Manejar Una Dueda Preguntas y Respuestas
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Manejar Una Dueda Preguntas y Respuestas

¿Cómo elijo el asesor de crédito adecuado para mí?

Una agencia de asesoría de crédito de buena reputación debe estar dispuesta a enviarle información gratuita acerca de la misma y de los servicios que presta sin exigirle que proporcione detalles acerca de su situación. Si un servicio no hace eso, considérelo como una señal de alerta y acuda a otro lugar en busca de ayuda.

Las siguientes son algunas preguntas que le ayudarán a encontrar el mejor servicio de asesoramiento:

  • Qué servicios ofrecen ustedes? Busque una organización que ofrezca una amplia gama de servicios, incluida asesoría sobre presupuestos y clases para administrar los ahorros y las deudas. Evite las organizaciones que impulsan a un plan de gestión de deudas como la única opción antes de que haya pasado una cantidad significativa de tiempo analizando su situación financiera.
  • ¿Ofrecen asesoría en persona? Considere la posibilidad de encontrar una organización que ofrezca asesoría personalmente.
  • ¿Ustedes ofrecen materiales educativos gratuitos? Evite las organizaciones que cobran por la información.
  • ¿Cuáles son sus honorarios? ¿Hay cargos mensuales o de apertura? Solicite una cotización específica por escrito.
  • ¿Qué pasa si no puedo pagar los honorarios o hacer contribuciones? Si una organización no le ayuda, debido a que usted no puede pagar, busque ayuda en otro lugar.
  • ¿Tendré un acuerdo o contrato formal por escrito con ustedes? No firme nada sin haberlo leído primero. Asegúrese de que todas las promesas verbales estén también por escrito. Al igual que con cualquier producto o servicio financiero, no firme nada que no entienda.
  • ¿Tienen licencia? ¿La organización o asesor tiene licencia para ofrecer servicios en su estado? Infórmese sobre qué tipo de capacitación o certificaciones profesionales ha recibido el asesor.
  • ¿Cómo les pagan a sus empleados? ¿Les pagan más si me inscribo para determinados servicios, si hago un pago o si hago una contribución a su organización? Si la respuesta es afirmativa, considérelo una señal de alerta y acuda a otro lugar en busca de ayuda.

¿Cómo puedo encontrar un abogado que me represente en un juicio por un acreedor o cobrador?

Hay varias maneras de encontrar un abogado con experiencia:

  • Póngase en contacto con un servicio de referencia de abogados en su zona y solicite un abogado con experiencia en derecho del consumidor, defensa de cobro de deudas o la FDCPA. Los consumidores de bajos ingresos pueden calificar para recibir asistencia jurídica gratuita. La Corporación de Servicios Legales mantiene una lista de programas de asistencia jurídica en cada estado.
  • Pídales a las personas que conoces que sugieran abogados con los que han trabajado.
  • Un abogado que usted conoce o con quien ha trabajado antes puede remitirlo a un abogado que tenga experiencia en derecho de los consumidores. Los abogados de quiebra pueden ser particularmente útiles en muchos contextos.

CONSEJO: Usted puede encontrar un enlace a los servicios de remisión de abogados en el sitio web de la organización de abogados estatal o local en su zona.

CONSEJO: Lleve consigo copias de sus registros de la deuda y sus registros de comunicación con el cobrador cuando se reúna con un abogado. Nunca le deje los originales a nadie.

Será de gran ayuda que su abogado revise las copias de las cartas que ha recibido del cobrador, así como las copias de los registros que ha guardado de las llamadas telefónicas, cartas que le envió al cobrador u otras comunicaciones.

¿Cómo puedo encontrar un asesor de crédito?

La mayoría de los asesores de crédito ofrecen servicios a través de oficinas locales, Internet o teléfono.

Una vez que usted haya desarrollado una lista de las posibles agencias de asesoramiento, compruébelas con la oficina de la Fiscalía General de su estado y la agencia local de protección al consumidor. Por último, pida a los asesores que obtengan información gratuita acerca de sus servicios y lo que ofrecen. Obtenga más información sobre cómo elegir al asesor de crédito adecuado para usted.

¿Cuál es la diferencia entre un asesor de crédito y una empresa de liquidación de deudas?

Los servicios de asesoría de crédito son diferentes de muchas maneras de las compañías de liquidación de deudas. Los asesores de crédito suelen ser organizaciones sin fines de lucro. Las compañías de liquidación de deuda son empresas con fines de lucro y a veces son bufetes de abogados. Las organizaciones de asesoría de crédito y las compañías de liquidación de deudas ofrecen servicios para ayudarle si tiene problemas para hacer los pagos de sus deudas.

Las organizaciones de asesoría de crédito le aconsejan sobre cómo administrar su dinero y sus deudas y pueden ayudarle a desarrollar un presupuesto. Por lo general, ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos. Los asesores hablan con usted de su situación financiera y le ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas económicos. Una sesión de asesoramiento inicial suele durar una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento. Aunque la mayoría de ellos no son de lucro, los asesores de crédito pueden cobrar honorarios por sus servicios que obtienen de los pagos que usted les hace.

Algunos acreedores y cobradores no negociarán con las compañías de liquidación de deudas en absoluto. Una vez que se enteran de que usted está trabajando con una empresa de liquidación de deudas, sus esfuerzos de cobro pueden intensificarse. Por ejemplo, el cobrador puede presentar una demanda en su contra. Muchas compañías de liquidación de deudas le darán instrucciones para dejar de pagar a sus acreedores.  Si usted deja de hacer los pagos, puede enfrentar esfuerzos de cobro, cargos por pagos atrasados e intereses de sanción. Estos derechos y cargos harán que sus deudas crezcan más. De esta manera, la liquidación de la deuda puede hacer que la carga de su deuda total crezca, incluso si la compañía de liquidación de deudas liquida una o más de sus deudas.

Esta es una diferencia clave entre la liquidación de deudas y la asesoría de crédito: Los asesores de crédito llegan a acuerdos iniciales con sus acreedores para asegurarse de que éstos no hagan esfuerzos de cobro o cobren recargos o intereses de mora, mientras que usted está en el programa de gestión de deudas con asesoría de crédito. Las compañías de liquidación de deudas a menudo no tienen tales acuerdos iniciales con los acreedores.

Por lo general, un asesor de crédito le ayudará con consejos y formación, y con la organización de un “plan de gestión de deudas” para todas sus deudas. A través de un plan de gestión de deudas, usted hace un solo pago al asesor de crédito cada mes o período de pago y el asesor de crédito hace pagos mensuales a cada uno de sus acreedores. A través de los planes de gestión de deudas, los asesores de crédito por lo general no negocian reducciones en las cantidades que usted debe; en su lugar, pueden disminuir su pago mensual total. Pueden hacerlo haciendo que el acreedor aumente el tiempo durante el cual usted puede pagar un préstamo (por ejemplo, cinco años).  También pueden hacer que los acreedores reduzcan las tasas de interés. Si bien la mayoría de los asesores de crédito no tienen fines de lucro, pueden cobrar honorarios por sus servicios que obtienen de los pagos que usted les hace.

La liquidación de deudas es diferente a la asesoría de crédito. Las compañías de liquidación de deudas ofrecen organizar las liquidaciones de sus deudas con los acreedores o los cobradores, ofreciendo normalmente pagar sus deudas con pagos globales únicos que son menores que las cantidades totales que usted debe. Por ejemplo, por cada $ 100 de un préstamo que un acreedor se compromete a condonar, la compañía de liquidación de deudas le cobrará a usted una parte en honorarios.

Una compañía de liquidación de deudas por lo general tratará de hacer que los acreedores acepten las liquidaciones, en primer lugar haciendo que usted deje de hacer los pagos de sus deudas. Eso puede ser peligroso para usted. Mientras que algunos acreedores y cobradores aceptarán acuerdo con compañías de liquidación de deudas, muchos no van a negociar la cantidad que van a liquidar. Más bien, tendrán políticas estándar sobre cuánto capital condonarán si usted no ha realizado pagos por cierto período de tiempo. Esto significa que las compañías de liquidación de deudas por lo general no pueden obtener mejores condiciones que las que usted podría obtener hablando con sus acreedores usted mismo.

CONSEJO: Tenga cuidado con las compañías de liquidación de deudas que cobran honorarios por adelantado a cambio de promesa de saldar sus deudas.

En la mayoría de las circunstancias, ni los asesores de crédito ni las empresas de liquidación de deudas pueden borrar todas sus deudas. Si usted simplemente no tiene suficientes ingresos para pagar lo que debe, declararse en quiebra puede ser la mejor solución para usted. Declararse en quiebra puede tener consecuencias a largo plazo, así que consulte a un abogado de quiebra para saber si la quiebra es una buena solución para usted.

La Norma de Ventas de Telemercadeo de la Comisión Federal de Comercio prohíbe a las empresas con fines de lucro que ofrecen liquidación de deudas que no se reúnen con usted personalmente el cobro de una tarifa a menos que primero salden, reduzcan o alteren su deuda.

CONSEJO: La mayoría de las compañías de liquidación de deudas exigen que usted deje de pagar a sus acreedores para tener éxito con un programa de liquidación de deudas.

Si usted deja de pagar sus deudas, sus acreedores probablemente comenzarán el proceso de cobro y comenzarán a cobrarle cargos e intereses. Las compañías de liquidación de deudas dicen que las demandas y los esfuerzos de cobro de deudas son factores clave que impiden que los clientes completen con éxito un programa de liquidación de deudas.

¿Cuál es la mejor manera de negociar el pago con un cobrador de deudas?

Prepárese; sepa cuáles son sus gastos e ingresos mensuales para que pueda determinar cuánto puede pagar cada mes.

A todo cobrador de deudas que se comunique con usted alegando que debe el pago de una deuda se le requiere darle un aviso escrito con la cantidad adeudada y el nombre del acreedor, a menos que el cobrador ya le haya dado esa información la primera vez que se comunica con usted. Generalmente, conviene obtener este aviso por escrito antes de pagarle al cobrador o tratar de negociar.

También es recomendable consultar a un asesor de crédito. Los asesores de crédito son organizaciones que pueden asesorarle sobre cómo manejar su dinero y sus deudas y ayudarle a preparar un presupuesto. Generalmente, ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos. Por lo general, los asesores de crédito son organizaciones sin fines de lucro.

Cuando hable con el cobrador de deudas, explíquele su situación financiera y averigüe si pueden llegar a un acuerdo. Quizás tenga más opciones de negociación con un cobrador que con el acreedor original. También puede trabajar con un asesor o abogado de crédito para llegar a un acuerdo.

Si acuerdan un plan de pago, obtenga por escrito el plan (y cualquier promesa de dar la deuda por saldada si se cumple el plan), antes de efectuar un pago o pagar algún cargo. Tenga mucho cuidado con las compañías que cobran un cargo por adelantado para pactar un acuerdo de liquidación de sus deudas.

Consejo: Determine cuánto podrá pagar antes de negociar con un acreedor o cobrador de deudas.

Será útil saber sus ingresos y gastos antes de negociar un acuerdo con el acreedor para saldar la deuda. Trate de resumir en un papel su salario neto mensual y todos los gastos del mes (incluyendo los pagos que puede hacer). Asegúrese de tener ingresos disponibles para cubrir gastos inesperados y emergencias. Luego, calcule cuanto podrá? pagar cada mes para saldar la deuda.

Consejo: Sepa cuándo terminar el plazo de prescripción de su deuda.

Bajo las leyes estatales, si usted es demandado por una deuda y esa deuda es demasiado vieja, es posible que tenga una defensa en la demanda. Estas leyes estatales se conocen como leyes de prescripción (o estatutos de limitaciones). Las mismas pueden establecer periodos de dos años o más; será recomendable que consulte a un abogado para saber cómo se calcula este periodo en su estado y cuándo podrá haber comenzado con respecto a su deuda. Si el plazo de prescripción está por vencer, habrá mayor posibilidad de que los acreedores o cobradores de deudas negocien con usted en términos favorables.

En algunos estados, si usted efectúa un pago parcial en una cuenta vieja, podrá volver a empezar el periodo durante el cual usted puede ser demandado.

Consejo: No efectúe pagos parciales en una deuda vieja hasta que hable con un abogado.

Los pagos parciales pueden reiniciar los periodos durante los cuales puede ser demandado y también reiniciarán el periodo por el que la información negativa continuar apareciendo en su informe de crédito. Para encontrar un abogado, puede comunicarse con un servicio de referido de abogados en su area y pedir un abogado con experiencia en las leyes sobre asuntos del consumidor, en defender casos de cobro o en la FDCPA. Algunos abogados podrán ofrecer servicios gratis o con un cargo reducido. También es posible que haya oficinas de asistencia legal o clínicas legalespágina en ingles en su area que ofrecen sus servicios gratis si usted cumple ciertos criterios. Los militares deben consultar la oficina del JAG localpágina en ingles.

¿Debo usar un servicio de liquidación de deudas que me ayude a tratar mis deudas y a los cobradores?

Tratar con las compañías de liquidación de deudas puede ser riesgoso. Algunas compañías de liquidación de deudas prometen más de lo que pueden cumplir. Algunos de sus acreedores también pueden negarse a trabajar con la empresa de liquidación de deudas que usted elija. En muchos casos, la compañía de liquidación de deudas no podrá saldar todas sus deudas.

Las compañías de liquidación de deudas a menudo dicen poder negociar con sus acreedores para reducir la cantidad que debe. Suelen cobrar honorarios altos. Por lo general le animan a dejar de pagar sus cuentas de tarjetas de crédito. Si usted deja de pagar sus cuentas, incurrirá en cargos por pagos atrasados, intereses de sanción y otros cargos y los acreedores probablemente intensificarán sus esfuerzos de cobro en su contra. A menos que la compañía de liquidación de deudas salde la totalidad o la mayor parte de sus deudas, las sanciones y los honorarios acumulados por las deudas pendientes pueden acabar con los ahorros que la compañía de liquidación de deudas logra sobre las deudas que liquida. Usar sus servicios también puede tener un impacto negativo en su calificación de crédito y su capacidad para obtener crédito en el futuro.

CONSEJO: Puede haber consecuencias fiscales para la condonación de deudas. Si una parte de su deuda es condonada por el acreedor, podría considerarse como la base imponible de su declaración de impuestos federales sobre la renta. Es posible que desee consultar a un asesor fiscal o abogado de impuestos para saber cómo afecta la deuda condonada sus impuestos federales sobre la renta.

CONSEJO: La liquidación de deudas también puede dejarlo más endeudado de lo que estaba cuando comenzó. La mayoría de las compañías de liquidación de deudas le pedirá que deje de pagar sus deudas a fin de hacer que los acreedores negocien y cobren los fondos necesarios para una liquidación. Esto puede tener un efecto negativo en su calificación de crédito y puede dar lugar a que el acreedor o el cobrador presenten una demanda, mientras que usted está recolectando los fondos de la liquidación. Y si usted deja de hacer los pagos de la tarjeta de crédito, se agregarán cada mes cargos por pagos atrasados e intereses a la deuda. Si usted excede su límite de crédito, se pueden aplicar cobros y cargos adicionales. Esto puede hacer que su deuda original aumente.

CONSEJO: Evite hacer negocios con compañías que prometen saldar su deuda si la compañía:

  • Cobra honorarios antes de saldar sus deudas
  • Ofrece un “nuevo programa del gobierno" para rescatar deudas de tarjetas de crédito personales
  • Garantiza que puede hacer cancelar su deuda
  • Le dice que deje de comunicarse con sus acreedores
  • Le dice que puede hacer cesar las demandas y las llamadas de cobro de deudas
  • Garantiza que sus deudas sin garantía se pueden pagar

Si usted hace negocios con una compañía de alivio de la carga de deudas con fines de lucro, la compañía puede decirle que coloque dinero en una cuenta bancaria específica, que será manejada por un tercero. Puede que le cobren por el uso de esa cuenta. Para obtener más información, consulte la página de FTC sobre la liquidación de sus deudas de tarjetas de crédito. La Norma de Ventas de Telemercadeo de la Comisión Federal de Comercio prohíbe a las compañías que se dedican a telemercadeo de servicios de liquidación de deudas el cobro de cargos a menos que primero salden, reduzcan o alteren una deuda.

Una alternativa a una compañía de liquidación de deudas es un servicio de asesoría de crédito de consumo sin fines de lucro. Estas organizaciones no lucrativas tratarán de trabajar con usted y sus acreedores para desarrollar un plan de gestión de deudas que usted pueda pagar y que pueda ayudarle a salir de la deuda. Por lo general, también ayudan a desarrollar un presupuesto y proporcionan otro tipo de asesoría financiera.

Además, es posible que desee considerar la posibilidad de consultar a un abogado de quiebras, que puede ofrecerle opciones de acuerdo a la ley. Algunos abogados de quiebras le hablarán inicialmente de forma gratuita.

¿En qué consiste el acoso de un cobrador?

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) dice que los cobradores no pueden acosar, oprimir ni abusar de usted o cualquier otra persona que contacten. Algunos ejemplos de acoso son:

  • Llamadas telefónicas repetitivas que tienen la intención de molestar, abusar o acosarlo o a cualquier persona que conteste el teléfono
  • Lenguaje obsceno o profano
  • Amenazas de violencia o daño
  • Publicación de listas de las personas que se niegan a pagar sus deudas (esto no incluye los reportes a una compañía de informes de crédito)
  • Llamarlo a usted sin decirle quiénes son

Si cree que un cobrador lo acosa, póngase en contacto con FTC o la Fiscalía General de su estado. También puede demandar al cobrador por infracción de la FDCPA.  Si usted demanda bajo la FDCPA y gana, el cobrador debe generalmente pagar los honorarios de su abogado y también puede que tenga que pagarle a usted daños y perjuicios.

La FDCPA también dice que los cobradores no pueden usar prácticas falsas, engañosas o equívocas.  Esto incluye declaraciones falsas acerca de la deuda, incluida la cantidad adeudada, que la persona es un abogado, amenazas de hacerlo detener, amenazas de hacer cosas que no se pueden hacer legalmente o amenazas de hacer las cosas que el cobrador no tiene ninguna intención de hacer. A los cobradores tampoco se les permite utilizar ciertas prácticas que se consideran injustas.

CONSEJO: Mantenga buenos registros de sus comunicaciones con un cobrador.

Es buena idea mantener un archivo de todas las cartas o documentos que un cobrador le envía y copias de todo lo que usted le envía a un cobrador. Además, apunte las fechas y horas de las conversaciones, junto con notas sobre lo que se trató. Estos registros pueden ayudarle si tiene una disputa con un cobrador, se reúne con un abogado o va a un tribunal.

¿Hay un límite en el número de veces que un cobrador de deudas puede llamarme?

Un cobrador de deudas no puede llamarlo repetidamente o continuamente para molestar, maltratar o acosarle a usted o a otras personas que comparten el mismo teléfono. Las leyes federales no establecen un límite específico en el número de llamadas.

Usted tiene derecho de decirle al cobrador de deudas que deje de llamarle. Si usted le pide por escrito a un cobrador de deudas que deje de comunicarse con usted, el cobrador no podrá? comunicarse más excepto para decirle que no se comunicar? más, o para notificarle que el cobrador o acreedor tiene la opción de tomar alguna acción especifica a la que tiene derecho legalmente, como por ejemplo, radicar una demanda en su contra.

Sin embargo, decirle a un cobrador que deje de comunicarse no impedir? que el cobrador o acreedor use otros medios legales para cobrarle la deuda si usted la debe, y esos medios incluyen radicar una demanda en contra suya. El acreedor o cobrador de deudas también puede presentarle un informe negativo a una de las agencias de informes de crédito, afectando as? su informe de crédito y puntuación de crédito. (En algunos casos, la deuda podrá ser demasiado vieja para afectar su informe de crédito o puntuación de crédito.)

¿Los cobradores de deudas pueden llamar a mi trabajo y decirle que están llamando con respecto a mis deudas?

No.  Un cobrador de deudas generalmente no puede comunicarse con su patrono ni con terceros con respecto a la deuda.  Los cobradores sí pueden pedirle a su patrono que verifique su empleo o pedir su dirección o teléfono.  Generalmente, a un cobrador de deudas únicamente se le permite hablar de su deuda con usted, su cónyuge o su abogado. Además, si un cobrador de deudas sabe que a usted no le permiten recibir llamadas de cobro en el lugar de trabajo, entonces al cobrador no se le permite llamarlo allá. Si su patrono no permite recibir llamadas personales en el trabajo, usted debe informárselo al cobrador de deudas.

¿Puede un cobrador contactarme por la deuda de una persona fallecida cuando estaba solo a nombre de esa persona?

A veces, un cobrador se comunicará con terceros (como familiares) para obtener el nombre, la dirección y el número de teléfono del cónyuge, padre o madre (si el fallecido era menor de edad), albacea o administrador de la persona fallecida. A los cobradores por lo general se les permite ponerse en contacto con terceros sólo una vez para obtener esta información, a menos que el cobrador crea razonablemente que la información proporcionada inicialmente era inexacta o incompleta y que el tercero cuenta ahora con información más precisa o completa. Sin embargo, los cobradores no pueden decir nada sobre la deuda al tercero.

¿Puede un cobrador embargar mi cuenta bancaria o mi salario?

En algunos estados, sí. Algunos estados no permiten embargos de salarios para ciertos tipos de deudas. En otros estados, los cobradores que lo demandan ante el tribunal y ganan pueden congelar y tomar los fondos de su cuenta bancaria o embargar salarios. La sentencia del tribunal indicará la cantidad de dinero que debe. Una orden posterior del tribunal también puede indicar cuánto se puede tomar de su cuenta bancaria o sueldo embargado. Las leyes estatales tienen límites sobre el embargo de salario, para asegurarse de que le quede algo para vivir.

Si los beneficios federales son depositados directamente en su cuenta bancaria, hay protecciones adicionales bajo la ley federal para parte de los fondos en su cuenta. Es buena idea buscar asesoramiento legal si su sueldo es embargado o los fondos son congelados o retirados de su cuenta bancaria.

La cantidad de dinero que debe podría incluir la deuda original, así como otros gastos o costos que determine el tribunal.

CONSEJO: Si usted tiene problemas para pagar una deuda, no espere. Es posible que desee consultar con un asesor de crédito antes de un cobrador tome medidas como demandarlo. Los asesores de crédito son organizaciones que le pueden asesorar sobre cómo administrar su dinero y sus deudas, ayudarle a desarrollar un presupuesto y por lo general ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos. Los asesores de crédito suelen ser organizaciones sin fines de lucro.

CONSEJO: Si lo demandan, en lo posible, consulte con un abogado.

Un abogado puede representarlo si lo demandan. No espere hasta que su caso haya pasado al tribunal para obtener ayuda legal. Una vez que el tribunal haya emitido un fallo en su contra, será mucho más difícil y más costoso tratar de revertir una orden de embargo. Sus costos legales pueden ser menores en general si un abogado participa desde el inicio del caso que si usted lo contrata para ayudarle después de que se ha dictado una orden de embargo en su contra.

Para encontrar un abogado, usted puede ponerse en contacto con un servicio de remisión de abogados en su zona y solicitar un abogado con experiencia en derecho del consumidor, defensa en el cobro de deudas o la FDCPA. Algunos abogados pueden ofrecer servicios gratuitos o cobrar honorarios reducidos. También puede haber oficinas de asistencia jurídica o clínicas legales en su zona que ofrecen sus servicios de forma gratuita si usted cumple con sus criterios. Los militares deben consultar con su oficina local del Auditor General del Ejército.

¿Puede un cobrador poner un gravamen sobre mi vivienda si no estoy pagando mi deuda?

Un cobrador por lo general no puede poner un gravamen sobre su vivienda sin antes presentar una demanda y ganar el juicio ante el tribunal. Algunos estados limitan los gravámenes sobre las viviendas, incluso si un cobrador gana el juicio. Si un cobrador amenaza con poner un gravamen sobre su vivienda, es posible que desee consultar a un abogado para conocer sus derechos bajo las leyes de su estado.

Para encontrar un abogado, usted puede ponerse en contacto con un servicio de remisión de abogados en su zona y solicitar un abogado con experiencia en derecho del consumidor, defensa en el cobro de deudas o la FDCPA. Algunos abogados pueden ofrecer servicios gratuitos o cobrar honorarios reducidos. También puede haber oficinas de asistencia jurídica o clínicas legales en su zona que ofrecen sus servicios de forma gratuita si usted cumple con sus criterios. Los militares deben consultar con la oficina local del Auditor General del Ejército.

¿Pueden los cobradores de deudas informar a otras personas sobre mi deuda?

No. Según la ley federal, un cobrador de deudas puede contactar a otras personas, pero generalmente sólo para averiguar dónde vive usted, cuál es su número telefónico y dónde trabaja. Los cobradores de deudas por lo general tienen prohibido contactar más de una vez a personas que usted conoce y ellos no podrán decir que están tratando de cobrar una deuda.

Generalmente, un cobrador de deudas no puede discutir su deuda con nadie más que usted, su cónyuge, sus padres (si es menor de edad), su tutor o de su abogado. Si el cobrador de deudas sabe que un abogado lo representa en la deuda, el cobrador de deudas debe comunicarse con el abogado en lugar de hacerlo con usted.

¿Puedo decirle a un cobrador que deje de contactarme por las deudas de mi familiar fallecido?

Sí. Si no desea que un cobrador lo contacte otra vez, escríbale una carta al cobrador diciéndole eso. Usted debe hacer una copia de su carta y es posible que desee enviar el original por correo certificado y pagar un “acuse de recibo” para que pueda documentar lo que el cobrador recibió y cuándo. Una vez que el cobrador reciba su carta, no podrá contactarlo de nuevo, con dos excepciones: un cobrador podrá ponerse en contacto con usted para informarle que no volverá a contactarlo, y un cobrador puede ponerse en contacto con usted para hacerle saber que el cobrador o el acreedor puede tomar otras medidas específicas que están legalmente permitidas, como la presentación de una demanda en su contra. Recuerde que a pesar de que el cobrador tiene prohibido contactarlo otra vez, todavía puede demandar la herencia de su familiar o una persona legalmente responsable de pagar la deuda. Sin embargo, usted no tiene ninguna obligación de pagar las deudas que no debe.

Qué es la asesoría de crédito?

Las organizaciones de asesoría de crédito pueden aconsejarle en cuanto al manejo del dinero y las deudas y ayudarle a preparar un presupuesto. En general, ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos. Típicamente, sus asesores son personas certificadas y adiestradas en asuntos sobre dinero y manejo de deudas, crédito y preparación de presupuestos. Los asesores examinan toda su situación financiera con usted y le ayudan a preparar un plan personal para resolver sus problemas de dinero. La sesión inicial de asesoría típicamente dura una hora y luego le ofrecerán sesiones de seguimiento.

En general, las organizaciones de asesoría de crédito no tienen fines de lucro. Si usted tiene problemas para pagar sus deudas, un asesor de crédito le podrá ayudar con consejos o preparando un "plan de manejo de deudas" que incluya todas sus deudas.

Típicamente, bajo un plan de manejo de deudas, usted le envía un solo pago al asesor de crédito cada mes o periodo de pago, y el asesor se encargar de enviarles el pago correspondiente mensual a cada uno de sus acreedores. Bajo estos planes los asesores de crédito usualmente no negocian ninguna reducción en la cantidad adeudada En vez de eso, ellos pueden reducir la cantidad total que usted paga mensualmente. Ellos lo logran negociando extensiones en los plazos para saldar un préstamo (por ejemplo, cinco años) y logrando que los acreedores reduzcan las tasas de interés (por ejemplo, hasta cero por ciento) y cancelen ciertos cargos de la cuenta.

Aunque la mayoria tienen sin fines de lucro, los asesores de crédito pueden cobrar cargos por sus servicios y los descuentan de los pagos que usted les envíe.

¿Qué es la ley de prescripción?

La ley de prescripción es el período limitado que los acreedores o los cobradores tienen para presentar una demanda con el fin de recuperar una deuda. Estos períodos de tiempo pueden ser de dos años o más; el período varía según el estado y el tipo de deuda. Bajo la ley de prescripción, si usted es demandado por una deuda y la deuda es demasiado antigua, puede tener una defensa en la demanda.

En algunos estados el plazo de la ley de prescripción comienza cuando usted deja de hacer un pago obligatorio de una deuda. En otros estados se cuenta desde el momento en que hizo el pago más reciente, aunque estuviese atrasado. En algunos estados, incluso un pago parcial de la deuda reiniciará el período. Es posible que antes de hacer un pago parcial de una deuda, desee consultar con un abogado o la legislación aplicable en su estado.

En la mayoría de los estados, los cobradores de deudas aún pueden intentar cobrar las deudas después de que venza la ley de prescripción. Pueden tratar de hacer que usted pague la deuda mediante el envío de cartas o llamándolo mientras no infrinjan la ley al hacerlo.

Aunque la ley de prescripción haya vencido, un tribunal puede aún otorgar un fallo en su contra si usted no se presenta e impone como defensa la ley de prescripción. Por lo general, es responsabilidad de la persona demandada señalar que la ley de prescripción ha vencido. Por ejemplo, puede que tenga que demostrar que no ha habido actividad en la cuenta durante un determinado número de años.

Si usted es demandado, es buena idea hablar con un abogado. Es importante saber que se puede defenderse si cree que la ley de prescripción ha vencido sobre sus deudas.

¿Qué es un acreedor original y cuál es la diferencia entre un acreedor original y un cobrador de deudas?

En términos generales, el acreedor original es la compañía que le concedió el préstamo o crédito. Un acreedor original puede intentar cobrar una cuenta de crédito vencida por sí mismo o puede contratar a un cobrador de deudas. El acreedor original también podrá vender su cuenta de crédito a un cobrador de deudas. Un cobrador de deudas es por lo general un tercero que ha sido contratado específicamente para cobrar su cuenta o alguien que ha la comprado del acreedor original u otro cobrador o comprador de deudas.

¿Qué es un cobro pagado?

Un cobro pagado es una cuenta que entró en cobro, porque venció y luego fue pagada. Una deuda puede ser considerada un cobro pagado, ya que usted la pagó en su totalidad o porque el cobrador aceptó un pago parcial para saldar la deuda. Las deudas pagadas a menudo se reflejan en su informe de crédito. Si se reportó la deuda original a las agencias de crédito, la deuda pagada por lo general también se reflejará en su informe de crédito.

¿Qué es un embargo (garnishment) ?

Un embargo de salario (garnishment) se produce cuando un acreedor toma una parte de su salario para cobrar el dinero que debe. Los embargos generalmente requieren una orden judicial que resulta de un fallo judicial.

Algunos estados no permiten embargos de salarios para ciertos tipos de deudas. También es una infracción de la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) si un cobrador amenaza que sus sueldos serán embargados si su salario no puede ser legalmente embargado.

¿Qué es un fallo (judgement)?

Un fallo (judgement) es el resultado oficial de una demanda en un tribunal. En los juicios de cobro de deudas, el juez puede dar al acreedor o cobrador un fallo en su contra. Si usted no responde a una queja legal, perderá la oportunidad de defenderse y es posible que se dicte una sentencia en su contra.

Si alguien lo demanda, o si alguien ha obtenido un fallo en su contra y usted no está seguro de qué hacer, hable con un abogado. Algunos abogados pueden ofrecer servicios gratuitos o cobrar honorarios reducidos. También puede haber oficinas de ayuda legal o clínicas legales en su zona que ofrecen sus servicios de forma gratuita si usted cumple con ciertos criterios. Los militares deben consultar con su oficina local del Auditor General del Ejército.

¿Qué puede pasar si ignoro o evito contacto con un cobrador de deudas?

Ignorar o evitar contacto con un cobrador de deudas probablemente no lograr que el cobrador deje de comunicarse. Si usted cree que no debe nada, debe decírselo al cobrador de deudas. Si la deuda es suya y no puede pagarla, es posible que pueda hacer un arreglo con el cobrador de deudas. También le puede pedir por escrito al cobrador que deje de llamarle, lo cual detendrá las llamadas telefónicas.

También será bueno que considere consultar a un asesor de crédito.  Los asesores de crédito son organizaciones que pueden asesorarle sobre cómo manejar su dinero y sus deudas y ayudarle a preparar un presupuesto. Generalmente, ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos. Por lo general, los asesores de crédito son organizaciones sin fines de lucro.

Ignorar o evitar contacto con el cobrador de deudas puede causar que el cobrador use otros métodos para tratar de cobrarle, incluyendo una demanda en su contra. Si no puede llegar a un acuerdo con el cobrador de deudas, quizás quiera comunicarse con un abogado que le pueda ofrecer asesoría legal sobre su situación. La oficina de asistencia legal podrá tener información en sus oficinas o en su sitio web.

Dependiendo de sus ingresos y dónde vive, también es posible que tenga derecho a recibir servicios legales gratis de la oficina de asistencia legal o de clínicas legales.

Que se considera como una practica injusta por parte de un cobrador de deudas?

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) página en ingles. estipula que a un cobrador de deudas se le prohíbe emplear practicas injustas al tratar de cobrar una deuda. Por ejemplo, un cobrador de deudas no puede:

  • Tratar de cobrar cargos adicionales a la deuda, a menos que sea permitido por el contrato o por las leyes del estado.
  • Depositar un cheque pos datado antes de tiempo.
  • Comunicarse con usted usando postales.
  • Usar lenguaje o símbolos en los sobres de correspondencia (aparte de su dirección) que indiquen que la carta es de un cobrador de deudas.

Consejo: Mantenga un buen archivo de sus comunicaciones con el cobrador de deudas.

Es buena idea mantener un archivo de todas las cartas o documentos que un cobrador le envíe y copias de todo lo que usted le envíe al cobrador. Además, anote la fecha y hora de todas las conversaciones y tome notas sobre lo discutido. Estos archivos le pueden ayudar si tiene una disputa con el cobrador de deudas, se rene con un abogado o tiene que presentarse ante los tribunales.

La FDCPA también prohíbe que los cobradores de deudas usen prácticas falsas o engañosas. Esto incluye mentir sobre la deuda (incluido sobre la cantidad adeudada). También incluye decir falsamente que la persona en el teléfono es un abogado. Otras prácticas prohibidas incluyen amenazas de arresto, amenazas de hacer cosas que no están legalmente permitidas o amenazas de hacer cosas que el cobrador de deudas no tiene intenciones de llevar a cabo. A un cobrador de deudas tampoco se le permite acosarle. Además, hay leyes estatales y otras leyes federales que generalmente prohíben prácticas que pudieran considerarse como injustas, engañosas o abusivas.

Si cree que un cobrador de deudas acta de forma injusta con usted, comuní la Comisión Federal de Comercio (FTC),página en ingles. o la oficina del fiscal general de su estado.página en ingles.

También puede demandar al cobrador de deudas por esto o por otras violaciones a la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA). página en ingles. Si presenta una demanda bajo la FDCPA y gana el caso, el cobrador de deudas generalmente tendrá que pagar los honorarios de su abogado y también pagarle daos a usted.

¿Qué son los servicios de liquidación de deudas/alivio de deudas debt?

Las compañías de liquidación de deudas (o negociadores de deudas) y las empresas que ofrecen un alivio de las deudas son compañías que pueden renegociar, hacer acuerdos o de alguna manera cambiar los términos de la deuda de una persona ante un acreedor o cobrador de deudas.

Eso incluye reducir el balance, las tasas de interés o los cargos que una persona adeuda. Usted puede tratar de hacer esto por su mismo comunicándose con sus acreedores. Las empresas de liquidación o de alivio de deudas a menudo cobran cargos muy caros.

Consejo: Evite hacer negocios con cualquier compañía que prometa negociar la liquidación de sus deudas si la compañía:

  • Cobra cargos antes de saldar sus deudas
  • Hace alardes de un nuevo programa gubernamental para eliminar las deudas de tarjetas de crédito personales
  • Garantiza que puede eliminar sus deudas
  • Le dice que deje de comunicarse con sus acreedores
  • Le dice que puede detener todas las llamadas y demandas por cobro de deudas
  • Promete que sus deudas sin garantía pueden ser saldadas por completo

¿Se pueden embargar mis beneficios federales?

En la mayoría de los casos, los cobradores no pueden embargar los beneficios federales para pagar una deuda de consumo.

Por otra parte, el saldo de su cuenta bancaria tiene algunas protecciones si estos tipos de pagos se depositan directamente en su cuenta bancaria. Incluso si su cuenta contiene solamente beneficios federales que no se pueden ser embargar, usted debe responder a cualquier acción que busque un embargo para asegurar que sus beneficios sean protegidos.

Los beneficios federales incluyen:

  • Beneficios del Seguro Social
  • Beneficios de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
  • Beneficios para Veteranos
  • Beneficios de servicio civil y discapacidad y jubilación federal
  • Pago de militares
  • Anualidades militares y beneficios a sobrevivientes
  • Ayuda federal para estudiantes
  • Beneficios de jubilación ferroviaria

Sin embargo, estos beneficios pueden ser embargados si su deuda es por impuestos federales o ha incumplido un préstamo federal para estudiantes.

Si alguien que tiene deudas muere, la deuda se cancela?

Generalmente, nadie mas esté legalmente obligado a pagar las deudas de una persona que ha fallecido, pero hay excepciones a la regla. Por ejemplo, si alguien firmé también por el préstamo, esa persona es ahora responsable por la deuda. Si no hubo codeudor y no existe otra excepción, el patrimonio de la persona fallecida es el que adeuda; si no hay suficiente dinero en el patrimonio para cubrir la deuda, tú picamente se queda sin pagar.

Quizós también quiera consultar a un abogado. Para encontrar un abogado, puede comunicarse con un servicio de referido de abogados en su area y pedir un abogado con experiencia en las leyes sobre asuntos del consumidor, en defender casos de cobro, o en la FDCPA. Algunos abogados podrían ofrecer servicios gratis o con un cargo reducido. También es posible que haya oficinas de asistencia legal o clínicas legales en su area que ofrecen sus servicios gratis si usted cumple ciertos criterios. Los militares deben consultar la oficina del JAG local.

¿Si impugno una deuda que está en proceso de cobro por atrasos, él cobrador puede todavía tratar de cobrármela?

El efecto de una impugnación depende en cuán temprano usted la presente ante el cobrador de deudas.

A todo cobrador de deudas que se comunique con usted alegando que debe el pago de una deuda se le requiere por ley darle cierta información sobre la deuda. Esa información tiene que incluir el nombre del acreedor, la cantidad adeudada y cómo usted puede impugnar la deuda o verificarla.  Si ellos no le proporcionan esa información la primera vez que se comunican con usted, a ellos se les requiere enviarle un aviso por escrito con la información, dentro de un plazo de cinco días después del contacto inicial.

Consejo: Usted perderá valiosos derechos si no impugna la deuda por escrito en un plazo de 30 días.

Si impugna una deuda (o parte de ella) en los 30 días después de recibir del cobrador de deudas la información requerida, el cobrador no puede llamarlo ni comunicarse con usted hasta después de que la impugnación se haya investigado y el cobrador le haya proporcionado por escrito una verificación de la deuda.

Si usted impugna una deuda después de que hayan transcurrido 30 días, el cobrador puede continuar comunicándose con usted mientras investiga la impugnación. No obstante, si el cobrador de deudas le reporta información sobre la cuenta a cualquier otra entidad - Como por ejemplo, a una agencia de informes de crédito - también deberá reportar que la deuda está impugnada. Si la investigación demuestra que la cuenta no le corresponde a usted, el cobrador de deudas no puede seguir tratando de cobrársela.

Si le digo a un cobrador que deje de contactarme, ¿puede aún reportar mi deuda a las agencias de informes de crédito?

Sí, si es que tiene derecho legal para hacerlo. Decirle a un cobrador que deje de contactarlo no cancela la deuda si la deuda es suya. El cobrador aún puede reportar su deuda como una partida a cobrar impaga a las agencias de crédito. Cualquier información que el cobrador proporcione debe ser exacta. Si usted disputa la deuda, el cobrador también debe incluir información acerca de la disputa al dar información a la agencia de informes de crédito.

¿Son legítimos todos los servicios de liquidación de deudas?

La industria de la liquidación de deudas es relativamente nueva. Hay varios modelos de empresas diferentes y no todas ellas pueden operar en su mejor interés o incluso legalmente de acuerdo la ley estatal o federal. Un informe de la Oficina de de Rendición de Cuentas del Gobierno de EE. UU. de 2010 ha encontrado que algunas compañías de liquidación de deudas realizan prácticas fraudulentas, engañosas o abusivas que plantean un riesgo para los consumidores. También encontró que la mayor parte del tiempo, las compañías de liquidación de deudas no eliminan la totalidad o la mayor parte de la deuda del cliente. Esto crea problemas para sus clientes, ya que las deudas pendientes crecen más a través de recargos, intereses de sanción y otros cargos. Además, la liquidación de deudas a menudo le pide a los acreedores que aceleren los esfuerzos de cobro.

¿Soy responsable del pago de las deudas de mi cónyuge fallecido?

En la mayoría de los casos no será responsable del pago de las deudas de su cónyuge.  Hay algunas excepciones y éstas varían según el estado. Por ejemplo, usted puede ser responsable de una deuda si fue codeudor en el contrato de préstamo o crédito o si usted vive en un estado de propiedad comunitaria.

Si tiene preguntas acerca de si usted está legalmente obligado a pagar las deudas de una persona fallecida de los propios activos de usted, debe hablar con un abogado familiarizado con las leyes testamentarias en su estado.

¿Tengo derecho a disputar la deuda si un acreedor o cobrador me demanda?

Sí. Usted puede disputar la deuda o la cantidad al contestar la demanda en un tribunal.

Un cobrador llamó a mi empleador para buscarme. ¿Qué puedo hacer?

Si un cobrador llama a su empleador, es posible que desee hablar con la persona que recibió la llamada para averiguar qué dijo el cobrador. Hay límites estrictos sobre lo que los cobradores pueden decir o preguntar acerca de usted. Un cobrador en general sólo puede ponerse en contacto con otras personas para averiguar dónde vive usted, cuál es su número de teléfono y para verificar dónde trabaja usted.

Un cobrador tampoco puede decirle a su empleador que usted tiene una deuda. Si el cobrador le ha dicho a su empleador que usted tiene una deuda, es posible que desee hablar con un abogado sobre sus derechos. También puede informar de cualquier problema que tenga con un cobrador a FTC, o la oficina de la Fiscalía General de su estado.

Un cobrador no puede llamarlo a su trabajo si el cobrador sabe que su empleador no le permite aceptar llamadas personales en el trabajo.

¿Y si tengo un abogado? ¿Puede un cobrador seguir llamándome?

No. Si el cobrador sabe que un abogado lo está representando por la deuda, el cobrador debe contactar a su abogado y no puede ponerse en contacto con usted. Esto sólo es cierto si el cobrador sabe o puede averiguar fácilmente el nombre y la información de contacto de su abogado. Si un abogado lo representa y un cobrador llama, dígale cuál abogado lo representa y que debe ponerse en contacto con el abogado, no con usted. En general, es buena idea informarle al cobrador de deudas por escrito que usted tiene un abogado.

Tenga en cuenta que si su abogado no responde al cobrador en un plazo razonable o su abogado dice que el cobrador puede ponerse en contacto directamente con usted, el cobrador puede comunicarse con usted.

CONSEJO: Mantenga buenos registros de sus comunicaciones con un cobrador.

Es buena idea mantener un archivo de todas las cartas o documentos que un cobrador le envía y copias de todo lo que usted le envía a un cobrador. Además, apunte las fechas y horas de las conversaciones, junto con notas sobre lo que se trató. Estos registros pueden ayudarle si tiene una disputa con un cobrador, se reúne con un abogado o va a un tribunal.



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