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¿Cuáles son las nuevas protecciones federales a los consumidores que envían dinero al extranjero?

Resumen

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha promulgado normas para la protección de los consumidores que envían dinero electrónicamente al extranjero. Estas transacciones se llaman “envíos de remesas”. Más tarde durante este año daremos a conocer cuándo entrarán en vigor las nuevas protecciones.Estas nuevas normas se harán efectivas el 28 de Octubre del 2013.

Antecedentes

El término “envío de remesas”  es una transferencia electrónica de dinero de un consumidor en los Estados Unidos a una persona o negocio en el extranjero. Esto puede incluir transferencias  a través de compañías que envían dinero,  como también a través de los bancos y cooperativas de crédito que transfieren dinero mediante las transacciones electrónicas o por  la cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés).

Los consumidores de los Estados Unidos envían miles de millones de dólares en remesas cada año. En el pasado, las normas federales de protección al consumidor no regían casi ninguno de estos envíos. La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor cambió esta situación al hacer obligatorio que nuestra oficina emitiera normas sobre el envío de remesas.

Divulgacion

Las normas generalmente obligan a las compañías a divulgar información a los consumidores antes de que paguen el envío de dinero. Esta información deberá incluir lo siguiente:

  • El tipo de cambio
  • Las comisiones e impuestos recaudados por la compañía 
  • Los cargos que cobran los agentes de las compañías en el extranjero e instituciones intermediarias
  • La cantidad de dinero que se enviará al extranjero, sin incluir ciertos cargos que pague el beneficiario o impuestos
  • Si aplica, costos e impuestos adicionales

Las compañías también deberán entregar un recibo que repita la información de la primera divulgación o prueba de pago. Este recibo debe indicar la fecha en que llegará el dinero y como el consumidor puede reportar si hay algún problema con la trasferencia.

Las divulgaciones ofrecidas por las compañías deben ser en inglés. A veces las compañías deben ofrecer las divulgaciones escritas en otros idiomas.

Otras protecciones

Las normas también generalmente establecen lo siguiente:

  • Los consumidores dispondrán de 30 minutos (y a veces más tiempo) para anular el envío. Los consumidores tendrán derecho al reembolso de su dinero si anulan la transferencia.
  • Las compañías deberán realizar una investigación si el consumidor informa un problema relacionado con el envío. En el caso de ciertos tipos de errores, el consumidor generalmente puede obtener el reembolso de su dinero o hacer que el envío se realice nuevamente sin costo si el dinero no llegó a su destino según lo prometido.
  • Las compañías que envían dinero son responsables por los errores cometidos por ciertas personas que trabajan para ellas.
  • Las normas también incluyen disposiciones específicas sobre las transferencias programadas con anticipación por los consumidores y las transferencias recurrentes.

Cobertura

Las normas cubren la mayoría de los envíos de remesas, si:

  • El monto de la remesa es de más de $15
  • El envío lo realiza un consumidor en los Estados Unidos
  • La remesa se envía a una persona o empresa que se encuentra en el extranjero

Lo anterior se aplica a muchos tipos de envíos, incluidas las transferencias bancarias electrónicas. Las normas rigen a muchas de las entidades que prestan servicios de envío de remesas, incluidas las siguientes:

  • Bancos
  • Cajas de ahorros
  • Cooperativas de ahorro y crédito
  • Transmisores de dinero
  • Agentes de bolsa

Envié dinero a otro país y recibí un recibo donde dice que uno puede llamar a la CFPB o visitar su sitio web en caso de tener dudas o quejas. Tengo una pregunta y quiero presentar un reclamo. ¿Ustedes me pueden ayudar?

Si tiene una pregunta o queja acerca de una transferencia de dinero, puede comunicarse con la compañía que envió su trasferencia. También puede  presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) llamando al 1-855-411-CFPB (2372).

También puede presentar una queja ante la agencia reguladora de su estado. Si se le dio un recibo, puede estar impresa en el mismo la información de contacto de esa agencia, así como la información de la empresa que envió el dinero.

Estoy teniendo problemas con las transferencias electrónicas nacionales o internacionales, remesas, or transferencias internacionales de dinero.

Sus derechos de acuerdo con las leyes federales o estatales dependerán de la modalidad de envío de dinero (por ejemplo, transferencia electrónica, ACH, etc.). Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito inmediatamente y explíquele el caso. Usted también puede  presentar una queja ante la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB) llamando al 1-855-411-CFPB (2372).

 También puede presentar un reclamo ante su regulador estatal página en inglés.

Oí decir que las empresas remesadoras ahora tienen que decirle a uno cuál es el tipo de cambio y si hay que pagar comisiones. La empresa que utilicé no me dio esta información. ¿Qué puedo hacer?

Empezando el 28 de Octubre del 2013, una nueva ley federal exigirá una divulgación uniforme de cierta información sobre las comisiones, impuestos y tipos de cambio en el caso de  las remesas enviadas por los consumidores en los Estados Unidos a personas o negocios en el extranjero. Para obtener más información, usted puede leer un resumen de estas protecciones.

Bajo la ley actual, en el caso de los bancos, cooperativas de crédito y otras empresas que prestan servicios de envío de dinero, puede variar la cantidad de información que ellos deben darle sobre las condiciones de servicio. Actualmente, la cantidad depende del tipo de empresa y del mecanismo que se emplee para enviar el dinero.

Si usted considera que una institución bancaria no le dio la información debida sobre el envío de dinero, comuníquese con esa institución cuanto antes para explicar el problema. Usted también puede  presentar una queja ante la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB) llamando al 1-855-411-CFPB (2372).

¿Puedo usar la ACH para transferir fondos al extranjero?

La cámara de compensación automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) se puede utilizar para transferir dinero a personas o empresas ubicadas en los Estados Unidos o en el extranjero.

En general, las transferencias ACH realizadas por los consumidores en los Estados Unidos a personas en otros paí

¿Qué es una transferencia ACH?

Una transferencia ACH es una transferencia electrónica de fondos entre bancos y cooperativas de crédito a través de lo que se conoce como la red de Cámara de Compensación Automatizada.

Las transferencias ACH se usan para toda clase de transacciones de transferencia de fondos, incluyendo el depósito directo de cheques de pago de nómina y el débito mensual de pagos habituales. Los comerciantes suelen permitir que los consumidores paguen sus facturas a través de una transferencia ACH al ofrecer un número de cuenta y número de enrutamiento bancario (routing number).

Muchos servicios de pagos en línea también realizan transacciones a través de ACH, incluso la mayoría de los servicios de pago de facturas en línea ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito. Si bien muchos pagos a través de ACH proceden rápidamente, debido a la forma en la cual se realiza el proceso y a las precauciones que se toman contra fraude y lavado de dinero, las operaciones pueden a veces tardar varios días en completarse.

Las transacciones de ACH pueden resultar en una notificación de devolución si hay fondos insuficientes en la cuenta.

¿Qué es un envío de remesas?

Muchas personas emplean el término “envío de remesas” para referirse al envío de dinero desde los Estados Unidos hacia otros países. Según la ley federal, “envío de remesas" se usa con aún más precisión para referirse a ciertos tipos de transferencias electrónicas de dinero realizadas por consumidores en los Estados Unidos a favor de beneficiarios que se encuentran en el extranjero. El envío de remesas incluye las transferencias de dinero a amigos, familiares o empresas que se ubican en el exterior. Envío de remesas también se denomina “giro internacional”, “transferencia de dinero internacional” o simplemente “remesa.”

Según la ley actual, el tipo de protecciones de las que disponen los consumidores que envían dinero al extranjero depende del método empleado para enviar el dinero y de las leyes estatales y federales pertinentes.

Empezando el 28 de Octubre del 2013, la ley federal dará nuevas protecciones a los consumidores que realicen envíos de remesas. Para obtener más información acerca de rectificación de errores y el derecho a la anulación,

¿Qué es una “transferencia (bancaria) electrónica”?

El término “transferencia electrónica” (o “giro electrónico”) frecuentemente se utiliza para referirse a cualquier transferencia de dinero entre una persona y otra. Sin embargo, el término también tiene un significado técnico más preciso, ya que se refiere a cierto método de transferir los fondos; es decir, la transferencia de fondos generalmente se realiza entre una institución bancaria y otra (ya sean éstas bancos o cooperativas de crédito), por lo que se denomina más propiamente “transferencia bancaria electrónica”. En general, las transferencias bancarias electrónicas que realizan los consumidores en los Estados Unidos a otros paí



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