que son similares a los programas federales, en particular la amortización gradual.

Si está preocupado porque no ha podido hacer los pagos, lo más importante es ponerse en contacto con su administrador o visite el sitio web del administrador para ver si tiene alguna opción. Si definitivamente no puede hacer un pago, llame al administrador del préstamo tan pronto como sea posible para hablar de la situación. Los administradores de préstamos suelen capacitar al personal específicamente para que responda estas dudas.

¿Cuáles son mis opciones si me preocupa no poder pagar mis préstamos estudiantiles federales?

Quizás pueda diferir los pagos bajo un aplazamiento de pago o una indulgencia de morosidad. Si está buscando reducir los pagos, hay planes de pago disponibles, entre ellos:

Advertencia: La mayoría de los prestatarios pagarán más en intereses durante la vida del préstamo si utilizan estos planes de pago.

Consejo: Si está teniendo dificultad para pagar sus préstamos, debe comunicarse con la entidad administradora y preguntar sobre el plan de pago basado en los ingresos (Income Based Repayment, o IBR) antes de inscribirse en un plan de pago alternativo que extienda sus pagos por más tiempo. Los préstamos inscritos en el plan de pago basado en los ingresos pueden ser condonados después de 25 años y posiblemente después de 10 años si ejerce un puesto de servicio público.

¿Cuándo necesito comenzar a pagar mis préstamos estudiantiles federales?

En el caso de la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, deberá comenzar a pagar seis meses después de su baja o egreso de la institución educativa. Ese periodo de seis meses en el que no tiene que pagar nada se conoce como "periodo de gracia". Todo prestatario que haya obtenido préstamos estudiantiles federales debe cumplir con el "asesoramiento de salida".

Este trámite se puede realizar en línea cuando uno está a punto de terminar o suspender sus estudios. Durante la sesión de asesoramiento, le dirán cuándo necesita comenzar a pagar. Debe saber que nunca será penalizado por comenzar a pagar un préstamo estudiantil federal antes de la fecha programada. Si comienza a pagar temprano, se reducirá el balance total de los préstamos cuando comiencen los pagos requeridos. Con el tiempo, esto puede resultar en grandes ahorros en los intereses.

Asegúrese de que si hace un pago adicional le informe a la entidad administradora que quiere que ese pago se le aplique al capital del préstamo, o sea, la cantidad de dinero actualmente adeudada en el préstamo.

Advertencia: A veces cuando uno paga más de lo programado para un mes determinado, el prestamista aplicará la diferencia a un pago futuro en vez de aplicarla al balance del préstamo.

Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo con un pago mensual de $115, y un mes decide pagar $300. Si su prestamista aplica la diferencia a un pago futuro, el próximo mes recibirá un estado de cuenta que dirá que no hay pago vencido, y no verá ningún pago vencido hasta un mes después.

Aunque no tenga un pago vencido, debe continuar pagando cada mes si lo puede hacer. No pagará el préstamo más rápido si no hace un pago todos los meses.

Consejo: Si planea pagar más del pago mínimo mensual, puede solicitar al prestamista o entidad administradora que se aplique el pago al capital.

¿Cuándo tengo que comenzar a pagar mis préstamos privados para estudiantes?

A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, todos los préstamos privados para estudiantes no tienen el mismo proceso de amortización fijo. Algunos préstamos requieren pagos en la institución educativa, mientras que otros préstamos le permiten retrasar la fecha de vencimiento de su primer pago durante un período de tiempo  –llamado “período de gracia”– similar a la característica ofrecida por la mayoría de los préstamos federales para estudiantes. Póngase en contacto con el administrador de su préstamo para obtener más información o consulte los documentos originales de su préstamo.

 

¿Cuánto dinero debo pedir en préstamo?

Al decidir cuánto debe pedir en préstamos estudiantiles, es útil empezar con un presupuesto no sólo para el año escolar sino para todo el tiempo previsto para sus estudios. Por cada año adicional que estudie y tome préstamos estudiantiles, continuará aumentando la deuda total.

Debe pedir prestado únicamente lo que sus ingresos futuros le permitirán pagar. A manera de estimado a grandes rasgos, trate de no acumular más deuda en préstamos de lo que espera ganar en su salario inicial anual después de graduarse.

Si, al graduarte, la deuda total de sus préstamos estudiantiles fuera equivalente a su salario anual, su pago mensual sería casi el catorce por ciento de su ingreso bruto mensual (calculado en base a la tasa de interés actual de los préstamos federales).

Comuníquese con el centro de empleos de su universidad para encontrar recursos que le ayuden a determinar qué salario podría ganar al graduarse de su carrera.

Consejo: No pida la cantidad máxima simplemente porque va a poder obtenerla. Pida sólo lo suficiente para asegurar que la matrícula, el gasto de vivienda y otros gastos queden cubiertos por completo después de descontar los ingresos de trabajo y cualquier otra fuente de ingresos.

Consejo: A medida que vaya pidiendo préstamos estudiantiles adicionales cada año que esté estudiando, debe estar pendiente de la deuda total. La fuente definitiva de información sobre el balance actual de todos sus préstamos federales para estudiantes es el National Student Loan Data System (NSLDS). La oficina de asistencia económica de su universidad o su prestamista tendrán más información sobre el balance de tus préstamos estudiantiles privados.

Por supuesto, al determinar cuánta deuda puede asumir debe considerar otros aspectos específicos a su caso. Esta es una decisión personal que sólo usted puede tomar. Quizás también quiera considerar discutirlo con tu familia y otros asesores de confianza.

¿Debo consolidar mis préstamos federales?

La consolidación de préstamos se puede usar para simplificar los pagos mensuales porque varios préstamos se combinan en uno solo. Aunque generalmente no obtendrá ningún beneficio en cuanto a los intereses, tendrá un solo pago mensual para el nuevo préstamo de consolidación del Direct Loan Program.

Los préstamos de consolidación ofrecen varios planes de pago alternativos además del plan de 10 años que es estándar para los préstamos federales. Estos incluyen el plan de pago ampliado, el plan de pago gradual y el plan de pago basado en los ingresos.

Si está inscrito en un programa de pago basado en ingresos, quizás sea más sencillo tener un préstamo de consolidación, ya que no necesitará presentar constancia de sus ingresos a múltiples entidades administradoras.

¿Debo consolidar mis préstamos privados?

La consolidación de préstamos privados en un préstamo privado de consolidación puede ser una buena idea si hace un mejor trato. Al igual que los préstamos federales de consolidación, los préstamos privados de consolidación combinan sus préstamos privados para estudiantes actuales en un préstamo mayor: usted sustituye sus préstamos privados para estudiantes originales con este nuevo préstamo. Usted tendrá un solo pago mensual de su nuevo préstamo privado de consolidación, lo que puede ser más sencillo. Los prestamistas privados para estudiantes pueden ofrecer una reducción de la tasa de interés a los prestatarios solventes que buscan consolidar sus préstamos privados para estudiantes. Esto le puede ahorrar dinero durante su préstamo.

Al igual que los préstamos educativos privados, los préstamos privados de consolidación a menudo tienen tasas de interés variables –lo que significa que su tasa de interés puede cambiar durante el préstamo–, la tasa de interés que le ofrecen depende de su calificación de crédito. La cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo puede variar de 10 a 25 años, según el prestamista y el monto de los préstamos que se van a consolidar. Lea la letra pequeña: puede que su préstamo consolidado no tenga las mismas condiciones de sus préstamos originales.

¿Debo escoger un préstamo estudiantil federal o privado?

Si tienes que pedir préstamos estudiantiles, los préstamos federales son la mejor opción para la gran mayoría de los prestatarios. Es mejor agotar las posibilidades de obtener préstamos federales antes de pedir préstamos privados.

En general, los préstamos federales brindan protecciones más flexibles si tuviera dificultad para pagar. Además, todos los préstamos federales nuevos tienen tasas de interés fijas, lo cual significa que el interés no cambiará durante la vida del préstamo. Los préstamos privados para estudiantes generalmente tienen tasas de interés variables, que pueden cambiar cada mes o trimestre y, a su vez, provocar cambios en su pago mensual.

Sin embargo, hay casos poco frecuentes en los que un préstamo privado podría ser una alternativa viable a un préstamo federal PLUS para estudiantes de posgrado. Esto podría ocurrir si:

  • Usted es un estudiante de posgrado con una alta probabilidad de encontrar empleo
  • Tiene un puntaje de crédito muy alto
  • Puede pedir prestado a tasas de interés mucho menores del 7.9 por ciento
  • Está totalmente comprometido a terminar el programa de posgrado a tiempo
  • Tiene un plan específico para liquidar tus préstamos en un plazo de pocos años después de graduarte (en vez de en un plazo de 10 años o más, lo que aumenta el riesgo de un incremento de la tasa de interés)
  • Ya ha pedido la cantidad máxima permitida bajo los programas de préstamos Stafford y Perkins

Si usted es un estudiante de posgrado y cumple con TODOS los criterios antes mencionados, quizás quiera considerar un préstamo estudiantil privado en lugar de un préstamo federal PLUS del Direct Loan Program.

Hay muchas razones por las cuales un préstamo privado podría ser mejor para los estudiantes que cumplan con TODOS estos criterios: un préstamo privado puede tener una tasa de interés inicial más baja; como estudiante de posgrado, podría estar más seguro de sus perspectivas de empleo y potencial de ingresos; y los cambios en la tasa de interés podrían tener menos impacto si espera saldar el préstamo rápidamente.

La situación de cada estudiante es diferente. Consulte con la oficina de asistencia económica de tu institución educativa para obtener información adicional.

En cuanto a los préstamos estudiantiles, ¿cuáles son las diferencias principales entre los federales y los privados?

Aunque tanto los préstamos federales como los privados te permiten pedir dinero prestado para pagar los gastos de educación, hay algunas diferencias marcadas.

Los préstamos federales para estudiantes podrían ser una mejor opción por las siguientes razones:

  • En algunos casos, el gobierno federal subsidiará - es decir, pagará los intereses - dde su préstamo federal mientras está en la universidad.
  • Las tasas de interés de los préstamos federales generalmente es fija, no variable; en su mayoría, los préstamos privados tienen tasas de interés variables.
  • Los préstamos federales le permiten limitar la cantidad que tendrás que pagar mensualmente en base a tus ingresos.
  • En el caso de los estudiantes que estén buscando carreras en servicio público, puede haber disponibilidad de condonaciónpara los préstamos estudiantiles federales después de diez años.

Los préstamos federales también cuentan con otras importantes protecciones para el prestatario, que incluyen:

  • Opciones para postergar o suspender los pagos temporalmente, es decir, aplazamiento de pago (deferment) e indulgencia de morosidad (forbearance)
  • Anulación de la deuda si el prestatario fallece
  • Anulación de la deuda si el prestatario se incapacita permanentemente (con ciertas limitaciones)

Sin embargo, las consecuencias de no pagar un préstamo federal para estudiantes son sumamente graves:

  • Tus ingresos pueden ser embargados sin una orden de tribunal.
  • Podrías no recibir un reembolso de impuestos o cheque de Seguro Social (ese dinero se usaría para pagar el préstamo impago).

Los préstamos privados para estudiantes son cualquier préstamo estudiantil que no sea un préstamo federal. Estos préstamos no ofrecen términos flexibles de pago ni las protecciones para el prestatario que ofrecen los préstamos federales. Los préstamos privados no son financiados ni subsidiados por el Gobierno federal, sino que son financiados por bancos, cooperativas de crédito u otros tipos de prestamistas.

El banco o prestamista - y no el gobierno federal - establece las tasas de interés y los límites, términos, y condiciones de los préstamos privados para estudiantes. Su habilidad para obtener un préstamo estudiantil privado se podría basar en numerosos factores que pueden incluir su historial crediticio, Si tiene un codeudor, el historial crediticio del codeudor, la universidad que seleccione, y su programa de estudios.

Aunque cada préstamo estudiantil privado está estructurado de manera diferente, generalmente son diferentes de los préstamos federales de las siguientes maneras:

  • Tasas de interés variables que pueden subir durante la vida del préstamo, lo cual puede aumentar considerablemente su pago.
  • Menos opciones para reducir o aplazar los pagos.
  • Opciones de pago menos flexibles.

¿Existe condonación de préstamos para estudiantes del servicio público?

Si usted tiene préstamos directos federales (incluidos préstamos directos de consolidación), usted puede ser elegible para la condonación de préstamos para el servicio público. Si usted realiza pagos mensuales calificados durante 10 años mientras presta servicio en el ejército o está empleado en una entidad gubernamental o sin fines de lucro, puede que le condonen el saldo de sus préstamos.

Si usted tiene préstamos federales antiguos que fueron abiertos a través del programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés) o el programa de préstamos Perkins, usted puede consolidar dichos préstamos en un nuevo préstamo directo y calificar para la condonación de préstamos para el servicio público.

Hay otros beneficios disponibles para los militares, los maestros, los prestatarios de préstamos Perkins y otros. El Departamento de Educación de EE. UU. ofrece más información para los prestatarios que trabajan en el público.

¿Los préstamos federales para estudiantes afectan mis impuestos?

Al final de cada año, su administrador le enviará el Formulario 1098-E por correo o a través de su sitio web. Este formulario detalla la cantidad de interés que usted ha pagado por su préstamo para estudiantes durante el año. En general, hasta $2.500 en intereses anuales pueden ser deducibles en su declaración de impuestos, sujeto a las limitaciones de ingresos y otras restricciones. Sin embargo, hay que consultar el sitio web del Servicio de Impuestos Internos (IRS) o con un asesor fiscal para obtener más información. 

¿Los préstamos para estudiantes afectan mi puntaje de crédito?

Sí, tener un préstamo para estudiantes afectará su calificación de crédito. Los montos de los préstamos para estudiantes y el historial de pagos aparecerán en su informe de crédito. Si usted hace sus pagos a tiempo, su calificación de crédito se verá favorecida. En contraste, la falta de pago dañará su calificación. Establecer un buen historial de crédito y calificación de crédito ahora puede ayudarle a obtener crédito a tasas de interés más bajas en el futuro.

Me dijeron que soy demasiado joven para obtener crédito. ¿Es esto posible?

El acreedor no puede discriminar contra un solicitante debido a su edad, a menos que el solicitante sea demasiado joven como para firmar un contrato legalmente. La ley estatal determina la edad en la cual una persona puede firmar un contrato legalmente obligatorio.

¿Puedo pagar mi préstamo para estudiantes en su totalidad en cualquier momento?

Si usted lo puede hacer económicamente, puede tener sentido que pague sus préstamos para estudiantes de forma anticipada. Los prestamistas generalmente lo llaman “pago anticipado total”. Por lo general no hay sanciones relacionadas con el pago anticipado de sus préstamos para estudiantes. Sin embargo, tiene que asegurarse de que sabe cuánto debe actualmente. Consulte con el administrador de su préstamo para obtener una “cotización de liquidación”, o sea  un estimado de la cantidad que tiene que pagar para poder pagar el préstamo en su totalidad. En general, la cotización de liquidación es válida por varios días.

¿Qué debo considerar al decidir cuánto pedir prestado?

Debes pedir prestado únicamente lo que tus ingresos futuros te permitirán pagar. En general, trata de no pedir más para los cuatro años (o más) de universidad de lo que esperas obtener como salario anual inicial al graduarte.

Si, al graduarte, la deuda total de tus préstamos estudiantiles fuera equivalente a tu salario anual, tu pago mensual sería casi el el catorce por ciento de su ingreso bruto mensual (calculado en base a la tasa de interés actual de los préstamos federales).

Comunícate con la biblioteca local o el Career Center (Centro de empleo) de tu universidad para encontrar recursos que te ayuden a determinar qué salario podrías esperar al graduarte de tu carrera.

Consejo:No pida la cantidad máxima simplemente porque va a poder obtenerla. Pida sólo lo suficiente para asegurar que la matrícula, el gasto de vivienda y otros gastos queden cubiertos por completo después de descontar los ingresos de trabajo y cualquier otra fuente de ingresos.

Consejo: No reemplaces la deuda de préstamos estudiantiles con deuda de tarjetas de crédito. Esa será una manera mucho más cara de pagar los estudios. Las tarjetas de crédito no ofrecen términos flexibles de pago ni las protecciones para el prestatario que ofrecen los préstamos federales para estudiantes.

Consejo: A medida que vaya pidiendo préstamos estudiantiles adicionales cada año que esté estudiando, debe estar pendiente de la deuda total. La fuente definitiva de información sobre el balance actual de todos sus préstamos federales para estudiantes es el National Student Loan Data System (NSLDS) página en ingles. La oficina de asistencia económica de su universidad o su prestamista tendrán más información sobre el balance de tus préstamos estudiantiles privados.

Por supuesto, al determinar cuánta deuda puede asumir debe considerar otros aspectos específicos a su casoEsta es una decisión personal que sólo usted puede tomar. Quizás también quiera considerar discutir la decisión con tu familia y otros asesores de confianza.

¿Qué es amortización basada en los ingresos?

La amortización basada en los ingresos es un programa de pago de préstamos federales para estudiantes que le permite limitar la cantidad que debe pagar cada mes con base en sus ingresos. Muchos prestatarios con con préstamos directos federales ya pueden inscribirse en línea en este programa.

Usted tendrá que hacer pagos más bajos con la amortización basada en los ingresos si su deuda de préstamos federales para estudiantes es alta en relación con sus ingresos y tamaño de la familia. Mientras que el administrador de su préstamo realiza el cálculo para determinar su elegibilidad, puede utilizar el calculador de amortización basada en los ingresos del Departamento de Educación de EE. UU. para calcular si probablemente se beneficia de este plan.

El calculador de amortización basada en los ingresos mira sus ingresos, tamaño de la familia y estado de residencia para calcular el monto de su pago mensual de amortización basada en los ingresos. Si esa cantidad es inferior a la cuota mensual que tendría que pagar bajo el plan de amortización estándar de 10 años, entonces usted es elegible para pagar sus préstamos a través de la amortización basada en los ingresos.

La amortización basada en los ingresos tiene dos ventajas clave, en comparación con otros planes de amortización. En primer lugar, los préstamos son condonados después que haber pagado durante 25 años (o, en algunos casos, 20 años), incluso si el préstamo no se ha pagado totalmente. En segundo lugar, si usted tiene un préstamo con subsidio y su pago mensual de amortización basada en los ingresos es menor que el interés devengado, el gobierno pagará la diferencia durante los primeros tres años que usted está pagando a través del programa de amortización basada en los ingresos, lo que significa que el saldo total no se incrementará .

Su pago mensual se ajusta cada año y usted debe presentar documentación para permanecer en el programa de amortización basada en los ingresos. El Departamento de Educación de EE. UU. tiene más información acerca de la amortización basada en los ingresos.

Para algunos prestatarios recientes, el programa Pay as You Earn (pague según sus ingresos) puede ofrecer pagos mensuales aún más bajos.

¿Qué es aplazamiento de pago?

Un aplazamiento es una pausa temporal para las cuotas de préstamos para estudiantes en situaciones específicas tales como el servicio militar activo y reinscripción en una institución educativa. Puede recibir un aplazamiento de los préstamos federales para estudiantes para ciertos períodos definidos. El Departamento de Educación de EE. UU. (ED) ha publicado una lista de las razones para calificar para un aplazamiento.

Usted no tiene que pagar intereses del préstamo durante el aplazamiento, si tiene un préstamo con subsidio. Si usted tiene un préstamo sin subsidio, es responsable de los intereses durante el aplazamiento. Si usted no paga los intereses a medida que se acumulan, se agregarán a su saldo del préstamo y la cantidad que tiene que pagar en el futuro será mayor. Usted tiene que solicitar un aplazamiento con el administrador de su préstamo y debe continuar haciendo sus pagos hasta que le hayan notificado que el aplazamiento ha sido concedido.

Los préstamos privados para estudiantes pueden o no tener una opción de aplazamiento y las normas varían entre los prestamistas. Póngase en contacto con el administrador de su préstamo tan pronto como sea posible si desea explorar esta opción.

¿Qué es el Sistema Nacional de Información sobre Préstamos para Estudiantes?

El Sistema Nacional de Información sobre Préstamos para Estudiantes (NSLDS, por sus siglas en inglés) es la base de datos central del Departamento de de la Educación de EE. UU. para ayudar a los estudiantes. El NSLDS recibe los datos de las instituciones educativas, los programas de préstamos federales y otros programas del Departamento de Educación de EE. UU. El Acceso Estudiantil del NSLDS proporciona una visión centralizada e integrada de sus préstamos federales y las subvenciones para estudiantes para que usted pueda acceder y preguntar acerca de ellos

¿Qué es un administrador de préstamos?

Su administrador de préstamos es la empresa que le envía su factura cada mes. Los administradores de préstamos son empresas privadas que cobran los pagos de un préstamo, responden a las consultas de servicio al cliente y realizan otras tareas administrativas relacionadas con el mantenimiento de un préstamo. Los administradores de préstamos también desembolsan préstamos/fondos, supervisan los préstamos mientras que los prestatarios están estudiando, procesan aplazamientos e indulgencias de morosidad, responden a las preguntas de los prestatarios, mantienen registros de préstamos y se aseguran de que los préstamos sean administrados de conformidad con los reglamentos federales y otros requisitos legales.

¿Qué es un codeudor? ¿Debo tener uno? ¿Debo ser uno?

Los préstamos privados para estudiantes a menudo requieren que los prestatarios tengan un codeudor. Tener un codeudor puede permitirle un préstamo a una tasa de interés más baja, ya que su codeudor puede tener un mejor historial de crédito que usted. Un codeudor está legalmente obligado a pagar el préstamo si el estudiante no puede pagar o no paga.

El estudiante es el deudor principal con la responsabilidad de pagar el préstamo, pero un codeudor tiene la misma responsabilidad de pagar el préstamo si el estudiante no lo hace. Además, los pagos atrasados o no realizados se reflejan tanto en el historial de crédito del codeudor y del estudiante. Los prestamistas privados a menudo contratan agencias de cobro para hacer que un codeudor pague, y también pueden llevar a un codeudor a los tribunales.

 

¿Qué es un plan de pago de matrícula?

Los planes de pago de matrícula, también llamados planes de matrícula a plazos, son planes de pago a corto plazo (12 meses o menos) que dividen sus cuentas educativas en pagos mensuales equitativos. Los planes de matrícula a plazos pueden ser una alternativa a los préstamos para estudiantes si usted puede pagar la matrícula, pero no en un solo pago al inicio del semestre o trimestre. Estos planes de pago no suelen cobrar intereses, pero pueden tener cargos iniciales.

¿Qué es un préstamo con subsidio?

Para todos los préstamos federales para estudiantes con subsidio, el Departamento de Educación de EE. UU. subsidia –paga el interés de– su préstamo mientras esté estudiando y durante los períodos de aplazamiento de pago, como por ejemplo durante el servicio militar. Los préstamos con subsidio se otorgan a los estudiantes que demuestren necesidad económica. Su institución educativa lo notificará si califica para un préstamo con subsidio, después de completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes(FAFSA, por sus siglas en inglés).

Los préstamos con subsidio son siempre préstamos federales para estudiantes. Si usted toma un préstamo privado para estudiantes, debe pagar todos los intereses, incluidos los intereses que se cobran mientras está estudiando.

¿Qué es un préstamo Perkins?

Los préstamos Perkins son un tipo de préstamo estudiantil federal que se otorga a los estudiantes de pregrado y postgrado con base en la necesidad económica. Se trata de un programa de préstamos basado en la sede: la institución educativa actúa como prestamista usando los fondos aportados por el gobierno federal.

El préstamo Perkins es un préstamo con subsidio, lo que significa que el gobierno federal paga el interés del préstamo, mientras que usted está estudiando. Se suele empezar a hacer los pagos nueve meses después de graduarse o dejar de estudiar a medio tiempo.

Los préstamos Perkins no tienen cobros de apertura o incumplimiento, y la tasa de interés no cambia. Al igual que muchos otros préstamos federales para estudiantes, el plazo de amortización estándar es de diez años a partir de la fecha del primer pago.

La oficina de ayuda financiera de la institución educativa determina el monto de su préstamo Perkins. El sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. tiene la información más actualizada sobre los límites de préstamos Perkins.

 

¿Qué es un préstamo PLUS?

Hay dos tipos de préstamos PLUS: El préstamo Parent PLUS y el préstamo Grad PLUS. Todos los préstamos PLUS tienen una tasa de interés fija del 7,9 por ciento y no están subsidiados, lo que significa que los intereses se acumulan mientras está matriculado en la institución educativa.

El préstamo Parent PLUS permite a los padres de estudiantes dependientes pedir dinero prestado para cubrir los gastos no cubiertos por el paquete de ayuda financiera del estudiante, hasta el costo total de la asistencia. El programa no establece un límite acumulativo de cuánto pueden pedir prestado los padres, y los préstamos Parent PLUS son responsabilidad financiera de los padres, no del estudiante.

Los préstamos Grad PLUS permiten a los estudiantes de posgrado y profesionales pedir dinero prestado para pagar su propia educación.

La amortización del préstamo Parent PLUS comienza 60 días después de que los fondos son totalmente desembolsados y tienen un plazo de amortización hasta de 10 años. Los padres tienen la opción de diferir el pago de los préstamos Parent PLUS, mientras que el estudiante de pregrado en cuyo nombre se tomó el préstamo PLUS está en la escuela, pero tienen que empezar a pagar una vez que el estudiante se gradúe o abandone antes de la inscripción de tiempo completo.

Los estudiantes graduados pueden aplazar el pago de los préstamos Grad PLUS mientras están en la escuela, pero también deben empezar a pagar una vez que se gradúen o dejen de estudiar a tiempo completo.

¿Qué es un préstamo Stafford?

Los préstamos Stafford son un tipo de préstamo federal para estudiantes. Los préstamos Stafford son subsidiados –el gobierno paga el interés mientras está estudiando– o sin subsidio –usted paga todo el interés, aunque la mayoría de los estudiantes no comenzará a hacer estos pagos hasta después de la graduación–. Los préstamos Stafford sin subsidio añaden los intereses devengados al saldo del préstamo, lo que aumenta el tamaño y el costo final del préstamo.

Los préstamos Stafford con y sin subsidio exigen la presentación de la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés). Para recibir un préstamo Stafford con subsidio, usted debe demostrar la necesidad económica. Todos los estudiantes, independientemente de su necesidad, son elegibles para el préstamo Stafford sin subsidio.

A partir del 1.° de julio de 2012, los estudiantes de postgrado y profesionales sólo pueden recibir préstamos Stafford sin subsidio.

La amortización de todos los préstamos Stafford normalmente comienza seis meses después de graduarse o dejar de estudiar a medio tiempo. El plazo de amortización estándar es de 10 años desde la fecha del primer pago, pero hay plazos de amortización alternativos disponibles. Es posible que desee investigar planes de amortización alternativos si tiene problemas para hacer su pago, o si quiere tener pagos mensuales más bajos durante un período más largo.

Los límites anuales y de por vida del préstamo Stafford varían mucho según la situación del estudiante (dependiente frente a independiente) y el año de escolaridad (estudiante de primer año frente a estudiante de posgrado o médico). El sitio web de Ayuda Federal a los Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU. tiene la información más actualizada sobre los límites de los préstamos Stafford.

Los préstamos Stafford se hacen bajo el Programa Federal de Préstamos Directos (FDLP, por sus siglas en inglés). Antes de julio de 2010, también se hacían en el marco del Programa Federal de Préstamos para Educación de la Familia (FFELP, por siglas en inglés), aunque en la actualidad no se hacen nuevos préstamos FFELP.

¿Qué hace la oficina de asistencia económica?

La oficina de asistencia económica de la universidad le ayuda a usted y a su familia con información sobre maneras de pagar los estudios. En general, esa oficina se comunica con usted después de que la universidad le haya extendido una oferta de admisión. En la oficina de asistencia económica, usted puede:

  • Enterarse de las opciones federales y privadas de ayuda estudiantil (incluidos los programas de ayuda específicos de esa universidad)
  • Saber de las fechas limites para entregar las solicitudes de ayuda
  • Obtener formularios y orientación sobre el manejo de dinero

Consejo: Si opta por tomar un préstamo privado para pagar la universidad, la oficina de asistencia económica de su institución le podría dar una lista de posibles prestamistas. Recuerde, usted tiene el derecho a buscar un préstamo estudiantil privado por su cuenta. Puede haber otros préstamos o productos disponibles que no aparezcan en la lista provista por la oficina de asistencia económica. Por ejemplo, su banco o cooperativa de crédito pueden ofrecer un préstamo con una tasa de interés menor o con términos más favorables.

¿Qué papel tiene mi institución educativa en la obtención de préstamos para estudiantes?

Para recibir subvenciones federales o pedir préstamos federales para estudiantes, usted (o su familia) debe llenar una solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés). La oficina de ayuda financiera de su institución educativa recibirá su información de FAFSA del Departamento de Educación de EE. UU. y luego le informarán acerca de sus derechos y otras opciones. Esto se conoce generalmente como “paquete de ayuda financiera”.

La oficina de ayuda financiera de su institución educativa participa en la asignación y desembolso de subvenciones y becas. Usted siempre debe buscar subvenciones, becas y otro tipo de ayudas con que no cuenta para pagar antes de recurrir a los préstamos.

Además, la oficina de ayuda financiera puede consultar sobre los préstamos privados para estudiantes para ver si tienen prestamistas que ofrecen tasas especiales para los estudiantes. También puede consultar con una cooperativa de crédito o un banco.

¿Qué quiere decir estar “en mora” en mis préstamos federales para estudiantes?

Si usted no ha hecho un pago de su préstamo federal para estudiantes durante 270 días (nueve meses) y no ha hecho arreglos con su prestamista o administrador del préstamo que no lo obligan a hacer esos pagos, al igual que el aplazamiento o la indulgencia de morosidad, usted probablemente está en mora. Durante los meses en los que no ha podido hacer los pagos de sus préstamos federales para estudiantes, su acreedor debe ejercer la “diligencia debida” en el intento de cobrar el préstamo: el acreedor debe hacer varios esfuerzos para localizar y ponerse en contacto con usted sobre la amortización del préstamo.

Si usted no ha recibido una carta de su administrador del préstamo y cree que puede estar en mora, debe comunicarse con su administrador inmediatamente para hablar de las opciones de pago y determinar si es posible que pueda evitar la mora.

¿Qué significa consolidar mis préstamos federales para estudiantes?

Al consolidar sus préstamos federales para estudiantes, en realidad está tomando un nuevo préstamo llamado préstamo directo federal de consolidación. Este nuevo préstamo combina varios préstamos federales para estudiantes o para padres en un préstamo mayor, que sustituye los préstamos federales originales para estudiantes. Generalmente, usted no obtendrá una tasa de interés más baja, pero tendrá un solo pago mensual para su nuevo préstamo directo federal de consolidación, en lugar de hacer varios pagos mensuales. Los préstamos de consolidación están disponibles para la mayoría de los préstamos federales.

Los préstamos de consolidación dan acceso a varios planes de amortización alternativos además de la amortización a 10 años que es estándar para los préstamos federales. Las opciones más populares son la amortización ampliada, la amortización para graduados y la amortización basada en ingresos.

La elección de ampliar su amortización con su préstamo de consolidación puede reducir el tamaño de su pago mensual. Para algunos prestatarios, el pago mensual reducido puede hacer el préstamo más fácil de pagar. Sin embargo, mediante la ampliación del plazo del préstamo, usted pagará más en intereses durante la duración del préstamo.

Consejo: Si usted tiene problemas para pagar sus préstamos, debe hablar con su administrador sobre la amortización basada en ingresos antes de inscribirse en un plan de pago alternativo que extienda sus pagos a lo largo de un período mayor. Los préstamos del programa de amortización basada en ingresos son elegibles para la condonación de préstamos después de 25 años y pueden ser elegibles para la condonación después de 10 años, si usted trabaja en el servicio público.

¿Qué son las tasas de interés en mis préstamos?

Todos los préstamos educativos federales recibidos después del 1 de julio de 2010 tienen tasas de interés fijas. En el caso de los préstamos federales desembolsados entre el 1 de julio de 2012 y el 30 de junio de 2013, las tasas de interés son las siguientes:

  • 3.86 por ciento préstamos con subsidio y sin subsidio (estudios de pregrado)
  • 5.41 por ciento préstamos con subsidio y sin subsidio (estudios de pregrado)
  • 6.41 por ciento préstamos PLUS (para padres y para estudiantes de posgrado)
  • 5 por ciento préstamos Perkins

Si tienes préstamos federales que se desembolsaron antes del 1 de julio de 2012, comunícate con la entidad encargada de administrarlos o inicia sesión en el sistema NSLDS (National Student Loan Data System) página en ingles. Si desea más información sobre las tasas de interés de los préstamos estudiantiles, visite el sitio web del Departamento de Educación de EE.UU página en ingles.

Los préstamos privados para estudiantes no tienen tasas de interés fijas. La tasa de interés se determina según varios factores que establece el prestamista, que podrían incluir su historial crediticio, la universidad a la que está asistiendo y su programa de estudios. Sin embargo, el prestamista deberá decirle claramente cuáles serán tus tasas de interés. Si ya tiene un préstamo estudiantil, consulte la cuenta de su préstamo en el sitio web del prestamista o llama a la entidad .

¿Qué son los préstamos de consolidación privados?

Al igual que los préstamos de consolidación federales, los préstamos de consolidación privados combinan sus préstamos para estudiantes privados actuales en un préstamo mayor. Usted está sustituye sus préstamos privados para estudiantes originales por este nuevo préstamo. Usted tendrá un solo pago mensual de su préstamo de consolidación privado, haciendo más simple la amortización de su préstamo.

Al igual que otros préstamos educativos privados, los préstamos de consolidación privados tienen tasas de interés variables, lo que significa que su tasa de interés puede cambiar durante el préstamo. La tasa de interés que le ofrecen depende de su calificación de crédito.

Al hacer la consolidación, preste atención a la letra pequeña. Puede que su nuevo préstamo consolidado no tenga las mismas condiciones de sus antiguos préstamos.

¿Qué son los préstamos educativos privados o alternativos?

Los préstamos privados para estudiantes –también conocidos como préstamos alternativos– son ofrecidos por prestamistas privados para proveer fondos para pagar los gastos educativos. No son parte del programa federal de préstamos para estudiantes y en general no cuentan con los términos de pago flexibles o las protecciones al prestatario ofrecidas por los préstamos federales para estudiantes.

Mientras que los préstamos federales actuales tienen una tasa de interés fija, los préstamos privados para estudiantes suelen tener tasas de interés variable, lo que significa que la tasa de interés puede cambiar con el tiempo. Los tipos de interés y las comisiones que paga por un préstamo privado para estudiantes se basan en su puntaje de crédito y la puntaje de crédito de su codeudor, si decide tener uno.

Es posible que desee solicitar un préstamo privado para estudiantes con un codeudor incluso si pudiera calificar para el préstamo sin necesidad del codeudor. En la evaluación de una solicitud de préstamo, los prestamistas mirarán el historial de crédito de su codeudor. Por lo tanto, si su codeudor tiene una mejor calificación de crédito que usted, podría resultar en una tasa de interés más baja y cuotas más bajas para su préstamo.

Si yo fui codeudor de un préstamo para estudiantes y éste ha entrado en mora, ¿qué sucede?

El estudiante es el deudor principal con la responsabilidad de pagar el préstamo, pero como codeudor usted tiene la misma responsabilidad de pagar el préstamo si el estudiante no lo hace. Además, los pagos atrasados ​​o no realizados se reflejan tanto en el historial crediticio del codeudor como del estudiante. Los prestamistas privados a menudo contratan agencias de cobro para que usted pague e incluso pueden llevarlo a los tribunales.

Recuerde que usted tiene derechos frente a los cobradores y que es ilegal que un cobrador lo acose o le haga declaraciones falsas.



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