Manejar Una Cuenta Bancaria Preguntas y Respuestas
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Manejar Una Cuenta Bancaria Preguntas y Respuestas

Abrí una cuenta corriente “libre de costos”. Recibí una notificación del banco/la cooperativa de crédito en la que indican que decidieron empezar a cobrar un cargo mensual. ¿Pueden hacer eso?

Sí. Un banco o una cooperativa de crédito pueden empezar a cobrarle cargos sobre su cuenta, siempre que se lo notifique por escrito con por lo menos 30 días de antelación y se le explique el cambio ocurrido en su cuenta. Sin embargo, una vez que empiece a cobrar estos cargos, el banco o la cooperativa de crédito ya no podrán anunciar estas cuentas como cuentas corrientes “libres de costos”. Estas entidades tienen múltiples tipos de cuentas disponibles, así que asegúrese de revisar los términos de sus propias cuentas. Si siente que su banco ha violado la promesa que le hizo, puede presentar una queja.

Alguien robó mi número de tarjeta de débito y lo usó. ¿Puedo recuperar mi dinero?

Notifique a su banco o cooperativa de crédito inmediatamente. Según las leyes federales, usted está protegido en esta situación.

Alguien tomó dinero de mi cuenta sin mi permiso. ¿Qué puedo hacer?

Si sospecha que alguien ha tomado dinero de su cuenta sin su autorización, llamé  inmediatamente al banco o a la cooperativa de crédito para reportarlo. Pida a la institución que prohíba débitos futuros de la persona que realizó el retiro no autorizado de su cuenta.

Si el retiro se hizo mediante una tarjeta de débito no autorizada u otro medio de transferencia electrónica de fondos, es posible que cuente con protección adicional de acuerdo con las leyes federales. Por lo general, las transferencias electrónicas de fondos incluyen transacciones con cajero automático (ATM/ATH), transacciones con la tarjeta de débito, algunos pagos realizados a través del sistema de pago de facturas en línea y pagos deducidos automáticamente de su cuenta, autorizados por usted.

Si perdió su tarjeta…

En caso de extravío o robo de su tarjeta, código u otro dispositivo de acceso, si usted da aviso a su banco o cooperativa de crédito dentro de un plazo de dos días hábiles después de haber descubierto la pérdida, no estará obligado a pagar más de $50 o el monto de la transacción, lo que sea menor. Si les notifica después de dos días hábiles, podría tener que pagar hasta $500. Si espera más de 60 días después de la fecha de envío del próximo estado de cuenta, podría tener que pagar la cantidad total de cualquier transacción realizada después de esa fecha.

Si no perdió su tarjeta…

Si usted no perdió su tarjeta ni le fue robada, pero en su estado de cuenta aparece una transacción no autorizada, deberá notificar al banco o a la cooperativa de crédito en un plazo de 60 días a partir de la fecha del estado de cuenta para evitar tener que pagar por transacciones realizadas después de esa fecha.

¿Qué tiene que hacer el banco una vez que informo el caso? ¿Puedo recuperar mi dinero?

Una vez que usted haya notificado a su banco, éste tiene por lo general 10 días hábiles para investigar el asunto (20 días si la cuenta ha estado abierta menos de 30 días). Entonces el banco o cooperativa de crédito tiene tres días hábiles para notificarle lo que descubrió. Si la institución no puede completar su investigación dentro de 10 (o 20) días hábiles (según corresponda), deberá acreditar a su cuenta el monto total impugnado menos un máximo de $50 mientras la investigación continúa. El banco o la cooperativa de crédito debe resolver el asunto en 45 días, a menos que las transacciones se hayan realizado fuera de los EE. UU., se hayan realizado dentro de los 30 días de la apertura de la cuenta o hayan sido compras con tarjeta de débito. En dichos casos, tal vez tenga que esperar hasta 90 días para que el asunto esté totalmente resuelto. El banco o la cooperativa de crédito debe corregir un error dentro de un plazo de un día hábil después de determinar su existencia.

Si el banco o la cooperativa de crédito determina que las transacciones fueron legítimas, debe enviarle una notificación por escrito antes de retirar el dinero que se le acreditó a usted durante la investigación de su cuenta. Hay casos, tales como los gravámenes fiscales o embargos de sueldo, en los que alguien puede tomar dinero de su cuenta para pagar una deuda que usted tiene, y en ese caso no podrá recuperar los fondos.

Consejo: Informe la pérdida o el robo de su tarjeta en un plazo de dos días hábiles cuando descubra que se perdió para que limite sus pérdidas a $50 o menos, no importa cuánto le carguen a su tarjeta.

El banco/la cooperativa de crédito se negó a pagarme un cheque porque se había emitido hace más de seis meses. ¿Está permitido eso?

Los cheques emitidos hace más de seis meses se denominan “cheques vencidos” o “cheques caducados”. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden elegir cambiar un cheque caducado. Aunque cada estado tiene diferentes requisitos respecto al cambio de los cheques caducados, la ley federal no lo exige.

El banco/la cooperativa de crédito está cobrando cargos altos por servicio, actividad, mantenimiento u otras razones en mi cuenta corriente. ¿Pueden hacer eso?

Sí. Cuando una persona abre una cuenta de depósito, su banco o cooperativa de crédito deben informarle sobre toda tarifa asociada con la cuenta.

No pueden cobrarle más de la cantidad que le ha indicado. Sin embargo, después de abrir la cuenta, el banco o la cooperativa de crédito pueden notificarle a su cliente que las tarifas o cargos van a cambiar. Las leyes federales generalmente no limitan la cantidad de cargos asociados con las cuentas corrientes. Usted podría hablar con su banco o cooperativa de crédito para averiguar si hay una cuenta diferente que se ajuste a sus necesidades y cuyo mantenimiento tenga un costo menor.

 

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es un tipo especial de cuenta de ahorros ofrecida por bancos o cooperativas de crédito. Al CD se lo denomina también “depósito a plazo”. Por lo general, se debe mantener los fondos en el CD por un período específico de tiempo para evitar multas. El fin de ese período se denomina “fecha de vencimiento”. El monto de la multa que se debe pagar si uno retira dinero de un CD antes de la fecha de vencimiento es variable. Se puede conocer el monto de la multa antes de adquirir un CD. Algunas instituciones aceptan renunciar a la multa por anticipado si se retira el dinero del CD antes de su fecha de vencimiento, siempre que se haya tenido el CD por un periodo mínimo de tiempo. Los CD ofrecidos por bancos están asegurados (hasta $250,000) por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), mientras que aquellos ofrecidos por las cooperativas de crédito están asegurados hasta $250,000 por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Consejo: Seleccione la fecha de vencimiento de su CD basándose en sus necesidades futuras. Por ejemplo, si va a necesitar el dinero del CD en cinco años, conviene comparar los términos de los CD.

Recibí un cheque a nombre de mi cónyuge y mío. ¿Los dos tenemos que firmar en el reverso?

Si el cheque se emite a nombre de dos personas, tales como a Fulano y  Fulana, el banco o la cooperativa de crédito generalmente pueden exigir que el cheque esté firmado por ambos antes de poder cambiarlo o depositarlo. 

Si el cheque está a nombre de Fulano o Fulana, generalmente cualquiera de los dos puede cobrar o depositar el cheque.

Cobré un cheque en mi banco/cooperativa de crédito, pero después se descubrió que el cheque era fraudulento. ¿Tengo que reembolsar el dinero al banco/la cooperativa de crédito?

Sí. Si su banco acreditó su cuenta con fondos provenientes de un cheque que luego se descubrió que era fraudulento, el banco puede retirar esos fondos de su cuenta. Si cree que ha sido víctima de un fraude, debe presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio en su sitio web https://www.ftccomplaintassistant.gov/.

¿Cómo evito el sobregiro de la tarjeta de débito?

Puede evitar los cargos por sobregiro de la tarjeta de débito si rechaza el servicio de sobregiro de tarjeta o si cancela esta cobertura si ya la había aceptado.

Existen alternativas a la cobertura de sobregiros en la tarjeta de débito. Si tiene una cuenta de ahorros en el mismo banco o cooperativa de crédito de su cuenta corriente, la mayoría de las instituciones le permitirán vincular estas dos cuentas. De este modo, si sobregira su cuenta corriente, la institución transferirá dinero de su cuenta de ahorros para cubrir el sobregiro. Cuando esto sucede, generalmente se cobra una tarifa, pero casi siempre es menos que un cargo por sobregiro.

Muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen una línea de crédito para sobregiro a los consumidores que califican para dicho crédito. Si usted califica y sobregira su cuenta corriente, el sobregiro se cubrirá con la línea de crédito. En esencia, esto le permite tomar dinero prestado para cubrir un sobregiro. Cuando esto sucede, usualmente se cobra un cargo. Asimismo, se le cargarán intereses sobre la cantidad que tome prestada para cubrir el sobregiro. Esa tarifa y los intereses cargados son por lo general más bajos que la comisión cobrada por cada cuenta sobregirada según las prácticas convencionales de sobregiros del banco o de la cooperativa de crédito.

Para reducir todos los cargos relacionados con los sobregiros, revisé su saldo lo más cuidadosamente posible. Es posible registrarse para recibir alertas de poco saldo a través de su banco o otros proveedores del servicio. Estas alertas pueden ayudarle a saber cuándo está en riesgo de sobregirar su cuenta.

Si usted realiza transferencias electrónicas con regularidad, como pagos de hipoteca o de servicios públicos, asegúrese de saber por cuánto serán y el día en que ocurren. De esta forma se asegura que tiene suficiente dinero en su cuenta.

¿Cómo evito los cargos del cajero automático (ATM)?

Por regla general, utilice los cajeros automáticos de su banco o cooperativa de crédito, ya que la mayor parte de estas entidades no cobran ningún cargo por este servicio. En general, cuando una persona utiliza el cajero automático de otro banco o cooperativa de crédito, le cobran un cargo tanto su banco o cooperativa de crédito como el operador de la máquina.

Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen descontar los cargos por el uso de cajeros automáticos a los clientes que mantienen saldos promedio elevados. Verifique con su banco o cooperativa de crédito para saber cuáles cajeros automáticos puede usar sin pagar una tarifa adicional.

¿Cómo evito o minimizo los cargos por sobregiro?

Si usted paga cargos por sobregiro con regularidad, en efecto está pagando mucho por adelantos de efectivo a muy corto plazo. A continuación le indicamos algunas medidas para reducir dichos gastos:

Para evitar los cargos por sobregiro e insuficiencia de fondos, siempre debe hacer un seguimiento de su saldo con el mayor cuidado posible. Es posible registrarse para recibir alertas de saldo a través de su banco u otros proveedores de servicios financieros. Estas alertas pueden ayudarle a saber cuándo está en riesgo de sobregirar su cuenta. Si usted realiza transferencias electrónicas con regularidad, como pagos de renta, hipoteca o de servicios públicos, asegúrese de saber por cuánto serán y el día en que ocurren. También necesitará saber cuándo estarán disponibles los fondos que ha depositado para usarlos. De esta forma se asegura que tiene suficiente dinero en su cuenta.

Si paga muchos cargos por sobregiros, considere no utilizar la cobertura de sobregiro para compras con tarjeta de débito o para extracciones por cajero automático (ATM/ATH). Sin cobertura de sobregiro, su tarjeta de débito será rechazada si no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir una compra o una extracción del cajero automático. No podrá completar la transacción, pero tampoco incurrirá en un cargo por sobregiro. Si ha elegido la cobertura de sobregiro en su tarjeta de débito, puede cambiar de idea en cualquier momento. Sólo hágaselo saber a su institución financiera y ésta deberá acatar su solicitud de cambio tan pronto como sea razonablemente posible.

A fin de reducir los costos de sobregiro, vincule su cuenta corriente con una cuenta de ahorros. Si usted sobregira la cuenta corriente, se tomará dinero de su cuenta de ahorros vinculada para cubrir la diferencia, siempre que ésta cuente con fondos suficientes. Tal vez le cobren un cargo por transferencia cada vez que esto suceda, pero normalmente es mucho menor que un cargo por sobregiro.

De manera alternativa, pregunte a su banco o cooperativa de  crédito; si puede obtener una línea de crédito o vincular su cuenta a una tarjeta de crédito para así cubrir los sobregiros. Tal vez tenga que pagar una tarifa cuando se accede a la línea de crédito, y deberá intereses sobre la cantidad que tomó prestada, pero ésta es normalmente una forma mucho más barata de cubrir un breve déficit de efectivo.

La Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFBP) actualmente está vigilando de cerca las prácticas relacionadas con el sobregiro y recolectando información al respecto. Si tiene una experiencia que quisiera compartir con nosotros, estaremos gustosos de escucharlo:

Si es antes de la fecha X, envíe a los consumidores una Solicitud de información:

Hay un anuncio en nuestro sitio web http://www.consumerfinance.gov/wp-content/uploads/2012/02/FR-Notice_Overdraft.pdf (si es una publicación de blog, una vez que ésta se encuentre disponible en el sitio web en vivo, utilícela para permanecer actualizado)

También pueden enviar sus comentarios a:

    Regulations.gov (el enlace todavía no está activo – por actualizar)
    Correo electrónico: cfpb_overdraft_comments@cfpb.gov
    Correo: Monica Jackson, Office of the Executive Secretary, Bureau of Consumer Financial Protection Bureau, 1500 Pennsylvania Ave, NW, (Attn: 1801 L Street, NW), Washington, DC 20220.

Si es antes de la fecha Y, envíe a los consumidores a Tell Your Story, ubicado en: https://help.consumerfinance.gov/app/tellyourstory.

Necesito asesoría o representación legal. ¿Cómo puedo encontrar un abogado que se especialice en las leyes sobre los adultos mayores?

Los programas legales con fondos federales para personas de 60 años o más (conocidos como programas de servicios legales Título IIIB) pueden ofrecer asistencia legal en asuntos tales como: seguridad del ingreso, atención de la salud, atención a largo plazo, nutrición, vivienda, servicios, servicios de protección, defensa de tutoría, abuso, negligencia y discriminación por edad. La asistencia legal está dirigida hacia los adultos mayores con necesidades sociales y económicas. Cada programa tiene sus propias prioridades y lineamientos de elegibilidad con relación a la aceptación del caso y las áreas de representación.

El programa de ayuda legal para adultos mayores puede encontrarse en el programa de servicios legales local. También puede encontrar información sobre los programas de ayuda legal de su localidad contactándose con la agencia para personas de la tercera edad en su localidad, cuya información de contacto puede encontrarse en http://n4a.org/about-n4a/?fa=aaa-title-VI.

¿Cómo puedo encontrar una línea de crédito personal?

Pregunte en su banco o cooperativa de crédito si ofrecen este producto. La mayoría lo ofrecen, pero a menudo requieren una fuerte solvencia para su aprobación.

¿Cómo puedo reducir los costos de mi cuenta corriente?

Usted puede reducir el costo de uso de su cuenta corriente siguiendo los siguientes pasos:

Preste atención a las transacciones o eventos que activan las tarifas. Para evitar estas tarifas, considere si puede alterar sus hábitos bancarios. Por ejemplo, puede ahorrarse unos dólares utilizando los cajeros automáticos (ATM/ATH) de su banco o de su cooperativa de crédito en vez de los de otra institución. También puede inscribirse para recibir alertas en su cuenta que le ayuden a evitar gastar más de lo que tiene. Hable con su banco o cooperativa de crédito sobre las soluciones posibles.

Evite gastar más de lo que tiene. Las penalidades por cheques rebotados pueden ser significativas, y los cargos por sobregiro son una manera especialmente costosa de tomar dinero prestado. Siempre preste atención cuidadosa al saldo de su cuenta y confirme que los fondos depositados están disponibles antes de hacer un pago o retiro que podría agotar su cuenta. Verifique su saldo en un cajero automático (ATM/ATH) antes de retirar efectivo y vea si puede registrarse para recibir avisos por correo electrónico o mensaje de texto cuando su saldo sea bajo. También puede controlar su saldo en línea.

Siempre preste atención a su cuenta. Controle su cuenta en línea para estar informado de lo que entra y lo que sale. Si tiene alguna pregunta, pida una explicación a su banco o cooperativa de crédito. Revise su resumen de cuenta cada mes para asegurarse que es correcto. Informe cualquier error inmediatamente a su banco o cooperativa de crédito. Estas entidades deben informarle cuando cambien las condiciones del servicio, así que cada vez que reciba correspondencia de su banco o cooperativa de crédito, léala.

Reduzca los cargos por servicio mensual. Conozca el requisito de saldo mínimo. Pregunte si el depósito directo o la banca electrónica pueden reducir la tarifa mensual. Averigüe si el banco o la cooperativa de crédito ofrece cuentas de cheques con tarifas bajas para ciertas categorías de clientes —como por ejemplo, adultos mayores o estudiantes— o sólo cuentas de cheques básicas con un saldo mínimo bajo y un número limitado de cheques y retiros “libres de costo”. También puede evitar las tarifas mensuales de mantenimiento si consolida sus cuentas y mantiene un saldo mayor.

Compare precios. Obtenga de su banco o cooperativa de crédito una lista de los cargos de cuenta y luego compárelos con los cargos cobrados por otras entidades. Haga una franca evaluación de sus hábitos y considere las penalidades, tales como los cargos por sobregiro y por fondos insuficientes, así como los cargos por mantenimiento mensual, por uso de cajeros automáticos (ATM/ATH) y por otros servicios. Cuando compare bancos o cooperativas de crédito, también considere factores como el horario de atención, ubicación, acceso al transporte público, productos y servicios disponibles y la reputación de su servicio al cliente.

¿Cómo reconozco y prevengo el fraude después de un desastre natural?

En tiempos de crisis la mayoría de los estadounidenses aúnan esfuerzos. Sin embargo, algunas personas pueden tratar de estafarlo. Los fraudes toman muchas formas, pero los estafadores suelen utilizar una serie de trucos comunes para manipular nuestras emociones. Es más difícil tomar decisiones racionales cuando las emociones están exaltadas.

Reconocer los trucos que utilizan los estafadores y los efectos que tienen sobre nosotros puede ayudar a detectar estafas más fácilmente. La mejor manera de evitar fraudes es hacer preguntas, muchas preguntas. Hacer preguntas lo pone a usted en control y deja a los ladrones al descubierto.

Evite el exceso de confianza. Lo primero que debe recordar es que la mayoría de los estafadores son profesionales. Cualquier persona puede ser víctima de fraude. El problema es que la mayoría de nosotros creemos que nunca nos va a suceder. Cuanto más confiado estemos, muestra la investigación, más susceptibles estaremos al fraude. La mejor manera de evitar el exceso de confianza es estar siempre alerta del fraude, sobre todo inmediatamente después de un desastre o en otros momentos de tensión financiera.

No le dé credibilidad a los títulos y a los uniformes que pueden ser falsos. Los estafadores a menudo se hacen pasar por empleados del gobierno, corredores de seguros, oficiales de policía, empleados bancarios o lo que sea para llegar hasta su dinero. La credibilidad puede ser fácilmente falsificada. Pida siempre identificación. Y nunca dé información personal a nadie que no conozca. Asimismo, recuerde que los empleados del gobierno nunca le pedirán información financiera ni solicitarán pagos de ningún tipo.

Otra estafa común de la credibilidad son las organizaciones benéficas falsas. Estos estafadores usan nombres similares a los de organizaciones nacionales para conseguir que usted haga una “donación”. Pero el dinero va a parar en su bolsillo. Nunca haga donaciones por teléfono. Asegúrese de obtener el nombre de la organización y la información de contacto y revise materiales escritos bien de cerca.

No caiga en ofertas “sólo por tiempo limitado”. La escasez es común en los desastres. Pero no deje que le quite lo mejor. Sospeche de contratistas u otras personas que ofrecen ponerlo adelante en la fila. Igualmente tenga cuidado con las “oportunidades” que lo obligan a tomar una decisión precipitada. Nunca tome decisiones bajo presión. Tómese su tiempo. Nunca firme nada sin leerlo y entenderlo primero completamente. Y si es necesario, pida a un familiar, abogado o amigo de confianza una segunda opinión antes de actuar.

¿Cómo suspendo el pago de un cheque?

Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito de inmediato si quiere suspender el pago de un cheque. Es posible que le cobren un cargo cuando solicite la suspensión del pago.

Generalmente, la ley estatal considera que si se solicita la suspensión del pago a tiempo y por escrito, el banco o la cooperativa de crédito no podrá cambiar el cheque por seis meses. Si la solicitud se hace por teléfono y no se envía también por escrito, no podrán cobrar el cheque por catorce días. Después de que expire la solicitud de suspensión del pago, el banco o la cooperativa de crédito puede cobrar el cheque. 

¿Con qué prontitud puedo tener dinero en efectivo después de depositar un cheque?

Cada banco o cooperativa de crédito tiene sus propias normas respecto a cuándo le permitirá tener acceso al dinero después de depositar un cheque, pero la ley federal establece el tiempo máximo que un banco o cooperativa de crédito puede hacerle esperar.

Por lo general, si usted deposita un cheque por $200 o menos personalmente a un empleado bancario, usted puede tener acceso a la cantidad completa el siguiente día hábil. Si usted deposita más de $200, puede tener acceso a $200 el siguiente día hábil y al resto del dinero el segundo día hábil.

Algunos bancos o cooperativas de crédito pueden poner fondos a disposición con más prontitud que lo que exige la ley. Si usted necesita el dinero de un cheque específico, puede preguntarle al cajero cuándo estarán disponibles los fondos. Un recibo que indique su depósito no quiere decir que el dinero esté disponible para su uso.

Su banco o cooperativa de crédito tiene una hora límite para lo que considera el final de un día hábil. Si usted hace un depósito después de la hora límite, el banco o la cooperativa de crédito puede tratar su depósito como si se hubiera hecho el siguiente día hábil. La hora límite de un banco o cooperativa de crédito para recibir depósitos no puede ser antes de las 2:00 p.m. en oficinas físicas y no puede ser antes del mediodía en cajeros automáticos u otras ubicaciones.

Si su depósito es en efectivo, un giro postal, un cheque certificado, un cheque de una cuenta en la misma u otra sucursal de su banco o cooperativa de crédito o un cheque del gobierno, usted puede retirar o utilizar la cantidad total el siguiente día hábil si hace el depósito personalmente con un empleado del banco. Si usted hace el depósito en un cajero automático de su banco,  puede retirar o utilizar la cantidad completa el segundo día hábil.

Hay algunas razones por las cuales tener acceso a su depósito puede tomar más tiempo:

  • Si usted tiene una cuenta nueva o si sus cuenta ha sido sobregirada demasiadas veces en los últimos seis meses
  • Si usted hace un depósito por más de $5.000
  • Si usted hace un depósito en un cajero automático que no es de propiedad de su banco o cooperativa de crédito, o
  • Si el banco o cooperativa de crédito considera razonablemente que el cheque depositado no puede ser cobrado.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente, una cuenta de depósito a la vista y una cuenta de orden negociable de retiro (NOW)?

Una cuenta de depósito a la vista es una cuenta corriente. La mayoría de cuentas de depósito a la vista (DDA) le permiten retirar dinero sin aviso previo, pero el término también incluye cuentas que requieren seis días o menos de notificación previa.

Las cuentas NOW son básicamente cuentas de cheques donde gana intereses sobre el dinero que ha depositado. Aun cuando esto no es muy común, con una cuenta NOW, el banco o la cooperativa de crédito tiene derecho a exigir por lo menos siete días de notificación previa por escrito para realizar el retiro.

No todas las cuentas que le dan cheques son “cuentas de cheques.” Otros productos de depósito, tales como las cuentas del mercado de dinero le permiten extender cheques, pero no son por lo general adecuadas para transacciones comerciales rutinarias, debido a las restricciones para su uso. Además, un prestamista puede darle cheques para tener acceso al crédito, bajo la forma de un préstamo personal, un préstamo sobre capital de vivienda u otras líneas de crédito. Estos tipos de cheque le permiten acceder a su préstamo.

¿Cuál es la mejor manera de transferir mi cuenta corriente a un banco o una cooperativa de crédito distinta?

Si usted decide transferir su cuenta corriente a otro banco o cooperativa de crédito, aquí le decimos cómo hacer la transición más manejable:

  • Primero, abra la nueva cuenta.
  • Haga una lista de todos los depósitos y retiros automáticos programados para su vieja cuenta cada mes. Asegúrese de incluir las facturas que ha autorizado pagar directamente de su cuenta corriente, tales como servicios o cuentas de la tarjeta de crédito.
  • Si tiene depósito directo, llene los documentos y pídale a su empleador que redirija sus cheques de pago a su cuenta nueva. Haga lo mismo con cualquier otro depósito directo, como los pagos del Seguro Social.
  • Averigüe la fecha en que sus depósitos directos serán transferidos. Una vez que sepa la fecha del primer depósito directo, haga los arreglos para que sus débitos y retiros automáticos se hagan desde su cuenta nueva y asegúrese de cancelar los la vieja.
  • Para evitar cargos por sobregiro, deje dinero suficiente en su antigua cuenta corriente para cubrir cheques que no hayan sido cobrados o pagos automáticos que aún no hayan ocurrido.
  • Una vez que esté seguro de que todos los depósitos directos y pagos automáticos ya están dirigidos para entrar y salir de su nueva cuenta, transfiera los fondos remanentes de su vieja cuenta a su nueva cuenta. Puede hacer esto más rápidamente por vía electrónica o utilizando un cheque de cajero. Usar un cheque personal puede ser más barato que un cheque de cajero, pero quizás deba esperar más a que esté disponible en su nueva cuenta.
  • Una vez que la transferencia ha pasado a su nueva cuenta, cierre la antigua. Obtenga confirmación por escrito de que la cuenta ha quedado cerrada.

Hice un pago a través del servicio de pago de facturas en línea de mi banco o cooperativa de crédito. El pago llegó después de la fecha de vencimiento y me cobraron un cargo por demora. ¿Cuándo debió llegar el pago de mi factura?

Los pagos de facturas que usted realiza a través del servicio en línea llevan tiempo en procesarse. Los pagos iniciados antes de la fecha de vencimiento pero efectuados después de esa fecha pueden resultar en un cargo por demora impuesto por el acreedor. La mayoría de los bancos o las cooperativas de crédito le dirán el tiempo requerido para procesar un pago planificado cuando lo programe en el sistema. Su pago también puede tardar si no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo.

Si al momento de programar el pago había suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo y el pago llegó más tarde de lo indicado por su banco o cooperativa de crédito, comuníquese con su institución bancaria.

Cuándo termina mi participación en el Programa de Depósito de Ahorro para Militares (SDP)?

Su cuenta será cerrada y todos los fondos se le entregarán a través de depósito directo 120 días después de abandonar la zona de combate.

¿Cuánto puedo pedir prestado con una línea de crédito personal?

La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito que ofrecen este producto fijarán el límite de crédito con base en su capacidad de crédito y los ingresos. Dado que no hay ninguna garantía, estas líneas de crédito por lo general requieren crédito sólido.

¿Cuántos sobregiros puedo tener en un solo día?

Algunos bancos y cooperativas de crédito tienen su propio máximo por día; verifique con su banco o cooperativa de crédito para saber cuáles son sus políticas al respecto.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) actualmente está vigilando las prácticas relacionadas con el sobregiro y recolectando información sobre las mismas. Si tiene una experiencia que quisiera compartir con nosotros, estaremos gustosos de escucharlo.

¿Debo abrir una cuenta corriente que pague intereses?

Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes que pagan intereses, normalmente a tasas muy bajas. Estas cuentas pueden tener cargos más elevados que las cuentas corrientes que no pagan interés. Estas cuentas también pueden requerir un saldo mínimo más elevado para evitar los cargos mensuales. Siempre es buena idea comparar los cargos y términos de las cuentas corrientes para ver qué cuenta y estructura de cargos le costará menos tomando en cuenta sus hábitos de actividad bancaria.

Consejo: Debido a que las tasas de interés para las cuentas de depósitos son actualmente muy bajas, los cargos y saldos mínimos requeridos normalmente tienen un mayor impacto en el valor neto de una cuenta corriente que cualquier interés que podría ganar sobre la misma.

¿Debo inscribirme en depósito directo?

Usted debe verificar si su empleador ofrece un depósito directo y cómo funcionaría para usted. El depósito directo suele ser más seguro y rápido que recibir un cheque en papel o dinero en efectivo.

Algunos empleadores o servicios de procesamiento de nómina procesarán depósitos directos para que los fondos estén disponibles el día de pago. Pregunte a su empleador qué políticas tiene al respecto. Por lo general, si recibe su pago a través de depósito directo, sus fondos estarán disponibles para retiro por lo menos tan pronto como si hubiera depositado un cheque de papel y con frecuencia antes.

El depósito directo también puede permitirle evitar las tarifas mensuales de mantenimiento en una cuenta corriente, sin necesidad de mantener un balance mínimo mensual. Además, los programas de depósito directo a menudo permiten que los empleados asignen una porción de sus fondos para su depósito en una cuenta de ahorro, de tal manera que usted ahorra automáticamente con cada cheque de pago.

Descubrí un cheque no autorizado extendido a mi cuenta. ¿Cuáles son mis derechos?

Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito tan pronto como sea posible cuando descubra algún pago no autorizado.

Si el cheque fue procesado como una transferencia electrónica, tiene protecciones adicionales de acuerdo con las leyes federales.

Si el cheque no fue procesado como una transferencia electrónica, es posible que se encuentre protegido de acuerdo con la legislación estatal.

El banco or la cooperativa de crédito aumentó los cargos de mi cuenta corriente. ¿Pueden hacer eso?

Sí, pero su banco o cooperativa de crédito debe enviarle una notificación por escrito 30 días antes de aumentar los cargos sobre su cuenta corriente.

El banco/la cooperativa de crédito cerró mi cuenta corriente sin mi consentimiento. ¿Pueden hacer eso?

Sí, un banco o una cooperativa de crédito pueden cerrar su cuenta sin su permiso. Es muy probable que hagan esto si usted ha emitido cheques incobrables o no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir sus cargos. Los bancos y las cooperativas de crédito también pueden cerrar cuentas inactivas, o sea, que no han tenido actividad por un periodo de tiempo significativo (generalmente años). Algunos estados requieren que su banco o cooperativa de crédito le informe antes de cerrar su cuenta.

¿El banco/la cooperativa de crédito puede deducir de mi cuenta los cargos por cheques rebotados?

Sí. Su banco o cooperativa de crédito puede extraer fondos directamente de sus cuentas para pagar comisiones impuestas a esa cuenta.

¿El banco/la cooperativa de crédito puede poner un cargo nuevo en mi cuenta corriente?

Sí, aunque en la mayoría de los casos, su banco o cooperativa de crédito debe enviarle una notificación por lo menos 30 días antes de agregar una nueva tarifa o aumentar una ya existente. Las excepciones incluyen tarifas relacionadas con la impresión de cheques y la expiración de las exenciones de tarifas promocionales claramente designadas. Revise su acuerdo de cuenta para obtener más información sobre las tarifas que su banco o cooperativa de crédito puede cobrar.

¿El banco/la cooperativa de crédito tiene que permitir los sobregiros?

No. El banco o la cooperativa de crédito puede establecer y cambiar su propio límite sobre la frecuencia y la cantidad con de permitirá que cada cliente sobregire su cuenta.

¿El cajero automático tiene que darme un recibo?

El cajero automático (ATM/ATH) debe darle la opción de recibir un recibo por todas las transacciones superiores a $15.

Emití un cheque a un comerciante. ¿Cómo me aseguro de que no me lo cobren dos veces?

Si le preocupa que alguien haya cobrado dos veces un cheque, revise sus transacciones a través del sistema de banca en línea de su banco o cooperativa de crédito o su estado de cuenta. Si cree que se pagó dos veces un cheque, comuníquese con su banco o cooperativa de crédito. Usted cuenta con importantes protecciones adicionales si su cheque fue convertido en una transferencia electrónica de fondos.

 

Emití un cheque. ¿Cómo puedo saber si fue procesado como un pago electrónico o como pago de cheque?

Con frecuencia, su estado de cuenta mensual le indicará si un cheque fue procesado como transferencia electrónica, como en el caso de los pagos realizados a través de la cámara de compensación automatizada (ACH). Si necesita ayuda para entender su estado de cuenta, llame a su banco o cooperativa de crédito.

Emití un cheque y alguien falsificó el endoso y cobró el cheque. Mi banco/cooperativa de crédito no devolverá el dinero a mi cuenta. ¿Soy responsable de esto?

Comuníquese con su banco o  su cooperativa de crédito tan pronto como sea posible si sabe de una falsificación de endoso. Por lo general, usted no es responsable de un endoso fraudulento, siempre y cuando lo informe dentro del periodo establecido por las leyes estatales.

Si el cheque fue procesado como una transferencia electrónica, usted tiene protecciones adicionales de acuerdo con las leyes federales.

Si el cheque no fue procesado como una transferencia electrónica, es posible que usted se encuentre protegido de acuerdo con la legislación estatal.

Emití un cheque y la persona a quien se lo di aumentó su importe antes de cobrarlo. El banco/la cooperativa de crédito pagó la suma más alta en luegar de la que yo había escrito. ¿Qué puedo hacer?

Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito tan pronto como pueda. Si su banco o cooperativa de crédito cambió el cheque, el banco puede devolverle la diferencia a su cuenta. Usted sigue siendo responsable por la cantidad original del cheque.

Si el cheque fue procesado como una transferencia electrónica, usted tiene protecciones adicionales de acuerdo con las leyes federales.

Si el cheque no fue procesado como una transferencia electrónica, es posible que usted aún se encuentre protegido de acuerdo a la legislación estatal.

Emití un cheque y se lo robaron a la persona a quien se lo hice. Alguien falsificó el endoso en el cheque y luego lo cobró. El banco/la cooperativa de crédito retiró el dinero de mi cuenta. ¿Qué puedo hacer?

Comuníquese con su banco o su cooperativa de crédito de inmediato. La ley estatal, por lo general, establece que usted no es responsable por un cheque si alguien falsificó la firma de la persona a quien se lo emitió. Notifíquele a su banco o cooperativa de crédito lo ocurrido y pida que le devuelvan el dinero a su cuenta.

Si firmó un cheque en blanco, usualmente no podrá recuperar su dinero si alguien escribió su propio nombre y luego cobró el cheque. Si perdió un cheque que firmó sin haber escrito el nombre del receptor, debe suspender el pago del cheque para tratar de impedir que sea cobrado.

Si el cheque fue procesado como una transferencia electrónica, usted tiene protecciones adicionales de acuerdo con las leyes federales.

Si el cheque no fue procesado como una transferencia electrónica, es posible que usted se encuentre protegido de acuerdo a la legislación estatal.

¿Qué es la cuenta de débito compartido de una cooperativa de crédito? ¿Es una cuenta corriente?

Las cooperativas de crédito se refieren a las cuentas de cheques como cuentas corrientes. Si bien esto podría no afectar cómo usa la cuenta, las cuentas corrientes son una forma de propiedad. Esto significa que usted es dueño parcial de la cooperativa de crédito, mientras que los dueños de las cuentas de cheques son clientes de los bancos.

¿Mi banco/cooperativa de crédito tiene que enviarme el estado de cuenta mensual de mi cuenta corriente?

No necesariamente. La mayoría de los bancos o de las cooperativas de crédito enviarán un estado de cuenta mensual. Sin embargo, sólo tienen que hacerlo si usted hizo por lo menos una transferencia electrónica de fondos en ese mes.

Las transferencias electrónicas de fondos incluyen transacciones con cajero automático (ATM/ATH), transacciones con la tarjeta de débito y pagos realizados a través del sistema de pago de facturas en línea. También incluyen depósitos directos y cualquier pago recurrente deducido automáticamente de su cuenta.

Si no ha realizado transferencias electrónicas de fondos, algunos bancos o cooperativas de crédito le enviarán un estado de cuenta trimestral en vez de mensual.Muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen la opción de registrarse para recibir estados de cuenta electrónicos.

¿Están aseguradas las cuentas del mercado de dinero?

Sí. Al igual que otras cuentas de depósito, las cuentas del mercado de dinero están aseguradas por la FDIC y la NCUA hasta por $250,000 para cada titular.

Sin embargo, los fondos mutuos del mercado de dinero no tienen garantía federal. Estos son ofrecidos por corredores y otras entidades que no son bancos o cooperativas de crédito.

Si usted tiene cuentas múltiples con un banco o cooperativa de crédito, hable con esas entidades para confirmar su cobertura.

Para obtener información sobre el seguro de la FDIC, visite la Calculadora Electrónica de Seguro de Depósitos de la FDIC en https://www.fdic.gov/edie/index.html o llame al Centro de Atención de la FDIC al teléfono 1-877-275-3342 (las personas con discapacidad auditiva pueden llamar al 1-800-925-4618). La NCUA tiene una herramienta en línea similar para el seguro de cuentas en cooperativas de crédito en su sitio web http://webapps.ncua.gov/ins/calculator.html.

¿Hay un límite de dinero para depositar en mi cuenta de ahorros?

No, usted puede depositar todo el dinero que quiera en su cuenta de ahorros.

Si tiene $250,000 o menos en todas sus cuentas de depósito en el mismo banco asegurado o asociación de ahorros, no tiene que preocuparse acerca de su cobertura de seguro, ya que sus depósitos están totalmente asegurados. Si tiene cuentas múltiples con distintos bancos o cooperativas de crédito, o si tiene cuentas por un total superior a $250,000, hable con todas esas entidades para confirmar su cobertura.

Para obtener información sobre el seguro de la FDIC, visite la Calculadora Electrónica de Seguro de Depósitos de la FDIC en https://www.fdic.gov/edie/index.html o llame al Centro de Atención de la FDIC al teléfono 1-877-275-3342 (las personas con discapacidad auditiva pueden llamar al 1-800-925-4618). La NCUA tiene una herramienta en línea similar para el seguro de cuentas en cooperativas de crédito en su sitio web http://webapps.ncua.gov/ins/calculator.html

La tasa de interés ofrecida para los CD (certificados de depósito) es baja. ¿Hay algo que pueda hacer al respecto?

Al elegir un CD, tiene muchas opciones diferentes que pueden afectar la tasa de interés. Por lo general, puede obtener una mayor tasa si selecciona una fecha de vencimiento posterior, lo que significa que debe dejar su dinero en el CD por más tiempo. Por ejemplo, un CD de dos años en general tendrá una tasa de interés mayor que uno de seis meses.

Otra opción posible es un CD con tasa variable, a veces denominado CD “indexado”, “indexado con bono” o de “tasa creciente”. Las tasas de interés de estos CD pueden cambiar de acuerdo con las reglas establecidas por el emisor del certificado. Elegir un CD con tasa variable puede aumentar o disminuir sus ganancias generales para ese certificado.

Los “CD redimibles” también ofrecen tasas más elevadas. Un CD redimible es uno en el cual el banco o la cooperativa de crédito pueden poner fin al acuerdo del certificado de depósito antes de la fecha de vencimiento y devolverle su dinero con el interés que ha obtenido hasta ese momento. Debido a que corre cierto riesgo al no saber si su CD redimible llegará a su fecha de vencimiento, es común que los bancos y las cooperativas de crédito ofrezcan tasas más elevadas en los CD redimibles que en otros certificados de depósito. Sin embargo, si el banco o la cooperativa de crédito decide “redimir” su CD antes de tiempo, es posible que se vea forzado a retirar su dinero o reinvertirlo en un producto con una tasa más baja. El acuerdo del CD indicará si su certificado es o no es redimible.

El CD con la tasa más elevada no siempre puede ser el más adecuado para sus necesidades. Debe estudiar con detenimiento los términos de diferentes CD para saber cuál es el correcto para usted.

Consejo: Si usted es flexible respecto a cuánto tiempo puede dejar su dinero en el CD, pregunte si hay tasas promocionales. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen una tasa promocional por un CD de cierta duración. Si elige el CD promocional, puede obtener una tasa de interés más elevada.

Sobregiré mi cuenta por sólo un centavo y me cobraron el cargo completo por sobregiro. ¿Qué puedo hacer?

Algunos bancos o cooperativas de crédito le permitirán sobregirar su cuenta por una cantidad pequeña sin cobrarle nada, así que consulte a su institución para determinar su política. Trate de evitar los sobregiros aun cuando su banco o cooperativa de crédito permita actualmente pequeños sobregiros sin cobrarle cargos.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) actualmente está vigilando de cerca las prácticas relacionadas con el sobregiro y recolectando información sobre las mismas. Si tiene una experiencia que quisiera compartir con nosotros, estaremos gustosos de escucharlo. página en inglés

Tengo una cuenta corriente mancomunada con mi cónyuge. Me gustaría sacar a mi cónyuge de la cuenta. ¿Puedo hacerlo?

En general, no. En la mayoría de los casos, las leyes estatales o los términos de la cuenta disponen que uno normalmente no pueda sacar a una persona de una cuenta mancomunada sin el consentimiento de dicha persona, aunque algunos bancos pueden ofrecer cuentas donde permiten explícitamente este tipo de acción.

Mi banco/cooperativa de crédito me permite escanear cheques en casa o en mi teléfono. ¿Qué es esto?

Es un proceso llamado “captura remota de depósitos”. Usted escanea o toma una foto del cheque y la imagen se envía a su banco o cooperativa de crédito para procesar el depósito.

La captura remota de depósitos ofrece cierta comodidad, pero el procesamiento del depósito puede llevar más tiempo de lo normal y, por consecuencia, se atrasa el momento en que puede acceder a su dinero.

El escaneo capturará el número específico del cheque para que pueda ser identificado en su estado de cuenta. Puede conservar el cheque para sus registros, pero no lo use para hacer otro pago, ni siquiera al mismo comerciante, porque su banco o cooperativa de crédito puede rechazarlo.

¿Mi banco/cooperativa de crédito puede cobrarme un cargo por usar el cajero automático de otra institución?

Sí, tanto su banco o cooperativa de crédito como el dueño del cajero automático (ATM/ATH) pueden cobrarle una comisión. Su banco o cooperativa de crédito debe divulgar las tarifas asociadas por escrito cuando usted abre su cuenta o cuando se agrega una nueva tarifa. El operador del cajero automático debe revelar su tarifa por escrito en el mismo sitio del cajero.

Mi banco/cooperativa de crédito pagó un cheque posfechado a pesar de que les notifiqué antes de que lo recibieran. ¿Qué puedo hacer?

Por lo general, si usted notificó a su banco o cooperativa de crédito sobre un cheque posfechado dentro de un plazo razonable antes de que lo recibieran, su notificación es válida por seis meses. Durante ese tiempo, el banco o la cooperativa de crédito no deberían pagar el cheque antes de su fecha de emisión.

Si sólo les hizo una notificación oral, sin confirmarlo por escrito, su notificación es válida por catorce días. Después de eso, el banco o la cooperativa de crédito pueden cambiar el cheque antes de la fecha en que usted lo emitió. Si cambiaron un cheque antes de la fecha que usted indicó y su notificación aún era válida, entonces podrían ser responsables si usted sufre algún daño.

Mi banco me ofrece un adelanto de depósito directo o adelanto de cuenta corriente. ¿Qué es esto?

Los adelantos de depósito o de cuenta corriente le permiten tomar prestada cierta cantidad de dinero (casi siempre $500) de su próximo depósito directo. Sin embargo, este dinero, junto con los cargos, se deducirá automáticamente del próximo depósito directo.

Los cargos correspondientes a los adelantos de depósito o de cuenta corriente pueden ser altos. Además, usted tendrá menos dinero de su próximo depósito directo, porque el banco retirará la cantidad de dinero que le adelantó y todos los cargos que corresponda. Si bien esto puede ser más barato que incurrir en un cargo por sobregiro, considere si podrá cumplir con sus otras obligaciones si su depósito directo se ve reducido y qué otras opciones de menor costo tiene a su disposición.

Oí que hay una cuenta de ahorros especial para los militares desplegados. ¿Soy elegible para eso?

El Programa de Depósito de Ahorros para Militares (SDP) paga un 10 por ciento de interés durante el despliegue en zonas de combate elegibles para SDP (hay que estar recibiendo Pago por Fuego Hostil). Usted puede abrir su cuenta SDP una vez que haya estado asignado por un mínimo de 30 días consecutivos o por lo menos un día de cada uno de los tres meses consecutivos. Cualquier oficial de finanzas asignado al campo de operaciones puede ayudarle a establecer una cuenta y el método de depósito más conveniente para usted.

Perdí un cheque a mi nombre antes de endosarlo con mi firma en el reverso. ¿Qué debo hacer?

Si perdió un cheque emitido a su nombre sin haberlo firmado, debe pedir a la persona que se lo dio que suspenda el pago para que nadie pueda cobrarlo. También puede solicitarle a la persona que le emita otro cheque.

¿Por cuánto tiempo permanece mi información en el informe?

Las agencias de informes de crédito están obligadas por ley a retirar la mayor parte de la información negativa acerca de su cuenta después de siete años, lo cual por lo general significa que si usted encuentra en su informe información con más de siete años de antigüedad, puede impugnar dicha información.

Tenga en cuenta que estas agencias no están obligadas a retirar información acerca de quiebras hasta por diez años, y que los procesos civiles, juicios civiles y registros de arrestos pueden permanecer por siete años o hasta que la ley de prescripción (o estatuto de limitaciones) vigente haya expirado, cualquiera sea el período más largo.

Las agencias de informes de crédito pueden siempre elegir borrar los datos antes de la fecha exigida por ley.

¿Por cuánto tiempo puedo pedir prestado fondos con una línea de crédito personal?

Usted puede obtener un crédito hasta por su límite de crédito sin utilizar y puede volver a pedir prestado lo que haya pagado. Sin embargo, el banco o la cooperativa de crédito por lo general se reserva el derecho de suspender o cancelar el crédito adicional en cualquier momento y sin motivo.

Por error, se acreditó un depósito a mi cuenta. ¿El banco/la cooperativa de crédito puede devolverlo?

Sí.

¿Cuánto puedo depositar en el Programa de Depósito de Ahorro para Militares?

Usted puede depositar hasta $ 10.000 y devengar intereses del 10 % TAE. La cantidad máxima que puede devengar el 10 % de interés es $ 10.000 (capital más intereses devengados combinados). Los depósitos no pueden ser mayores que su salario y prestaciones actuales no adjudicadas.

No se puede cerrar la cuenta hasta que haya salido de la zona de combate, a pesar de que su dinero seguirá ganando interés durante 90 días una vez que haya regresado a casa o a su base de servicio permanente.

El interés que devenga en su cuenta SDP no está exenta de impuestos. Hay más información disponible en el Reglamento de Gestión Financiera del Departamento de Defensa.

¿Puede el banco/la cooperativa de crédito deducir cargos de mi cuenta?

Sí. Por lo general, su banco o cooperativa de crédito puede extraer fondos directamente de sus cuentas para pagar comisiones.

¿Me pueden cobrar más de un cargo por un solo sobregiro?

Usted debe revisar sus documentos de la cuenta para ver por cuánto tiempo tiene que pagar los sobregiros antes de que le cobren cargos adicionales. Para enterarse más sobre los sobregiros rápidamente, su banco o cooperativa de crédito puede ofrecer una alerta de texto o correo electrónico para avisarle cuándo su cuenta está sobregirada. También puede controlar sus saldos en línea. Pregunte a su banco o cooperativa de crédito cómo inscribirse para estas alertas.

CFPB está estudiando de cerca las prácticas de sobregiros y recopilando información sobre ellas. Si tiene una experiencia que le gustaría compartir con nosotros, nos gustaría conocerla. página en inglés

¿Puedo abrir cuentas de ahorros o cuentas corrientes con más de un banco a la vez?

Sí. No hay restricciones sobre el número de cuentas corrientas y de ahorros que puede abrir o el número de bancos o cooperativas de crédito con quienes usted puede tener cuentas.

¿Puedo cerrar mi cuenta cuando quiera?

La mayor parte del tiempo, sí, pero puede que su banco o cooperativa de crédito le exija ajustar su saldo antes de permitirle cerrar una cuenta sobregirada. Si desea cerrar su cuenta, debe llamar a su banco o cooperativa de crédito o acudir personalmente y dar la información de su cuenta.

Una vez que haya hecho la solicitud, por lo general la ley estatal exige a los bancos o a las cooperativas de crédito cerrar su cuenta en un lapso de tiempo razonable. Al cerrar sus cuentas, tenga cuidado y asegúrese de que no tiene cheques, cuotas o pagos automáticos pendientes, dado que si éstos rebotan, pueden dar lugar a cobros y afectar su capacidad para abrir otra cuenta corriente en el futuro.

Algunos bancos o cooperativas de crédito pueden cobrar una comisión si cierra su cuenta poco después de haberla abierto. Debe comprobar si su banco o cooperativa de crédito hace dicho cobro.

¿Puedo cobrar un cheque en cualquier banco o cooperativa de crédito?

No necesariamente. En general, un banco o una cooperativa de crédito están obligados a cambiar un cheque si se cumple con todos los siguientes requisitos:

  • El cheque se giró sobre una cuenta en ese banco o cooperativa de crédito
  • La persona o negocio que le emitió el cheque tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirlo
  • El cheque no tiene más de seis meses de haber sido emitido y también
  • Usted presenta la identificación apropiada

En general, un banco o cooperativa de crédito no está obligado a cambiar un cheque si éste proviene de una cuenta de otro banco o de otra cooperativa de crédito.

Su banco o cooperativa de crédito puede permitirle cobrar un cheque de otro banco o cooperativa de crédito o, puede exigirle depositar el cheque en su propia cuenta. Si usted deposita el cheque en su cuenta, su banco o cooperativa de crédito puede impedirle retirar esos fondos hasta que haya expirado el tiempo de retención del cheque.

Si acude a un banco o cooperativa de crédito donde ni usted ni la persona que le emitió el cheque tiene una cuenta, no estarán obligados a cambiarlo.

¿Puedo obtener una cuenta corriente sin un número de Seguro Social?

Usted no está obligado a tener un número de Seguro Social para abrir una cuenta corriente o de ahorros. Muchos bancos y cooperativas de crédito aceptarán en su lugar un número de identificación de contribuyente (TIN, por sus siglas en inglés). Usted tendrá que llenar un formulario del Servicio de Rentas Internas (IRS) para obtener un TIN. Algunos bancos y cooperativas de crédito también aceptan otros formularios de identificación de ciudadanos extranjeros.

¿Puedo obtener una cuenta corriente sin un permiso de conducir?

Los bancos están obligados a verificar su identidad cuando usted se aplica para abrir una cuenta. La forma más común para verificar su identidad es con un permiso de conducir. Hay otras maneras de que bancos y cooperativas de crédito pueden verificar su identidad. Si usted no tiene un permiso de conducir, usted puede pedir el banco o cooperativa de crédito qué tipo de identificación aceptará. La normativa deja cierta discreción a los bancos y cooperativas de ahorro y crédito en qué formas de identificación aceptan.

¿Puedo retirar dinero mientras estoy en una zona de combate?

Una vez que su cuenta llegue a un saldo de $10,000, puede retirar dinero, en forma trimestral, de la parte del saldo que supera $10,000.

Los retiros de emergencia deben ser aprobados por su oficial al mando, quien debe determinar si es necesario para la salud y bienestar de usted o de su familia.

¿Puedo usar el SDP (Programa de Depósito de Ahorros para Militares) si estoy asignado en el extranjero pero no en una zona de combate?

No puede utilizar el SPD a menos que esté recibiendo el Pago por Fuego Hostil, pero algunos bancos o cooperativas de crédito ahora ofrecen cuentas que devengan un interés especial cuando un cliente militar es asignado (esta tasa de interés incluso puede ser igual a la tasa del SPD). También debe preguntar en su institución financiera si tiene algún producto especial del que pueda disponer mientras dura su despliegue.

¿Qué debo tener en cuenta al comparar ofertas de líneas de crédito personal?

Mire la TAE, si y cuánto puede cambiar la TAE, los cargos de acceso a la línea, las cuotas anuales, los cargos por atraso en los pagos y las cobros por otros eventos. Compare los costos con otros tipos de crédito que pueden estar disponibles para usted.

¿Qué es un cheque a la vista, un cheque telefónico o un cheque preautorizado?

Un cheque a la vista permite que alguien retire dinero de su cuenta corriente sin su firma. También se le llama cheque telefónico o preautorizado. Se supone que la persona que saca dinero de su cuenta tiene su autorización y también su número de cuenta y de enrutamiento. Si usted le da esta información a otra persona, le otorga los medios para retirar dinero de su cuenta. Esto puede hacerse de manera electrónica o en persona en un banco o cooperativa de crédito.

Los cheques a la vista pueden utilizarse para estafar a los consumidores. Tenga cuidado al divulgar la información de su cuenta.

¿Qué es un sobregiro?

Un sobregiro sucede cuando usted no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir una transacción y el banco la paga de todos modos. Puede incurrir un sobregiro con cheques, transacciones de cajero automático (ATM/ATH), compras con tarjeta de débito, pagos automáticos de facturas y retiros electrónicos o en persona.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas de protección contra sobregiros, en los cuales el banco o la cooperativa de crédito generalmente paga la transacción y le cobra un cargo (además de obligarle a pagar el monto del sobregiro). Los sobregiros también pueden cubrirse mediante una transferencia de fondos de una cuenta vinculada, una tarjeta de crédito o una línea de crédito.

Consejo: Los bancos y las cooperativas de crédito tienen diferentes cargos asociados con la protección para sobregiros, así que asegúrese de preguntar cuáles son las condiciones de la cuenta en relación al costo de la protección para sobregiros, una cuenta vinculada o una línea de crédito cuando adquiera una cuenta corriente.

Consejo: Los depósitos a su cuenta tal vez no estén disponibles inmediatamente. Asegúrese siempre de tener fondos suficientes disponibles en su cuenta. Aun cuando acabe de hacer un depósito, puede sobregirar su cuenta.

¿Qué es una cuenta del mercado de dinero?

Una cuenta del mercado de dinero es un tipo especial de cuenta de ahorros ofrecida por bancos y cooperativas de crédito. En ocasiones, las cuentas del mercado de dinero se denominan cuentas de depósito del mercado de dinero o cuentas de ahorros del mercado de dinero.

Al igual que una cuenta de ahorros común, las cuentas del mercado de dinero en un banco están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), mientras que las cuentas mantenidas en una cooperativa de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). No se puede retirar dinero o hacer pagos más de seis veces al mes desde una cuenta del mercado de dinero, ya sea por medio de cheques, tarjeta de débito, giros o transferencia electrónica. Los retiros o pagos por cajero automático (ATM/ATH), en persona, por correo, mensajería o cheque telefónico (donde el pago se hace con su número de cuenta corriente o número de enrutamiento bancario) no cuentan en el límite de seis transacciones. Su banco o cooperativa de crédito también puede exigir un depósito mínimo para abrir una cuenta del mercado de dinero.

Una cuenta del mercado de dinero es diferente a un fondo mutuo del mercado de dinero o a un fondo del mercado de dinero. Los fondos del mercado de dinero son ofrecidos por compañías de inversiones y por otras entidades. Los fondos del mercado de dinero no están asegurados por la FDIC o la NCUA, lo que significa que es posible que uno pierda dinero al invertir en un fondo del mercado de dinero.

¿Qué es una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es un préstamo que se utiliza como una cuenta de tarjeta de crédito que permite acceder sin necesidad de usar una tarjeta. En su lugar, usted extiende cheques especiales o solicita una transferencia a su cuenta corriente por teléfono o en línea.

Al igual que una cuenta de tarjeta de crédito, usted tiene un límite de crédito, recibe una factura mensual, hace por lo menos un pago mínimo, paga intereses con base en su saldo pendiente y posiblemente paga un cargo cada vez que utiliza la cuenta.

Las líneas de crédito personales no están aseguradas, a diferencia de las líneas de crédito hipotecario, que están respaldadas por una hipoteca sobre su vivienda. Las líneas de crédito personales son ofrecidas por los bancos y las cooperativas de crédito y por lo general requieren que usted también tenga una cuenta corriente con la misma entidad.

¿Qué hago si el cajero automático me dio una cantidad equivocada de dinero?

Si el cajero automático (ATM/ATH) le dio una cantidad de dinero errónea, inmediatamente debe llamar a su banco o cooperativa de crédito. Si su institución no es dueña del cajero, también debe llamar al propietario del mismo. Asegúrese de conservar sus recibos y explicar lo sucedido.

¿Qué pasa si necesito retirar mi dinero antes del período de 120 días después de dejar la zona de combate?

Si desea obtener sus fondos antes de que termine el periodo de 120 días, su cuenta myPay le brinda una opción automatizada de solicitud para los participantes del Programa de Depósito de Ahorros.

También puede enviar una solicitud que incluya su nombre, número de Seguro Social y fecha de salida de la zona de combate:

  • Vía correo electrónico a CCL-SDP@dfas.mil
  • Vía fax a (216) 522-5060 "Atención: SDP"

¿Qué pasa si no pago mi línea de crédito personal?

Su cuenta puede ser suspendida. El prestamista también puede tomar el dinero que debe directamente de su cuenta corriente o de cualquier otra cuenta que tenga en ese banco o cooperativa de crédito. Esto se llama “compensación”.

La compensación no está permitida para las cuentas de tarjetas de crédito, pero se permite para las líneas de crédito personales. Lea el contrato antes de firmarlo para que sepa lo que usted está aceptando.

No pagar la línea de crédito personal también puede afectar negativamente su calificación e historial de crédito, lo que podría afectar su capacidad para obtener crédito en el futuro. También puede ser responsable de los costos de cobro en algunos estados.

¿Qué significa que un cheque esté endosado “sólo para depósito”?

Si escribe “sólo para depósito” en el reverso de un cheque emitido a su nombre y luego usted lo firma, el cheque sólo puede ser depositado en su cuenta. Esto se llama “endoso restrictivo” y tiene por objeto evitar que otra persona cobre el cheque. Si recibe un cheque a nombre de otra persona y esta lo endosó como “sólo para depósito”, es probable que usted no pueda cobrarlo.

Recibí un cheque que alguien olvidó firmar. ¿Puedo cobrarlo de todas formas?

Por lo general, es probable que el banco o la cooperativa de crédito no acepte el cheque o se lo devuelva. Tendrá que hacer que la persona que le dio el cheque lo firme antes de poder cobrarlo.

Recibo mi cheque de pago por depósito directo. ¿Cuándo puedo retirar los fondos?

Depende de la hora en que el banco o la cooperativa de crédito reciban el depósito. Deben poner a su disposición los fondos al siguiente día hábil posterior al día de actividad bancaria en que el pago electrónico es recibido.

Cabe destacar que un día de actividad bancaria es la parte del día hábil en que el banco o la cooperativa de crédito están abiertos al público. Un día hábil no incluye sábados ni domingos, aunque el banco o la cooperativa de crédito esté abierto, ni los días festivos. Esto significa que si el depósito es recibido por el banco o la cooperativa de crédito la mañana de un viernes, es posible que el dinero no esté disponible hasta el lunes (o martes, si el lunes es día festivo).

Muchos bancos y cooperativas de crédito ponen a disposición de inmediato los pagos de nómina depositados electrónicamente. Pregunte a su banco o cooperativa de crédito sobre la política para su cuenta y su depósito de nómina.

¿Qué es una refinanciación o renovación del certificado de depósito (CD)?

Una refinanciación o renovación puede ocurrir al final del término de un certificado de depósito. Si su CD tiene la opción de refinanciación o renovación, el dinero que depositó originalmente se invertirá en un certificado de depósito nuevo. El interés ya ganado también podrá invertirse en un nuevo CD. Algunos CD no tienen la opción de refinanciación, de modo que cuando vencen dejan de generar intereses.

El banco o la cooperativa de crédito puede renovar automáticamente el CD al final de su término, a menos que usted indique lo contrario. Sin embargo, un banco o una cooperativa de crédito está obligado a enviarle una notificación por escrito antes de que venza el CD. La notificación le indicará cuándo termina su certificado actual y si éste se renovará automáticamente.

Consejo: Compare las tasas antes de refinanciar o renovar un certificado de depósito existente. No se garantiza que la tasa de interés para el nuevo CD sea igual a la tasa de interés de su certificado de depósito actual, puede ser mayor o menor. Conviene verificar si su banco o cooperativa de crédito ofrece una tasa promocional que sea mejor que la tasa del CD con refinanciación o renovación.

Si deposito un cheque en un cajero automático, ¿los fondos estarán disponibles de inmediato?

No. No existe ningún requisito de que los fondos de un cheque estén disponibles inmediatamente para su retiro. Por lo general, las leyes requieren que los fondos que usted deposite en el cajero automático (ATM/ATH) de otra institución estén disponibles para retiro al quinto día hábil después del día de actividad bancaria en el que se realizó el depósito. Algunos bancos o cooperativas de crédito pueden permitirle retirar los depósitos efectuados en el cajero automático más rápidamente.

Si deposito un cheque usando un cajero automático en vez de hacerlo en el banco/la cooperativa de crédito, ¿el dinero tardaría más tiempo en estar disponible para su retiro?

Probablemente. Según las leyes, si deposita el cheque en un cajero automático (ATM/ATH) en lugar de hacerlo en el banco o la cooperativa de crédito, la institución tiene más tiempo para poner los fondos a su disposición. Si deposita un cheque en cajero que no es propiedad de su banco o cooperativa de crédito, éste tiene permitido tardarse todavía más.

En general, las leyes exigen que los fondos que usted deposite en el cajero automático de otra institución estén disponibles para su retiro al quinto día hábil posterior al día de actividad bancaria en que se realizó el depósito. Existen situaciones en las que su banco o cooperativa de crédito puede demorar más en procesar su depósito, como por ejemplo, si la cuenta es nueva o tiene frecuentes sobregiros previos, o si el depósito es mayor a $5,000, en cuyo caso puede tardar en estar disponible la parte superior a $5,000.

Tengo una cuenta corriente/de ahorros en una caja de ahorros. ¿Son diferentes las normas de las cuentas de una caja de ahorros a las de las cuentas de un banco?

Las cuentas de una caja de ahorros (a veces llamadas cuentas de ahorros o cuentas de ahorro y crédito) generalmente se rigen por las mismas normas de las cuentas de un banco. Los depósitos que se mantienen en las cajas de ahorros están asegurados por la FDIC.

Tengo una cuenta corriente mancomunada con alguien que murió. ¿Ahora qué ocurre?

Eso depende del contrato de la cuenta y las leyes estatales. De manera general, si la cuenta tiene lo que se conoce como “derecho de supervivencia”, todos los fondos pasan directamente al propietario sobreviviente. Si no es así, la parte de la cuenta que pertenecía al dueño fallecido es distribuida entre sus herederos por sucesión.

Tengo una cuenta corriente mancomunada. La otra persona la cerró sin decírmelo. ¿Está permitido eso?

En general, sí. En la mayoría de los casos, la ley estatal establece que quien pueda emitir cheques de la cuenta tiene la capacidad de cerrarla.

¿Un acreedor puede retener mis beneficios del Seguro Social para pagar una deuda?

Si un acreedor lo demanda para cobrar una deuda que usted tiene y gana en el juicio, este puede pedirle al tribunal que entregue una orden para embargar su salario, su cuenta de banco u otros bienes. La orden de la corte le ordenará a su banco que entregue el dinero de su cuenta. Sin embargo, las leyes federales dicen que muchos pagos de beneficios federales como los beneficios del Seguro Social, de Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), los beneficios del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), los beneficios de Retiro Ferroviario y los beneficios de la Oficina de la Administración de Personal no están sujetos a embargos en la mayoría de los casos. Esto significa que este dinero está exento. (Para algunos beneficios, hay excepciones para el dinero que debe por pensión alimenticia, manutención o por impuestos federales.)

De acuerdo con una norma federal que se hizo efectiva en mayo del 2011, su banco está obligado automáticamente a proteger hasta por dos meses estos beneficios que sean depositados en forma directa en su cuenta.

En el pasado, cuando un acreedor pedía a un banco que embargara una cuenta, en general el banco congelaba la cuenta mientras las partes resolvían si el dinero estaba o no exento.

Ahora, si el banco recibe una orden de embargo contra un titular de cuenta, la institución debe revisar todas las cuentas propiedad de la persona para ver si alguno de los beneficios federales exentos se depositó electrónicamente durante los dos meses anteriores. De ser así, el banco debe calcular la cantidad protegida. Esa cantidad equivale a todas las cantidades de beneficios depositadas directamente en la cuenta en el periodo de dos meses o el saldo de la cuenta, lo que sea menor. El banco debe notificarle a usted que esta cantidad está protegida. En algunos casos, sus beneficios federales no están protegidos automáticamente, si:

  • Recibe sus beneficios federales por medio de cheque en vez de depósito directo.
  • Sus beneficios federales fueron depositados más de dos meses antes de que el banco recibiera la orden de embargo.
  • Usted transfirió el dinero de la cuenta que recibía los beneficios federales a otra cuenta.

Si cualquiera de estas situaciones aplica a usted, su dinero todavía puede estar exento de embargo, pero tendrá que decir a la corte o a su acreedor que cree que el dinero de su cuenta bancaria está exento.

Algunos estados ofrecen mayor protección que las leyes federales para los beneficios que están en su cuenta bancaria. Esto significa que, en algunos estados, la cantidad que su banco protegerá automáticamente del embargo es mayor que bajo la norma federal.

Otra forma de proteger del embargo montos mayores de beneficios federales exonerados es usar una tarjeta Direct Express. Direct Express es una tarjeta de débito prepaga en la cual se pueden depositar los pagos federales, tales como del Seguro Social, SSI y VA. Los beneficios pagados de esta manera no pueden ser congelados o embargados, a menos que se encuentren dentro de las excepciones previstas por las leyes federales, como por ejemplo, si usted debe dinero por manutención de menores o manutención (pensión alimenticia) en general.

¿Un banco o una cooperativa de crédito puede cobrar cargos en una cuenta corriente “libre de costos”?

Si una cuenta se describe como “gratuita” o “libre de costos”, no puede tener cargos mensuales por servicios, cargos por exceder un número específico de transacciones o tarifas para depositar, retirar o transferir dinero. Una cuenta “gratuita” o “libre de costos" también significa que el banco o la cooperativa de crédito no puede cobrarle un cargo por no mantener un saldo mínimo.

Sin embargo, una cuenta “libre de costos” puede tener ciertos cargos: por uso de cajeros automáticos (ATM/ATH), por sobregiro, por cheques rebotados, por consulta de saldo, por suspensión del pago de un cheque, por inactividad de la cuenta o por impresión de cheques.

¿Un banco o una cooperativa de crédito puede rehusarse a abrirme una cuenta corriente?

Si. Hay various razons porque un cooperativa de crédito puede rehusarse a abrir una cuenta corriente, por ejemplo:

Por su mal manejo de cuentas corrientes en el pasado, lo que significa que es menos probable que el banco o la cooperativa de crédito les permita abrir una cuenta corriente.

No proveer una identificación adecuada.  Un banco o una cooperativa de crédito pueden rehusarse a abrir una cuenta corriente para alguien que no pueda proporcionar la identificación que se requiere.

Consejo: Si no puede obtener una cuenta corriente porque está identificado por haber tenido un problema previo con la administración de una cuenta de ese tipo, trate con otro banco o cooperativa de crédito. Las políticas varían sobre la forma en la que un problema previo interferirá con la apertura de una nueva cuenta.

Un cheque me rebotó. ¿Esto aparecerá en mi informe de crédito?

Depende del motivo por el que emitió el cheque. Si lo hizo para pagar una factura, como tarjeta de crédito o hipoteca, y demoró en pagar la factura, el acreedor puede reportar la demora a las más importantes agencias de informes de crédito.

Usualmente los bancos y las cooperativas de crédito no reportan un cheque rebotado a las agencias de informes de crédito, pero si usted emite cheques incobrables con frecuencia, la institución puede comunicarlo a un tipo de agencia especial que se especializa en información sobre operaciones con cheques. Estas compañías recolectan información sobre las cuentas bancarias de los consumidores, así que si usted tiene un mal historial, se le puede hacer más difícil abrir una cuenta bancaria en el futuro.

Un vendedor telefónico tomó dinero de mi cuenta corriente a pesar de que no acepté comprar nada. ¿Puedo recuperar el dinero?

Comuníquese con su banco o con su cooperativa de crédito de inmediato. Debe informar a su banco o cooperativa de crédito que nunca autorizó este pago. También debe pedir a su institución que revierta el débito.

Si el cheque fue procesado como una transferencia electrónica - por ejemplo, un pago de ACH - tiene protecciones adicionales de acuerdo con las leyes federales.

Además, la Norma de Ventas por Telemercadeo de la FTC (Comisión Federal de Comercio) requiere que todo vendedor obtenga una autorización verificable (a menos que usted pague con tarjeta de crédito o de débito). Eso significa que el vendedor debe obtener su autorización por escrito o en forma oral y grabada en cinta. Si el vendedor elige la autorización por escrito, debe enviarle, por correo de primera clase, una confirmación por escrito de la transacción y hacerle saber los procedimientos para recibir un reembolso.

También puede haber protecciones estatales.

Yo estaba en una tienda y el cajero escaneó mi cheque y luego me lo devolvió. ¿Esto es normal?

Sí, un minorista u otra persona a quien usted le entregue un cheque pueden convertirlo en un pago electrónico al escanear la información de su cheque. El minorista u otra persona debe informar esta práctica en un letrero junto al letrero donde informan que se aceptan cheques.

El escaneo capturará el número específico del cheque para que pueda ser identificado en su estado de cuenta. Puede conservar el cheque para sus registros, pero no lo use para hacer otro pago, ni siquiera al mismo comerciante, porque su banco o cooperativa de crédito puede rechazarlo.

Usted cuenta con importantes protecciones adicionales cuando su cheque es convertido en una transacción electrónica al ser escaneado.



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