Comprar Una Casa Preguntas y Respuestas
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Comprar Una Casa Preguntas y Respuestas

¿A mi corredor le están pagando por conseguirme un préstamo hipotecario?

A los corredores usualmente se les paga un cargo por sus servicios que es específico para el tipo de préstamo. Algunos corredores reciben un salario pero la mayoría también recibe comisiones por su labor. Esta comisión puede ser pagada directamente por usted o por el prestamista para el cual el corredor trabaja.

¿Cómo calculo cuál será mi pago mensual por un préstamo hipotecario?

Usted puede calcular su pago de crédito hipotecario mensual si sabe cierta información básica.

  • ¿Cuánto planea pedir prestado?
  • ¿Cuál es la tasa de interés del préstamo?
  • ¿Cuánto tiempo tiene para pagar su préstamo (por ejemplo, 15 ó 30 años)?
  • ¿Se requiere un seguro hipotecario privado?
  • ¿El préstamo exige una cuenta de depósito en garantía para pagar el impuesto predial y el seguro mobiliario?

Su pago mensual probablemente también incluirá pagos hacia su cuenta de depósito en garantía (si la tiene) del impuesto predial, el seguro mobiliario y cuando se requiera, el seguro hipotecario. Puede obtener cálculos de estos costos con el tasador fiscal local, el agente de seguros, y el prestamista.

Su Estimación de Buena Fe (GFE) página en inglés estimará cuál será su pago mensual inicial para el capital principal de su préstamo, los intereses y cualquier seguro hipotecario. También le explicará si es necesario que tenga una cuenta de depósito en garantía. Su Manifiesto inicial de Veracidad del Préstamo también le proporcionará estimados de la información de pago mensual.

Consejo: También debe hacer espacio en su presupuesto para otros costos mensuales, como los servicios públicos, que no son parte del pago mensual de crédito hipotecario, pero son parte del costo tener una vivienda.

Consejo: Al tratar de calcular cuánto costará un crédito hipotecario, no se fije solamente en el pago mensual inicial. También tenga en cuenta:

  • Si el pago puede incrementar
  • Qué tan alto puede llegar
  • Cuánto tiempo le tomará pagar su préstamo por completo
  • Otros cargos y costos que tendrá que pagar, como costos de cierre, impuesto predial, y seguros

¿Cómo puedo averiguar si la persona con la que estoy hablando es un asesor de vivienda aprobado?

Usted puede comprobar si un asesor de vivienda es aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), visitando la página de búsqueda de asesores del HUD o llamando a la línea de remisiones de asesores de vivienda del HUD (1-800-569-4287).

¿Cómo puedo saber quién es dueño de mi hipoteca?

Usted puede enviar una solicitud por escrito a su administrador para solicitar información acerca de la identidad del titular del pagaré del préstamo hipotecario. El administrador tiene la obligación de proporcionarle a usted, en la medida de sus conocimientos, el nombre, la dirección y el número de teléfono del dueño de su préstamo. Además, cada vez que el propietario de su préstamo lo transfiere a un nuevo dueño, se requiere que el nuevo dueño le envíe una notificación con su nombre, dirección y número de teléfono, junto con otro tipo de información.

¿Cómo puedo saber si puedo comprar una casa y sacar un crédito hipotecario?

Fíjese en un crédito hipotecario que sea asequible para usted dadas sus otras prioridades y no en cuánto califica para obtenerlo.

Los prestamistas a menudo le dirán lo mucho que está calificado para pedir un préstamo; es decir, lo muy dispuestos que están a hacerle un préstamo. Varias calculadoras en línea compararán sus ingresos y deudas y le darán respuestas similares basadas en las proporciones estándar. Pero la cantidad que puede pedir prestado es muy diferente de la cantidad que puede pagar sin mermar su presupuesto impidiéndole cubrir otros gastos importantes. Los prestamistas no toman en cuenta todas sus circunstancias familiares y económicas.

Para saber cuánto puede pagar, tendrá que tener en cuenta los ingresos familiares, los gastos y las prioridades de ahorro para ver lo que se acomode bien a su presupuesto. También debe recordar que su pago mensual podría cambiar en el futuro, dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que tenga. Tenga en cuenta cómo los pagos de crédito hipotecario futuros y más altos encajarán en su presupuesto.

Consejo: No olvide los otros costos relacionados con su casa y el crédito hipotecario al momento de determinar su pago ideal. Es normal que costos por seguros mobiliarios, impuesto predial y posiblemente de seguros hipotecarios privados o de asociaciones de propietarios se sumen al pago de su crédito hipotecario mensual, así que asegúrese de incluir estos costos al calcular cuánto puede pagar. También puede haber gastos por reparaciones y mantenimiento de su hogar. Puede hacer cálculos con su agente de seguros, el tasador fiscal local, la asociación de propietarios y el prestamista. Saber cuánto puede pagar cómodamente cada mes también le ayudará a calcular un rango de precio razonable para su nueva casa.

Consejo: No sacrifique los ahorros para comprar una casa más grande. Al momento de revisar su presupuesto para determinar un pago de crédito hipotecario alcanzable, no se olvide de sus ahorros. Es probable que todavía necesite ahorrar para emergencias, la jubilación, la universidad de sus hijos y otras prioridades incluso después de convertirse en propietario de vivienda. Piense en asignar más dinero para su fondo de emergencias o el fondo del hogar con el fin de evitar caer en deudas por pagar reparaciones repentinas, reemplazos costosos u otras necesidades.

¿Cómo se determina por cuánto tiempo yo pago el préstamo?

Usted puede ver la cantidad de tiempo que tendrá pagar su hipoteca en varios lugares como:

  • Su estimado de buena fe, en la página uno, en la casilla “El término de su préstamo es” ("Your Loan Term Is"), en la sección “Resumen de su préstamo” ("Summary of Your Loan").
  • Su nota de hipoteca
  • Su informe de la Operación de Cierre HUD-1, en la página tres, en la sección “Resumen de su préstamo” ("Summary of Your Loan").

¿Cuál es la diferencia entre estar pre-calificado y estar pre-aprobado para una hipoteca?

Una pre-calificación es el cálculo del prestamista de cuánto dinero usted podría ser elegible para pedir en préstamo. Una pre-calificación no significa que le aprobarán el préstamo. Las pre-calificaciones usualmente son gratuitas.

Estar pre-aprobado usualmente significa que el prestamista está listo para aprobarle un préstamo hipotecario en base a la información que usted dio al momento de la pre-aprobación. La pre-aprobación dirá por cuánto tiempo es válida y puede contener algunas otras condiciones para obtener el préstamo. Es posible que el prestamista no le requiera pagar nada en esta etapa, excepto el costo de un informe de crédito.

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo hipotecario de tasa fija y uno de tasa ajustable?

En un crédito hipotecario de tasa fija, la tasa de interés se fija al sacar el préstamo y ésta no cambia.

En el crédito hipotecario de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés), la tasa de interés puede subir o bajar. Muchos ARM comenzarán a una tasa de interés más baja que la de los créditos hipotecarios de tasa fija. Esta tasa inicial puede permanecer igual durante meses o años. Al final de este período introductorio, su tasa de interés cambiará y la cantidad de su pago probablemente aumentará.

Parte de la tasa de interés que paga estará unida a una medida más amplia de tasas de interés, llamada índice. Su pago aumenta cuando este índice de tasas de interés incrementa. Cuando las tasas de interés bajan, algunas veces su pago puede bajar, pero no sucede en todos los ARM. Muchos ARM limitarán la cantidad de cada ajuste y fijarán un máximo o “límite” de qué tan alto puede llegar su tasa de interés durante el término del préstamo. Algunos ARM también limitan qué tan baja puede ser su tasa de interés.

Consejo: Conozca cómo se ajusta su ARM. Antes de sacar un crédito hipotecario de tasa ajustable, averigüe:

  • Qué tan alto pueden llegar la tasa de interés y los pagos mensuales con cada ajuste
  • Con qué frecuencia se ajustará la tasa de interés
  • Qué tan pronto podría aumentar su pago
  • Si hay un límite de qué tan alto puede llegar su tasa de interés
  • Si hay un límite de qué tan bajo puede llegar su tasa de interés
  • Si aún podrá pagar el préstamo si la tasa y el pago ascienden al máximo permitido según el contrato de préstamo

Consejo: No dé por hecho que podrá vender su casa o refinanciar su préstamo antes de que la tasa cambie. El valor de su propiedad podría bajar o su condición económica podría cambiar. Si no puede asumir los pagos más altos con los ingresos actuales, tal vez quiera considerar otro préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca revertida y una hipoteca tradicional?

¿Cuál es la diferencia entre una tasa de interés y un APR?

Hay muchos costos asociados con un préstamo hipotecario. Estos incluyen la tasa de interés, puntos, cargos, y otros costos.

La tasa de interés es el costo de pedir dinero prestado y se expresa como un porcentaje. No refleja ningún cargo ni otros gastos que quizás tenga que pagar por el préstamo.

La tasa de interés anual, o APR por sus siglas en inglés (Annual Percentage Rate) es una medida más amplia de costo que usted paga por pedir dinero prestado. La APR refleja no sólo la tasa de interés sino también los puntos, los cargos del corredor y ciertos otros cargos que usted tiene que pagar por el préstamo, incluyendo ciertos gastos de cierre. Por esa razón, su APR es usualmente más alto que la tasa de interés.

Consejo: Tenga cuidado al comparar los APRs de préstamos de tasa variable. En el caso de un préstamo de interés variable, el APR no refleja el máximo ni tampoco la tasa de interés que probablemente tendrá el préstamo. Es importante tener esto en cuenta al comparar los APRs de préstamos de interés fijo con préstamos de interés variable, o al comparar diferentes préstamos de interés variable. No se fije únicamente en el APR al determinar cuál préstamo es el mejor para sus circunstancias.

¿Cuándo obtengo el Informe de la Operacíon de Cierre HUD-1?

Al solicitarlo, usted tiene el derecho de recibir el HUD-1 con tanta información como la que esté disponible el día laboral antes de la fecha del acuerdo final o cierre. Contacte a la compañía que realiza su cierre para enviarle una copia de su Informe de la Operacíon de Cierre HUD-1. Usted deberá recibir el HUD-1 final durante el proceso del cierre.

¿Dónde puedo obtener un préstamo hipotecario?

Usted puede obtener un préstamo hipotecario de una amplia variedad de prestamistas, que incluyen bancos comerciales, instituciones de ahorro, compañías de préstamos hipotecarios y cooperativas de crédito. También puede conseguir un préstamo hipotecario de un corredor, quien no le prestará el dinero pero conseguirá un prestamista que lo haga. Los prestamistas y corredores ofrecerán o harán arreglos para diferentes tipos de préstamos. A ellos generalmente no se les requiere ofrecerle el mejor préstamo disponible. Siempre compare préstamos de diferentes prestamistas para conseguir el mejor para usted.

Mi prestamista me ofreció una línea de crédito hipotecario. ¿Qué es eso?

Una línea de crédito hipotecario (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito “abierta” que le permite pedir prestado en varias ocasiones sobre su capital inmobiliario. Usted retirará de la línea con el tiempo, por lo general hasta cierto límite de crédito, usando cheques especiales o una tarjeta de crédito. A medida que paga el capital, puede sacar de nuevo esa cantidad. Esta parte del plan se conoce como “período de retiro”, que suele tener una duración de un término fijo, como diez años. Después de que termina el período de retiro, por lo general luego sigue el “período de pago”, durante el que usted tiene que pagar el saldo pendiente de los pagos periódicos regulares de capital e intereses. El periodo de amortización también es un plazo fijo de años.

Según su prestamista y su acuerdo de línea de crédito hipotecario, es posible que tenga que pagar toda la cantidad que pidió prestada tan pronto como comience el período de amortización. Las líneas de crédito hipotecario suelen tener una tasa de interés variable que cambia con el tiempo, por lo que puede que sus pagos no sean los mismos de un mes a otro.

Si el valor de su vivienda disminuye significativamente, su prestamista puede decidir no permitir que tome un crédito adicional bajo su plan de línea de crédito hipotecario, lo que puede dar lugar a que usted no tenga acceso a la cantidad de dinero que pensaba que podía tener acceso. El prestamista también puede congelar su capacidad de tomar fondos adicionales si cambian sus circunstancias financieras y su prestamista cree usted no podrá hacer sus pagos.

Consejo: Si está considerando una línea de crédito hipotecario, averigüe y compare todas las opciones. Al igual que otras hipotecas, las líneas de crédito hipotecario tienen costos y comisiones asociados. Además, no olvide revisar los riesgos de este tipo de crédito. Si no entiende los términos y condiciones de su préstamo, pregúntele a su prestamista, agente, asesor financiero de confianza o asesor de vivienda. La mejor manera de evitar problemas es no firmar nada que no entienda.

Consejo: Si tiene problemas con sus facturas, tomar una línea de crédito hipotecario para pagar su deuda puede causar más problemas para usted y poner su vivienda en riesgo. Antes de tomar una línea de crédito hipotecario para consolidar sus deudas, hable con un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.

  • Este asesor de vivienda aprobado puede:
  • Aconsejarle sobre cómo administrar su dinero y sus deudas
  • Ayudarle a desarrollar un presupuesto
  • Darle materiales educativos y talleres educativos gratuitos

Evite las empresas que piden grandes comisiones por adelantado o que hacen promesas poco realistas, como restaurar su crédito o pagar sólo una parte de la deuda. Usted puede comprobar si un asesor de vivienda está aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o encontrar un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano en el sitio web de este organismo o mediante la línea de remisión telefónica al consejero de vivienda (1-800-569-4287).

¿Necesito abogado para el cierre de la venta?

Dependiendo del estado en que viva, tal vez no necesite tener un abogado en el cierre. Sin embargo, puede ser una buena idea tener un abogado que lo represente en el cierre o que por lo menos esté disponible para responder a las preguntas que pueda tener durante el cierre.

Incluso si elige no tener su propio abogado en el cierre, usted debe saber que el abogado que maneja el cierre por el prestamista no actúa como el abogado personal de usted. Es posible que esta persona no pueda responder a sus preguntas y que tenga que actuar a favor de los intereses del prestamista y no los suyos. Si elige no tener su propio abogado para el cierre, tal vez desee llevar con usted a un asesor de confianza o a un amigo.

No sé qué decir al llamar a la compañía de servicio. ¿Alguien me puede ayudar?

Si no sabe qué decir o no se siente cómodo para hablar con la compañía de servicio de la hipoteca, una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el HUD le puede ayudar a entender sus opciones y enseñarle cómo hablar efectivamente con la compañía de servicio. Para encontrar un asesor de vivienda aprobado por el HUD hoy, llame al CFPB al 1-855-411-CFPB (2372).

¿Qué clase de pago inicial necesito? ¿De qué forma la cantidad del pago inicial que hago afecta los términos de mi préstamo hipotecario?

Hay muchas opciones para hacer el pago inicial. La cantidad de su pago inicial variará según el préstamo que elija y los requerimientos del prestamista. Por lo general, entre mayor sea el pago inicial que pueda hacer, menor será la tasa de interés que tendrá que pagar y mayor probabilidad tendrá de ser aprobado el préstamo. Si no puede hacer un pago inicial del 20 por ciento, los prestamistas por lo general le exigirán comprar un seguro de crédito hipotecario privado u obtener un préstamo de FHA, VA, o USDA.

Consejo: Pregunte sobre cómo su pago inicial afecta su tasa de interés y qué opciones tiene cuando compara diferentes préstamos.

Consejo: No olvide calcular todos los costos directos que tendrá además del pago inicial. Piense en todos los costos que probablemente tendrá que afrontar durante el proceso de compra e inmediatamente después. Por ejemplo, tal vez quiera pagar puntos para bajar su tasa de interés. También tendrá que pagar costos de cierre, que algunas veces pueden ser considerables. Y no olvide el costo de la mudanza y de las reparaciones que necesite hacer inmediatamente.

¿Qué es amortización negativa?

Amortización quiere decir el pago de un préstamo con pagos regulares. Amortización negativa quiere decir que incluso cuando se hace el pago mínimo, ya que no se paga los intereses, la cantidad que se debe seguirá subiendo. Su prestamista le puede ofrecer la opción de hacer un pago mínimo que no cubre los intereses que debe. Los intereses no pagados se suman a la cantidad que pidió prestada y la cantidad que debe aumenta.

Consejo: Trate de evitar el pago de intereses sobre intereses.

Ciertos préstamos tienen las opciones de pago que le permiten pagar sólo una parte de la cantidad de intereses que debe cada mes. Si sólo paga parte de los intereses, la cantidad que usted no paga puede agregarse a su saldo de capital. Entonces usted termina pagando no sólo los intereses sobre el dinero que pidió prestado, sino los intereses sobre los intereses que le están cobrando por el dinero que pidió prestado. Esto aumenta dramáticamente la cantidad de deuda que tiene y el costo del préstamo. Para evitar que su deuda siga creciendo, trate de pagar todos los intereses y por lo menos parte del capital que debe.

¿Qué es un “cierre”? ¿Qué sucede en el cierre?

El “cierre”, también llamado “acuerdo", es cuando todas las partes firman los documentos y usted se obliga legalmente bajo los términos de la transacción. Si va a comprar una vivienda con los recursos del préstamo, el cierre de su préstamo (el momento en que el préstamo se concluye y se desembolsan los fondos) y el cierre de la compra de su vivienda (por lo general, cuando le transfieren la propiedad de su vivienda) pueden ocurrir al mismo tiempo.

Su cierre puede llevarlo a cabo su compañía de seguro del título, una compañía de depósito en custodia, su prestamista, su abogado, el abogado del vendedor, por correo o incluso por Internet. Todas las partes pueden sentarse alrededor de una mesa y firmar todos los documentos a la vez o el cierre podría tomar varias semanas a medida que se recogen las firmas de cada parte por separado. Independientemente de quién realiza la liquidación o cuándo se produce, habrá muchos documentos importantes que usted tendrá que firmar.

Antes de firmar, asegúrese de leer y comprender bien todos los documentos. No firme documentos del préstamo si el préstamo es diferente de lo que esperaba, si no puede hacer los pagos o si no entiende las condiciones del préstamo. Asegúrese de entender si sus pagos pueden aumentar con el tiempo.

¿Qué es un estimado de buena fe? ¿Qué es un GFE?

Un estimado de buena fe (GFE, por sus siglas en inglés) es un formulario que le proporciona información básica acerca de las condiciones de un préstamo hipotecario para el que ha hecho una solicitud y estimado los costos al adquirir el préstamo. La entidad crediticia o el corredor hipotecario debe proporcionarle un GFE dentro de los tres días hábiles siguientes a la recepción de su solicitud del préstamo o de información. Usted debe recibir el GFE e indicar que tiene intención de seguir adelante con el préstamo antes de que le cobren comisiones con excepción de una comisión de informe de crédito.

Si el prestamista le niega su solicitud en un plazo de tres días hábiles, no tiene que proporcionarle un GFE. Sí tiene que informarle que dentro de 30 días por qué le negó su solicitud o que usted tiene 60 días para solicitar el motivo por el que fue denegado.

Recibir un GFE no lo obliga a tomar el préstamo. Proporcionar un GFE tampoco compromete a la entidad crediticia a hacerle el préstamo. En cambio, el GFE le proporciona la información básica sobre el préstamo, que le ayudará a comparar ofertas,  a entender el costo real del préstamo y a tomar una decisión informada acerca de la elección del préstamo.

¿Qué es un HUD-1?

El informe de operación de cierre de HUD-1 es un documento que enumera todos los cargos y créditos al comprador y al vendedor en una liquidación de bienes raíces. En las transacciones que no incluyen un vendedor, como un préstamo de refinanciación, el agente de operación de cierre podrá utilizar el formulario HUD-1A abreviado.

¿Qué es un préstamo conforme?

Un préstamo conforme es uno que cumple con los términos y condiciones establecidos por Fannie Mae, Freddie Mac, y su entidad regulativa, la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés).

¿Qué es un préstamo convencional?

Un préstamo convencional es cualquier préstamo hipotecario que no esté asegurado o garantizado por el gobierno (como por ejemplo, préstamos de la FHA, el VA o el USDA). Los préstamos convencionales pueden ser conformes o no conformes.

¿Qué es un préstamo de “sólo intereses”?

Una hipoteca de sólo intereses es un préstamo con pagos programados que le obligan a pagar sólo los intereses durante un período específico. La cantidad que usted debe del préstamo no baja con cada pago. Una vez que termina el período de sólo intereses, usted puede tener varias opciones:

  • Pagar el saldo del préstamo de una sola vez
  • Refinanciar el préstamo hipotecario, si la refinanciación está disponible
  • Comenzar a pagar el saldo en cuotas mensuales, que son más altas que los pagos de sólo intereses

Consejo: No suponga que será capaz de vender su casa o refinanciar su préstamo si aumenta su pago. El valor de su propiedad podría bajar o su condición económica podría cambiar. Si no puede hacer pagos más altos sobre la renta de hoy, considere otro préstamo.

¿Qué es un préstamo jumbo?

Cada año, Frannie Mae, Freddie Mac, y su entidad reguladora (la Agencia Federal de Finanzas para Vivienda, FHFA) establecen una cantidad máxima de dinero para los préstamos conformes junto con otras condiciones. En general, esos límites son $417,000, aunque pueden subir a tanto como $625,500 en algunas áreas de alto costo en el continente de EE.UU. y Puerto Rico y subir todavía más en Alaska, Hawaii, Guam y las Islas Vírgenes de EE.UU. Los préstamos hipotecarios que exceden esta cantidad máxima en préstamos conformes Fannie Mae y Freddie Mac se conocen como hipotecas. El costo de obtener una hipoteca generalmente es mayor que el costo de obtener un préstamo conforme.

¿Qué es un reclamo calificado por escrito? ¿Qué es un QWR?

Un reclamo calificado por escrito (QWR, por sus siglas en inglés) es correspondencia por escrito que usted o alguien que actúe en su nombre puede enviar a su administrador para solicitar información relacionada con la administración de su préstamo o para disputar errores en su cuenta de préstamo.

Su reclamo debe:

  • Ser propio; por lo tanto no escriba su pregunta en el cupón de pago o en el estado de cuenta de la hipoteca
  • Incluir o proporcionar información suficiente para que el administrador identifique el nombre y la cuenta del prestatario
  • Contener una declaración de las razones por las que cree que el administrador cometió un error con respecto a su cuenta o contener una explicación detallada en cuanto a otro tipo de información sobre la administración del préstamo que está solicitando.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de de EE.UU. (HUD) ofrece un ejemplo de QWR en su sitio web que usted puede seguir

Su QWR debe:

  • Ser enviado por correo certificado con acuse de recibo para que tenga la confirmación de la recepción de su carta.
  • Ser enviado a la dirección que el administrador utiliza para la recepción de QWR (puede ser diferente a la que usted envía su pago o incluso diferente a la dirección de servicio al cliente)
  • Contener las palabras: “Esta es un reclamo calificado por escrito bajo la sección 6 de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA)”

Una vez que el administrador haya recibido el reclamo, tiene 20 días hábiles para reconocer su consulta. Igualmente, su administrador tiene no más de 60 días hábiles después de recibir su QWR para proporcionarle la información o la aclaración escrito, hacer la corrección que solicita o hacerle saber por qué cree que no le puede proporcionar la información o que no ha habido un error y que la información de su cuenta es correcta.

La respuesta de su administrador debe incluir el nombre y el número de teléfono de la persona, oficina o departamento del administrador que le puede proporcionar más ayuda si tiene preguntas. Mientras que espera una respuesta, debe continuar haciendo sus pagos hipotecarios en las fechas previstas.

¿Qué es un seguro de propietario de vivienda?

El seguro de propietario de vivienda incluye los gastos del seguro que su prestamista probablemente exigirá que usted compre para proteger la propiedad de riesgos tales como incendio y robo. El seguro de propietario de vivienda estándar no cubre los daños causados ​​por terremotos o inundaciones, pero puede ser posible que cubra dicha cobertura. El costo de su seguro de propietario de vivienda, así como cualquier seguro similar para proteger la propiedad, se incluirá en el bloque 11 de su estimado de buena fe (GFE) y en la línea 903 de su informe de operación de cierre) y puede cambiar entre su GFE y el cierre.

¿Qué es una cuenta de depósito en custodia o en garantía?

Una cuenta de depósito en custodia o en garantía es una cuenta que su prestamista puede establecer para pagar ciertos gastos recurrentes relacionados con la propiedad en su nombre, tales como impuestos a la propiedad y el seguro de propietario de vivienda. Estos gastos suelen ser semestrales o anuales y pueden implicar pagos potencialmente grandes. Los prestamistas a menudo requieren cuentas de depósito en custodia para asegurar que tengan suficiente dinero para pagar las facturas a su vencimiento. El prestamista descompone estos gastos en cuotas mensuales y los agrega a su pago hipotecario cada mes. Si su prestamista requiere una cuenta de depósito en custodia o en garantía, su administrador hipotecario maneja esta cuenta y paga los gastos relacionados con la propiedad cubiertos por la cuenta a su nombre.

A veces las cuentas de depósito en custodia son obligatorias por ley. A veces los prestamistas exigen cuentas de depósito en custodia para proteger los intereses de ellos en su propiedad. Por ejemplo, si usted no puede pagar sus impuestos, el gobierno podría poner un embargo sobre su propiedad, lo que pondría en riesgo la entidad crediticia. Usted puede cancelar su cuenta de depósito en custodia si se ha acumulado suficiente capital en su vivienda. Si desea cancelar su cuenta de depósito en custodia, pregunte a su prestamista o administrador hipotecario cuando es permitido. Además, algunos estados exigen que los prestamistas paguen los intereses que se acumulan en su cuenta de depósito en custodia. Si usted tiene una cuenta de depósito en custodia, es posible que desee preguntarle a su prestamista acerca de esto.

Consejo: Si su préstamo no incluye una cuenta de depósito en custodia, tendrá que planificar gastos potencialmente grandes relacionados con la propiedad, tales como impuestos a la propiedad y primas de seguro de propietario. Asegúrese de presupuestar sus pagos hipotecarios mensuales, más los costos adicionales y mantenerse al día en sus impuestos y los pagos de seguros. Si usted no paga sus impuestos a la propiedad, el gobierno estatal o local puede imponer multas y sanciones o colocar un gravamen de impuestos no pagados sobre su vivienda. Además, si usted deja de pagar cualquiera de sus costos relacionados con la propiedad, el prestamista puede añadir las cantidades a su saldo del préstamo, agregar una cuenta de depósito en custodia a su préstamo o exigirle que pague el seguro de su vivienda que su prestamista compra en su nombre, lo que probablemente sería más costoso y proporcionaría menos beneficios de lo que podría obtener por su cuenta.

Consejo: Incluso si su prestamista no le exige una cuenta de depósito en custodia, considere la posibilidad de solicitar una cuenta de depósito en custodia voluntaria. Aunque puede haber desventajas en una cuenta de depósito en custodia para algunas personas debido a que el dinero puede ser colocado en una cuenta que no devenga intereses, una cuenta de depósito en custodia podría ahorrarle dificultades para pagar una posible gran factura de impuestos de propiedad o prima de seguro

¿Qué es una hipoteca global?

Una hipoteca global es un préstamo hipotecario que requiere un pago más grande de lo normal al final del plazo del préstamo. En general, un pago global final es más que una y media o dos veces el pago mensual promedio del préstamo, y con frecuencia puede ser de decenas de miles de dólares. La mayoría de las hipotecas globales requieren un pago único y cuantioso que paga el saldo restante al final del préstamo. Si se decide por una hipoteca global, tendrá que determinar si y cómo puede hacer el pago globo final a su vencimiento.

Consejo: No suponga que podrá vender su vivienda o refinanciar su préstamo antes de hacer un pago global final. El valor de su propiedad podría bajar o su condición económica podría cambiar. Si no puede hacer un pago global final  su vencimiento –por ejemplo, de sus ahorros– considere otro préstamo.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un acuerdo entre usted y el prestamista que le da al prestamista el derecho a tomar su propiedad si usted no paga el dinero que le ha prestado más los intereses. Los préstamos hipotecarios se utilizan para comprar una vivienda o para pedir préstamos de dinero sobre el valor de una vivienda que ya posee.

Consejo: Siete cosas que debe buscar en una hipoteca:

  • La cantidad del préstamo
  • La tasa de interés y los puntos asociados
  • Los costos de cierre del préstamo, incluidas las comisiones del prestamista
  • La tasa anual efectiva (TAE)
  • El tipo de tasa de interés y si puede cambiar (¿es fija o ajustable?)
  • El plazo del préstamo, o el tiempo que tiene para pagar el préstamo
  • Si el préstamo tiene otras características de riesgo, como una sanción por pago anticipado, cláusula de pago global final, característica de sólo intereses o amortización negativa

Consejo: Céntrese en una hipoteca que pueda pagar dadas sus otras prioridades, no en la cantidad que puede recibir. Los prestamistas le dirán cuánto puede pedir prestado, es decir, la cantidad que están dispuestos a prestarle. Varias calculadoras en línea compararán sus ingresos y deudas y llegarán a respuestas similares. Pero la cantidad que puede pedir prestado es muy diferente de la cantidad que puede pagar sin ampliar su presupuesto debilitando otros asuntos importantes. Los prestamistas no toman en cuenta todas sus circunstancias familiares y económicas. Para saber cuánto puede pagar, tendrá que mirar bien los ingresos familiares, los gastos y las prioridades de ahorro para ver lo que se acomode bien a su presupuesto.

Consejo: No olvide otros costos al proponer el pago ideal. Costos tales como el seguro de propietario de vivienda, los impuestos sobre la propiedad y el seguro hipotecario privado, se suelen añadir a su pago mensual de la hipoteca, así que no olvide incluir estos costos en el cálculo de la cantidad que puede pagar. Usted puede obtener las estimaciones con su tasador de impuestos local, el agente de seguros y el prestamista Saber cuánto puede pagar cómodamente cada mes también le ayudará a calcular un rango de precio razonable para su nueva casa.

¿Qué es una opción de hipoteca de tasa ajustable?

Una opción de hipoteca de tasa ajustable contempla varias opciones de pago posibles. Algunas de las opciones de pago no cubren el monto total necesario para pagar el préstamo. Las “opciones” de pago suelen incluir:

  • Pagar una cantidad que cubra tanto el capital como los intereses. Esta es la única manera de reducir la cantidad que debe de su préstamo hipotecario con cada pago.
  • Pagar una cantidad que cubra sólo sus intereses. Los pagos de sólo intereses no pagan su capital ni la cantidad que pidió prestada.
  • Pagar una cantidad mínima (o limitada) que ni siquiera cubra los intereses. Los intereses que no paga se añadirán a su saldo del préstamo. Esto aumenta la cantidad de deuda que tiene.

Consejo: Si usted tiene una opción de hipoteca de tasa ajustable, trate siempre de pagar todos los intereses y parte del capital al hacer su pago hipotecario.

Su pago hipotecario incluye por lo menos dos partes: capital e intereses. El capital es lo que tomó prestado de la entidad crediticia. Los intereses son lo que el prestamista le cobra por el uso del dinero que le prestó. Su pago también puede incluir el costo de los impuestos y el seguro si usted tiene una cuenta de depósito en garantía. Si usted no paga el capital, no está haciendo ningún progreso en el pago de la deuda. Si no está pagando todos los intereses, se le agregarán a su deuda.

Si tiene una opción de hipoteca de tasa ajustable y no está haciendo sus pagos regulares de capital o intereses completos para hacer alcanzar el dinero, puede ser el punto de partida para encontrar problemas.

Consejo: Trate de evitar el pago de intereses sobre intereses.

Ciertos préstamos tienen las opciones de pago que le permiten pagar sólo una parte de la cantidad de intereses que debe cada mes. Si sólo paga parte de los intereses, la cantidad que usted no paga puede agregarse a su saldo de capital. Entonces usted termina pagando no sólo los intereses sobre el dinero que pidió prestado, sino los intereses sobre los intereses que le están cobrando por el dinero que pidió prestado. Esto aumenta dramáticamente la cantidad de deuda que tiene y el costo del préstamo. Para evitar que su deuda siga creciendo, trate de pagar cada mes todos los intereses y por lo menos parte del capital que debe.

¿Qué es una segunda hipoteca o "junior-lien?"

Una segunda hipoteca o junior-lien es un préstamo se que toma utilizando la vivienda como garantía, mientras que todavía tiene otro préstamo garantizado por su vivienda. Los préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito hipotecario son ejemplos comunes de segundas hipotecas. Algunas segundas hipotecas son “abiertas” (lo que significa que usted puede seguir retirando dinero en efectivo hasta el monto máximo del crédito y, a medida que paga el saldo, puede retirar nuevamente hasta el mismo límite) y otras segundas hipotecas son “cerradas” (en las cuales usted recibe la cantidad total del préstamo por adelantado y no puede volver a retirar).

El término “segunda” quiere decir que si usted ya no puede pagar sus hipotecas y se vende su vivienda para pagar las deudas, este préstamo se paga en segundo lugar. Si no hay suficiente capital para pagar ambos préstamos por completo, el prestamista de la segunda hipoteca no puede obtener el monto total que se le debe. Como resultado, los préstamos de segunda hipoteca a menudo tienen tasas de interés más altas que los préstamos de primera hipoteca.

Al tomar una segunda hipoteca, se aumentará su carga total de deudas. Cada vez que aumenta su carga total de deudas, usted se hace más vulnerable en caso de que experimente dificultades financieras que afecten a su capacidad para pagar sus deudas. Es importante saber que un gran riesgo con préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito hipotecario es que si usted no puede pagar el préstamo hipotecario o una línea de crédito hipotecario, potencialmente podría perder su vivienda porque está utilizando el valor de su vivienda como garantía.

Consejo: Tenga cuidado al utilizar garantías hipotecarias para consolidar deudas con intereses más altos. Cuando utiliza garantía hipotecaria para pagar otras deudas realmente no las está pagando. Simplemente está usando un préstamo para pagar otro. Las tasas de interés pueden ser más bajas en el corto plazo, pero eso es sólo porque usted está utilizando su vivienda como garantía. El riesgo es que si usted no puede pagar el préstamo con garantía hipotecaria, podría perder su vivienda.

Además, si usted asume más deudas, eso podría dificultar el pago de esa nueva deuda y los préstamos actuales. Por ejemplo, tomar una hipoteca para pagar un préstamo de automóvil de cinco años puede hacer que usted haga los pagos y pague intereses adicionales durante diez, quince o treinta años. Tenga cuidado con al cambiar una deuda a corto plazo por una deuda a largo plazo con un mayor costo para usted.

¿Qué es una tasación?

Un informe de tasación contiene una opinión de lo que vale su propiedad y de las razones del tasador para llegar a dicha opinión. Usted tiene el derecho de recibir una copia del informe de tasación de su vivienda si hace una solicitud por escrito después de presentar su solicitud. Su prestamista puede cobrarle por el costo de la tasación, pero no por obtener una copia de su informe de tasación.

¿Qué significa estar pre-aprobado para un préstamo hipotecario?

Estar pre-aprobado para un préstamo hipotecario significa que un prestamista ha evaluado su capacidad de crédito y se ha comprometido a extenderle un préstamo hasta una cantidad específica. La pre-aprobación dirá por cuánto tiempo es válida y puede contener algunas otras condiciones para obtener el préstamo. Pero en general, estar pre-aprobado significa que el prestamista está listo para darle un préstamo hipotecario particular en base a la información que usted dio al momento de la pre-aprobación.

¿Qué significa estar pre-calificado para una hipoteca?

Una pre-calificación no significa que le aprobarán el préstamo. Pero considere pedir una pre-calificación para ayudarle a decidir de qué precio debe ser la casa nueva. Las pre-calicaciones usualmente son gratuitas.

Consejo: Simplemente porque usted pre-califica para cierto tipo o cantidad de préstamo no significa que es una buena opción. A usted debe asegurar que el préstamo sea adecuado a su situación. El prestamista se fijará en sus ingresos y otras obligaciones para determinar cuánto dinero está dispuesto a prestarle. Usted necesitará repasar sus ingresos y sus metas de gastos y ahorros para asegurar que podrá pagar el préstamo y que el pago mensual será cómodo. Si está considerando un préstamo cuyos pagos mensuales podrían subir, también necesita considerar cómo acomodará un aumento en el pago mensual en su presupuesto.

¿Qué significa solicitar un préstamo?

Una solicitud de préstamo significa que usted le ha dado a un prestamista o corredor hipotecario cierta información en anticipación de una decisión de crédito, como por ejemplo su nombre, la dirección de la propiedad, la cantidad aproximada de préstamo, su número de seguro social para obtener un informe de crédito, un estimado del valor de la propiedad y sus ingresos mensuales.

En un plazo de tres días laborables después de haber recibido la información necesaria para la solicitud, el prestamista o corredor hipotecario le deberá dar un Estimado de Buena Fe, que usted puede usar para comparar ese préstamo con los préstamos de otros prestamistas y corredores hipotecarios.

¿Qué sucede después de solicitar un préstamo?

A menos que el prestamista niegue su solicitud, usted debe examinar estos cuatro documentos importantes en el momento de la solicitud o poco después de ésta:

  • Manifiesto de Estimación de Buena Fe (GFE, por sus siglas en inglés). En general, el prestamista está obligado a enviarle la GFE dentro de los tres días hábiles siguientes a su solicitud. Éste explica los términos básicos del préstamo y los costos que probablemente deberá pagar al cierre del préstamo. Si decide proseguir con el préstamo, este manifiesto le dará un estimado confiable de la mayoría de los costos implicados.
  • Manifiesto de Veracidad en el Préstamo. Por lo general, se exige que el prestamista le envíe un manifiesto inicial de Veracidad en el Préstamo a más tardar tres días hábiles después de su solicitud. Incluirá la siguiente información:
    • Su tasa anual efectiva (TAE)
    • Su cargo de financiación
    • La cantidad financiada (la cantidad de crédito dada en su nombre)
    • El total de los pagos (la cantidad que habrá pagado después de que haya hecho todos los pagos de crédito hipotecario programados)
  • Manifiesto de Recaudación Hipotecaria. Para muchos préstamos hipotecarios, el prestamista debe proporcionarle el Manifiesto de Recaudación Hipotecaria en el momento de presentar su solicitud de crédito hipotecario o enviarla dentro de tres días hábiles. Este manifiesto le dirá si el prestamista puede vender los derechos de recaudación de sus préstamos. Si se venden los derechos de recaudación, usted tendrá que tratar con un recaudador diferente una vez que comience a hacer los pagos de su préstamo.
  • Folleto de costos del acuerdo. El folleto incluirá información sobre las diferentes etapas del proceso de compra de casa, los acuerdos de compra y venta de casa, la Estimación de Buena Fe, los servicios de acuerdo requeridos para cerrar su préstamo y la Declaración de Acuerdo HUD-1 que recibirá al cierre.

En algunos casos podrá recibir información adicional que le permitirá comparar préstamos con diferentes prestamistas para encontrar el préstamo más apropiado para sus necesidades:

  • Si usted está considerando un préstamo con una tasa de interés ajustable, debe recibir un folleto llamado Manual del consumidor sobre créditos hipotecarios de tasa ajustable antes de pagar una cuota no reembolsable o recibir una solicitud para completar, lo que ocurra primero.
  • Si está pensando en una línea de crédito sobre el patrimonio inmobiliario, debe recibir un folleto llamado Lo que debe saber de las líneas de crédito sobre el patrimonio inmobiliario antes de hacer un pago no reembolsable o de recibir una solicitud para completar, lo que ocurra primero.

El único cobro que un prestamista o corredor hipotecario puede hacerle antes de recibir el manifiesto GFE y de indicar su intención de proseguir con el préstamo es un cargo por ejecutar su informe de crédito.

Después de recibir el manifiesto de Estimación de Buena Fe, su prestamista verificará la información en su solicitud antes de tomar la decisión de darle el préstamo. El prestamista probablemente le solicitará documentos para verificar su situación financiera, como comprobantes de pago o copias de sus declaraciones de renta recientes, así como otro tipo de información.

Además, pueden ser necesarias ciertas tareas relacionadas con la propiedad, como el avalúo inmobiliario. Tal vez necesite obtener un seguro mobiliario y posiblemente otro seguro de propiedad, como seguro contra inundaciones.

Si no puedo pagar el préstamo hipotecario, ¿qué opciones tengo?

Un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EEEU podría ayudarle discutiendo las opciones que tiene disponibles. Algunas opciones podrían ser:

  • Obtener una modificación del préstamo.
  • Obtener una indulgencia por incumplimiento
  • Vender la casa al descubierto
  • Entregarle la casa al prestamista a través de una escritura en lugar de ejecución hipotecaria

Un asesor de vivienda aprobado por el HUD puede ayudarle a determinar cuál de sus opciones disponibles es la mejor. Hay asesoría para prevención de ejecuciones hipotecarias y servicios de asesoría para personas sin vivienda disponibles sin cargos a través del Programa de Asesoría de Vivienda del HUD. Llame hoy al CFPB al 1-855-411-CFPB (2372) (y siga las instrucciones grabadas) para hablar con un asesor de vivienda aprobado por el HUD.

¿Tengo que comprar un seguro de propiedad o contra inundaciones de mi prestamista?

No. Usted puede averiguar y comparar opciones de seguros de propiedad o contra inundaciones. Pero si usted no obtiene un seguro de propietario de vivienda, o deja vencer su póliza, su prestamista puede asegurar su propiedad y cobrarle por ello. Esto se llama seguro “forzoso” o “de garantía secundaria”. Por lo general, es mucho más costoso que una póliza regular. Un prestamista también puede comprar un seguro “forzoso” contra inundación para los propietarios de viviendas en zonas de inundación que no tienen seguro de inundación adecuado que cumplan con el mínimo legal requerido para proteger la propiedad.

Si usted puede obtener su propio seguro, por lo general será menos costoso que el seguro adquirido por su prestamista para usted. En algunos casos de seguros forzosos, la póliza que el prestamista compra protege sus intereses, pero no los intereses de usted en la propiedad. Si cree que se adquirió un seguro forzoso por error, debe comunicarse con su prestamista inmediatamente y dar prueba de su actual póliza de seguro.

Consejo: Si no está en acuerdo con la decisión de su prestamista de que necesita un seguro contra inundaciones, puede revisar los mapas de inundaciones de FEMA. Si le parece que ha habido un error, puede solicitar a FEMA que emita una carta de modificación de mapas (LOMA) o una carta de revisión de mapas con base en el material de relleno (LOMR-F).

Consejo: Si su préstamo no incluye una cuenta de depósito en custodia, tendrá que planificar gastos potencialmente grandes relacionados con la propiedad, tales como impuestos a la propiedad y primas de seguro de propietario. Asegúrese de presupuestar sus pagos hipotecarios mensuales, más los costos adicionales y mantenerse al día en sus impuestos y los pagos de seguros. Si usted no paga sus impuestos a la propiedad, el gobierno estatal o local puede imponer multas y sanciones o colocar un gravamen de impuestos no pagados sobre su vivienda.

Además, si usted deja de pagar los sus costos relacionados con la propiedad, el prestamista puede añadir las cantidades a su saldo del préstamo, agregar una cuenta de depósito en garantía al préstamo o exigirle que pague el seguro de su vivienda que su prestamista adquiere en su nombre, lo que probablemente será más costoso y proporcionará menos beneficios de lo que podría obtener por su cuenta.



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