Adquirir Credito Preguntas y Respuestas
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Adquirir Credito Preguntas y Respuestas

Algunas de mis deudas aparecen varias veces en mi informe de crédito. ¿Qué debo hacer?

Si la misma deuda aparece varias veces (posiblemente con nombres distintos) debe reclamar. Un listado múltiple no es un error inofensivo. Es probable que baje su calificación de crédito y lleve a los prestamistas a darle ofertas de préstamos con tasas de interés más altas y condiciones menos favorables.

¿Cómo debe ser mi carta de disputa a una compañía de informes de crédito?

Usted puede encontrar un ejemplo de carta de disputa en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio. Puede enviar una carta de disputa tanto a la compañía de informes de crédito como al acreedor u otra entidad que haya proporcionado la información.

Para ayudar a aclarar la disputa, incluya la parte de su informe de crédito que contiene el punto en disputa y encierre en un círculo o resalte el punto en disputa. Incluya copias (no originales) de los documentos que respalden su posición.

Consejo: Proporcione información de identificación adicional en su queja. Para ayudar a la compañía de informes de crédito a localizar el expediente correcto o la información de crédito sobre usted, proporcione información de identificación adicional en su carta. Tal información puede incluir su fecha de nacimiento, su número de Seguro Social, su cónyuge (si es casado) y la información del empleo actual. Si envía su número de Seguro Social y otros datos confidenciales por correo electrónico, por favor tome las medidas de seguridad correspondientes, incluido el cifrado del correo electrónico.

¿Cómo elijo el asesor de crédito adecuado para mí?

Una agencia de asesoría de crédito de buena reputación debe estar dispuesta a enviarle información gratuita acerca de sí ésta y de los servicios que presta sin necesidad de proporcionar ningún detalle acerca de su situación. Si un servicio no hace eso, considérelo como una señal de advertencia y acuda a otro lugar en busca de ayuda.

Las siguientes son algunas preguntas que le ayudarán a encontrar el mejor servicio de asesoramiento:

¿Qué servicios ofrecen ustedes?
Busque una organización que ofrezca una amplia gama de servicios, incluido el asesoramiento de presupuesto y clases de ahorros y gestión de deudas. Evite las organizaciones que impulsan un plan de gestión de deudas como su única opción antes de que hayan pasado una cantidad significativa de tiempo analizando su situación financiera.

En un plan de gestión de deudas, usted deposita dinero cada mes en una organización de asesoría de crédito. La organización paga sus cuentas de tarjetas de crédito y otras deudas de acuerdo con un calendario de pagos que han trabajado con usted y sus acreedores. La Comisión Federal de Comercio ha descubierto que algunas organizaciones que ofrecen planes de gestión de deudas han defraudado a los clientes. Si usted elige un plan de gestión de deudas, póngase en contacto con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto antes de enviar cualquier pago a la organización que maneja su plan de gestión de deudas.

¿Ofrecen asesoría en persona? Considere la posibilidad de encontrar una organización que ofrezca asesoría en persona.

¿Ustedes ofrecen materiales educativos gratuitos? Evite las organizaciones que cobran por la información.

¿Cuáles son sus honorarios?¿Hay cargos mensuales o de apertura? Solicite una cotización específica por escrito.

¿Qué pasa si no puedo pagar las cuotas o hacer contribuciones? Si una organización no le ayuda porque no puede pagar, busque ayuda en otra parte.

¿Tendré un acuerdo o contrato formal por escrito con ustedes? No firme nada sin leerlo primero. Asegúrese de que todas las promesas verbales son también por escrito. Al igual que con cualquier producto o servicio financiero, no firme nada que no entienda.

¿Tienen licencia? ¿La organización o asesor tiene licencia para ofrecer servicios en su estado? Infórmese sobre qué tipo de capacitación o certificaciones profesionales que el asesor ha recibido.

¿Cómo les pagan a sus empleados? ¿Les pagan más si me inscribo para determinados servicios, si hago un pago o si hago una contribución a su organización? Si la respuesta es afirmativa, considérelo una señal de alerta y acuda a otro lugar en busca de ayuda.

¿Cómo hago para revisar mi informe de crédito si soy ciego o tengo problemas en la vista?

Las empresas de informes de crédito a nivel nacional entregan el informe de crédito gratuito anual en formatos accesibles para personas ciegas o con problemas de visión. Puede llamar al 1-877-322-8228 y solicitar una copia de su informe de crédito gratuito anual en formato de audio, alfabeto braille o con letras grandes. El informe se enviará por correo dentro de un período de 15 días.

¿Cómo impugno un error en mi informe de crédito?

Si encuentra algo incorrecto en su informe de crédito, debe impugnarlo. Puede comunicarse tanto con la empresa de informes de crédito como con el acreedor o la entidad que entregó la información. Explique lo que usted estima que está mal y por qué.

Consejo: Para corregir errores, puede resultar útil comunicarse tanto con la empresa de informes de crédito como con la fuente del error.

Si encuentra un error en un informe de una de las empresas de informes de crédito a nivel nacional (Equifax, Experian, y TransUnion) puede presentar una impugnación no solo ante estas empresas, sino también ante la entidad que originó la información errónea (debe incluir la misma documentación que acredite el error). Sin embargo, hay ciertos tipos de impugnaciones que los acreedores y las instituciones proveedoras no tienen la obligación de investigar.

Si presenta una impugnación por correo, su carta debe incluir su nombre completo, dirección, número de teléfono, número de confirmación de informe y número de cualquier cuenta que usted pueda estar impugnando.

Identifique claramente cada error, exponga los antecedentes, explique por qué está impugnando la información y solicite que esta se elimine o se corrija. Le aconsejamos que adjunte a su carta una copia de la parte de su informe que contiene los elementos impugnados y encierre en un círculo o destaque dichos elementos. Incluya copias (no originales) de los documentos que respalden su posición.

Como militar, si invoco mis derechos bajo la ley SCRA, ¿podría dañar mi puntaje de crédito?

El ejercicio de sus derechos en virtud de la Ley de Ayuda Civil para Militares (SCRA) no puede provocar un mal informe sobre su solvencia. 

Pero, si el acreedor ha cumplido con la SCRA y usted está atrasado en el envío de sus pagos, entonces lo pueden reportar en las agencias de crédito.

Si usted cree que infringieron sus derechos, debe comunicarse con la oficina más cercana del Programa de Asistencia Legal de las Fuerzas Armadas. Los dependientes de militares también pueden contactar o visitar las oficinas locales de asistencia legal para militares donde viven. Busque una oficina en Estados Unidos o en el mundo. También puede ponerse en contacto con la Asociación de Abogados de Estados Unidos para buscar ayuda.

¿Cómo obtienen mi información las empresas de informes de crédito?

Los bancos, las cooperativas de crédito, las instituciones minoristas emisoras de tarjetas de crédito, las entidades que otorgan préstamos para adquirir automóviles, los prestamistas de hipotecas, las agencias de cobranzas y otros envían información voluntariamente a las empresas de informes de crédito. Entre la información que se comparte, se encuentra:

  • Cuándo se solicita una cuenta
  • Cuándo se abre una cuenta
  • El importe del préstamo o el límite del crédito
  • El saldo de la cuenta
  • El estado de los pagos
  • Si la cuenta está en cobranza o no

Las empresas de informes de crédito también les compran registros públicos tales como gravámenes, declaraciones de quiebra y sentencias judiciales a los proveedores de registros públicos.

¿Cómo puedo averiguar quién ha tenido acceso a mi informe de crédito?

Cuando usted solicite una copia del informe de crédito, verá una lista de todos los que lo han solicitado durante el último año. Esto incluye a todos los empleadores o posibles empleadores que hayan solicitado su informe dentro de los dos últimos años para fines de empleo.

¿Cómo puedo comunicarme con las empresas de informes de crédito nacionales si necesito formular preguntas generales?

Equifax
P.O. Box 740241
Atlanta, Georgia 30374
www.equifax.com
1-800-685-1111

Experian
P.O. Box 9554
Allen, Texas 75013
www.experian.com
1-888-397-3742

TransUnion
P.O. Box 6790
Fullerton, CA 92834
www.transunion.com
1-800-888-4213

¿Cómo puedo congelar mi informe de crédito?

Usted puede "congelar" (o suspender) su expediente de crédito en cualquier momento, pero antes debe comunicarse con cada una de las empresas de informes crédito. Para obtener más información, visite los sitios web de las empresas de informes de crédito o llame a los siguientes números:

¿Cómo puedo detectar el robo de identidad?

La mejor manera de estar alerta al robo de identidad es leer sus estados de cuenta de las compañías de tarjetas de crédito, bancos y cooperativas de crédito y ver que su informe de crédito no tenga actividades sospechosas.

Cuentas financieras y estados de cuenta. Mire de cerca los cargos en que no incurrió. Incluso un pequeño cargo puede ser una señal de peligro. Los ladrones a veces harán un pequeño débito de su cuenta corriente y luego regresarán por mucho más si el pequeño débito pasa desapercibido.

Informes de crédito. Revise sus informes de crédito gratuitos de cada una de las tres principales agencias de crédito. Si un ladrón de identidad abre cuentas financieras en su nombre, estas cuentas pueden aparecer en su informe de crédito. Busque consultas por compañías con las que nunca se ha puesto en contacto, cuentas que no haya abierto y cantidades equivocadas en sus cuentas. También asegúrese de que su información personal –como su número de seguro social, dirección, nombre o iniciales y empleadores– es correcta.

Consjeo: No ignore las cuentas de las personas que no conoce. Una cuenta con una deuda de dinero que nunca pidió prestado puede ser un indicador de que alguien ha abierto una cuenta en su nombre. Póngase en contacto con el acreedor para averiguar al respecto.

Cómo puedo obtener y mantener una buena puntaje de crédito?

No hay secretos o accesos directos a la creación de una calificación crediticia fuerte. Seguir estas directrices debe ayudarle:

Pague sus cuentas a tiempo, todo el tiempo. Una forma de asegurarse de que sus pagos lleguen a tiempo es establecer pagos automáticos o configurar recordatorios electrónicos. Además, trate de pagar más que la cantidad mínima, si puede. Si usted no ha hecho pagos, póngase al día y manténgase al día.

No se acerque al límite de crédito. Los modelos de calificación de crédito miran qué tan cerca está de “alcanzar el máximo”, así que trate de mantener sus saldos bajos en proporción a su límite de crédito total. Los expertos aconsejan mantener el uso del crédito en no más del 30 por ciento de su límite de crédito total.

Un largo historial de crédito le ayudará a su calificación. Las calificaciones de crédito se basan en la experiencia con el tiempo. Cuanta más experiencia tenga usted con la obtención de crédito y el pago de sus cuentas a tiempo, mayor información habrá para determinar si usted es un buen riesgo de crédito.

Consejo: Si cierra algunas cuentas de tarjetas de crédito y pone la mayor parte o la totalidad de los saldos de tarjeta de crédito en una tarjeta, puede dañar su calificación de crédito, si esto significa que usted está usando un alto porcentaje de su límite de crédito total.

Sólo solicite el crédito que necesita. Las calificaciones de crédito miran su actividad de crédito reciente como un indicador de su necesidad de crédito. Si usted solicita mucho crédito en un período corto, puede parecer a los prestamistas que sus circunstancias económicas han cambiado negativamente.

¿Cómo puedo reconocer una estafa de reparación de crédito?

Si ve anuncios o recibe ofertas para reparar su crédito, busque estas señales de advertencia:

  • La compañía quiere que usted pague antes de prestar los servicios. En virtud de la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, las compañías de reparación de crédito no pueden exigirle que pague hasta que hayan completado los servicios que han prometido.
  • La compañía no le informa sus derechos y lo que puede hacer por sí mismo de forma gratuita.
  • La compañía recomienda que no se ponga en contacto con las compañías de informes de crédito del país directamente.
  • La compañía le dice que puede deshacerse de la mayor parte o de toda la información de crédito negativa en su informe de crédito, incluso si esa información es exacta y actual. Nadie puede hacer eso.
  • La compañía sugiere que trate de inventar una “nueva” identidad de crédito –y luego, un nuevo informe de crédito– mediante la solicitud de un Número de Identificación de Empleador para usarlo en lugar de su número de Seguro Social. Es un delito federal falsificar su número de Seguro Social u obtener un Número de Identificación de Empleador del Servicio de Impuestos Internos de manera fraudulenta.
  • La compañía le aconseja impugnar toda la información en su informe de crédito, independientemente de su exactitud o puntualidad.

Si sólo se ha inscrito para estos servicios, tiene el derecho de cancelar su contrato con cualquier organización de reparación de crédito por cualquier motivo dentro de los tres días hábiles siguientes.

Las compañías de reparación de crédito deben cumplir con la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, una ley federal impuesta por la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Esta ley prohíbe prácticas engañosas por organizaciones de reparación de crédito. Usted tiene el derecho de demandar a una organización de reparación de crédito que infrinja la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito.

 Si tiene quejas o inquietudes acerca de una estafa de reparación de crédito, comuníquese con la Comisión Federal de Comercio al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357).

¿Como puedo revisar mi informe de crédito?

Visite annualcreditreport.com para obtener una copia gratuita de su informe de crédito, conocido técnicamente como una “divulgación de archivos” de parte de las empresas de informes de crédito a nivel nacional. Puede recibir un informe de crédito gratuito una vez cada 12 meses. También puede solicitar su informe de crédito gratuito de alguna de las siguientes maneras:

  • Por teléfono: llame al 877-322-8228

Sin importar qué método seleccione, tiene la opción de solicitar informes a todas las empresas de informes de crédito a nivel nacional de una sola vez, o bien, un informe por ez. Si solicita los informes al mismo tiempo, puede determinar si alguno de sus expedientes tiene errores. Si solicita los informes por separado, puede controlar su expediente de crédito con mayor frecuencia durante el año.

 

¿Con qué frecuencia puedo solicitar un informe de crédito gratuito?

Puede solicitar un informe de crédito gratuito a una empresa de informes de crédito a nivel nacional cada 12 meses. Puede elegir entre solicitar informes a todas las empresas de informes de crédito al mismo tiempo o un informe por vez.

Si solicita todos los informes al mismo tiempo, puede determinar si alguno de sus expedientes tiene errores. Si solicita los informes por separado, puede controlar su expediente de crédito sin costo con mayor frecuencia durante el año.

Puede obtener informes gratuitos adicionales en las siguientes situaciones:

  • Si recibió un aviso de rechazo de una solicitud de crédito, seguro o empleo o fue objeto de otra "acción desfavorable" tomada sobre la base de un informe de crédito, usted tiene derecho a recibir un informe gratuito de la empresa de informes de crédito identificada en el aviso. Para obtener el informe gratuito, usted debe solicitarlo dentro de 60 días después de recibir el aviso.
  • Entre los otros tipos de aviso de "acción desfavorable" que podría recibir se encuentran los avisos de un cambio desfavorable en los términos o la cantidad de crédito o cobertura de seguro, o cambios en las condiciones de su empleo o de una licencia u otro beneficio del gobierno.
  • Usted es un beneficiario de la asistencia social.
  • Usted estima que su expediente es incorrecto debido a una estafa.
  • Usted solicitó un informe de crédito a una empresa de informes de crédito a nivel nacional en relación con la colocación de una alerta inicial de estafa (puede solicitar dos copias gratuitas para una alerta extendida de estafa).
  • Usted está desempleado y pretende solicitar empleo dentro de 60 días desde la fecha de su solicitud.
  • Su estado le ofrece un informe de crédito gratuito. Los residentes de Colorado, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey y Vermont podrían obtener un informe de crédito gratuito adicional cada año. Los residentes de Georgia podrían obtener dos informes de crédito gratuitos cada año.

Tenga en cuenta que cada una de las agencias de informes de crédito tiene un método diferente en cuanto a cómo obtener el informe de crédito sin costo o a un precio reducido. Puede obtener más información en sus sitios web o llamando a los números siguientes:

¿Cuáles son los errores que aparecen en los informes de crédito?

Se pueden presentar errores en los informes de crédito. Algunos errores comunes son:

Errores de identidad:

  • Errores en su información de identidad (nombre, número de teléfono, dirección equivocados)
  • Cuentas pertenecientes a otro consumidor con el mismo nombre o similar al suyo (esta mezcla de información de dos consumidores en un solo archivo se denomina archivo mezclado)
  • Cuentas incorrectas resultantes del robo de identidad

Información incorrecta del estado de la cuenta

  • Las cuentas cerradas reportadas como abiertas
  • Se reporta como el dueño de la cuenta, cuando en realidad sólo es un usuario autorizado
  • Las cuentas incorrectamente reportadas como retrasadas o morosas
  • Fecha incorrecta del último pago, la fecha de apertura o la fecha de la primera mora

Errores en la gestión /procesamiento de datos

  • Reinserción de información incorrecta después de haber sido corregida
  • Cuentas que aparecen varias veces con diferentes acreedores (especialmente en el caso de las cuentas morosas o cuentas en cobranza)
  • Información que aparece y que ya no debería estar en su informe de crédito, como una deuda que tiene más de siete años de antigüedad
  • Cuentas de crédito en su archivo que no le pertenecen

Errores de saldo

  • Cuentas con un saldo actual incorrecto
  • Cuentas con un límite de crédito incorrecto

¿Cuándo puede un emisor de tarjetas mirar mi informe de crédito?

Un emisor de tarjetas puede ver su informe de crédito completo cuando usted solicite una tarjeta de crédito. Si usted es un cliente del emisor de tarjetas, éste puede ver su informe de crédito en cualquier momento.

¿Cuándo se crea la calificación de crédito, una vez obtenida la primera cuenta de crédito?

El tiempo que tarda y la información necesaria para crear el puntaje de crédito pueden variar de acuerdo con el modelo de puntuación crediticia que se use. Sin embargo, para al menos una de las tres empresas de informes de crédito a nivel nacional, hay que tener como mínimo una cuenta abierta seis meses o más y cuando menos una cuenta no impugnada que ha sido informada por un acreedor a la agencia de informes de crédito en los últimos seis meses.

¿Cuánto cuesta obtener una copia de mi informe de crédito si ya recibí todos mis informes de crédito gratuitos?

Por ley, las empresas de informes de crédito no pueden cobrar más de $11.50 por un informe de crédito.

¿Cuánto debo esperar para recibir mi informe de crédito gratuito después de pedirlo?

Depende de cómo pidió su informe:

Por internet: Si pidió su informe en AnnualCreditReport.com debería tener acceso inmediatamente.

Por teléfono: Si pidió su informe llamando al 877-322-8228, este será procesado y se le enviará por correo dentro de 15 días.

Por correo: Si usa el formulario de solicitud de informe de crédito anual o escribe una carta su solicitud será procesada y el informe se le enviará por correo dentro de 15 días a partir de la recepción del formulario.

Ya sea que pida su informe por internet, por teléfono o por correo, es posible que demore más en recibir su informe si la empresa de informes de crédito a nivel nacional necesita más información para verificar su identidad.

¿Debo comprar una puntaje de crédito?

Usted no necesita comprar una puntaje de crédito para saber cómo verán las entidades de crédito su historial de crédito. El informe de crédito le indica mucho sobre la información clave acerca de su historial de crédito. Además, es posible que la calificación que compre no sea la que use la entidad para decidir si le da el crédito o cuánto le cobrará por el crédito.

Usted tiene derecho a obtener un informe de crédito de manera gratuita todos los años de parte de las agencias de informes de crédito a nivel nacional. Es importante obtener y revisar estos informes de crédito gratuitos. La información que contiene una calificación de crédito, por lo general, proviene de sus informes de crédito.

¿Debo usar un servicio de control de crédito para protegerme del robo de identidad?

Algunos consumidores optan por adquirir servicios de control de crédito o de datos personales para protegerse contra el robo de identidad. Sin embargo, debe saber que también se encuentran disponibles servicios gratuitos y de bajo costo para proteger a los consumidores, como:

Un congelamiento de seguridad (o congelamiento de crédito.) Incorporar un congelamiento de seguridad en su informe crediticio generalmente evita que se abra un nuevo crédito con su nombre. En la mayoría de los estados, se puede colocar un congelamiento de seguridad por menos de $10, y si uno es víctima de un robo de identidad, generalmente lo podrá colocar en forma gratuita.

Una alerta de fraude. Si piensa que ha sido víctima de un robo o un fraude (o que podría serlo), puede poner una alerta de fraude en su informe crediticio. Tenga en cuenta que la alerta de fraude no evita que una entidad crediticia abra una cuenta con su nombre, pero exige que esa entidad tome primero ciertas medidas para verificar su identidad.

Si tiene quejas o inquietudes sobre un servicio de control de crédito, comuníquese con la Comisión Federal de Comercio en 877-FTC-HELP.

¿Por qué algunas de mis deudas no aparecen en mi informe de crédito?

Puede que su acreedor no haya reportado la información. Los acreedores no están obligados a reportar información a las compañías de informes de crédito. Además, la mayor parte de la información negativa no se reporta pasados siete años.

¿En cuánto tiempo conoceré los resultados si se corrige un error en un informe de crédito?

Después de completar la investigación, la empresa de informes de crédito cuenta con cinco días hábiles para informarle los resultados. Usted también recibirá una copia de su informe de crédito actualizado. Este informe gratuito no cuenta como su informe anual gratuito.

Envié una solicitud para una tarjeta de crédito y fue rechazada. La carta que recibí del emisor de tarjetas dice que puedo obtener una copia de mi reporte crediticio. ¿Obtener la copia dañará mi puntaje crediticio?

No. Obtener una copia de su informe de crédito no dañará su puntaje de crédito. Si recibe una copia de su informe, es posible que note alguna información que cree es imprecisa. De ser así, usted tiene el derecho a solicitar que la agencia de informes de crédito investigue. También puede impugnar la información imprecisa en su informe de crédito con la compañía que brindó la información.

¿Es posible eliminar de mi informe de crédito información negativa correcta?

Por lo general, no se puede eliminar información negativa del informe de crédito si esta es correcta. Sin embargo, puede corregir  la información correcta si esta aparece varias veces, o bien, si la información negativa surgió de un fraude o un robo de identidad. La mayoría de la información negativa permanecerá en el informe por siete años. Algunos tipos de información permanecen por más tiempo.

Puede corregir la información incorrecta. Las agencias de informes de crédito deben arreglar los errores sin costo alguno generalmente dentro de un período de 30 días.

¿Es posible que no me acepten en un trabajo debido a algo en mi informe de crédito?

Los empleadores están autorizados a obtener un informe de crédito según la ley FCRA siempre y cuando usted les otorgue su consentimiento por escrito. Sin embargo, los empleadores pueden regirse por otras leyes federales o estatales que pueden afectar la manera en que usan esta información.

Los empleadores deben entregarle una copia del informe de crédito que revisaron y entregarle "un resumen de sus derechos según la Ley de Equidad de Informes Crediticios" antes de rechazar su solicitud de empleo en función de la información contenida en su informe de crédito. Esto le permite corregir errores en su informe de crédito y evitar que los empleadores tomen una medida desfavorable basándose en información incorrecta.

CONSEJO: Revise su crédito antes de comenzar a buscar trabajo. Busque detenidamente en los informes errores o elementos que falten e impugne cualquier problema con la empresa de informes de crédito y el acreedor que entregó la información. Si usted proporciona un consentimiento por escrito, los empleadores pueden usar su informe de crédito cuando decidan contratarlo o no.

Se me negó un crédito debido a un “expediente de crédito insuficiente” o porque “no hay expediente de crédito.” ¿Qué debo hacer?

Millones de adultos en los Estados Unidos no tienen historial de crédito o cuentan con expedientes de crédito que no poseen información suficiente para acceder a una calificación de crédito. Sin esta calificación, muchas entidades de crédito no querrán ofrecerle crédito, o bien, le cobrarán tasas de interés más altas y le proporcionarán términos menos favorables.

En el caso de los modelos de calificación de crédito más comunes, es posible que tenga dificultades para obtener una calificación si usted:

  • no tiene al menos una cuenta de crédito abierta durante seis meses o más, y
  • no tiene al menos una actualización en los últimos seis meses en una cuenta de crédito para la cual no haya presentado una impugnación.

Para poder cumplir con este requisito, debe tener una cuenta que se haya actualizado en los últimos seis meses, que haya estado abierta durante al menos seis meses y para la cual no exista una impugnación en los últimos seis meses.

Incluso si puede obtener una calificación de crédito, algunas entidades considerarán insuficiente su historial de crédito para aprobar préstamos si tiene tres cuentas de crédito o menos (esto se conoce en la industria como un expediente reducido.

  • Si usted tiene una tarjeta de crédito abierta, usted debe utilizarlo con cuidado y pagar la factura en su totalidad cada mes
  • Si usted tiene otras líneas de crédito, hacer sus pagos a tiempo

¿Las cuentas de tarjetas de crédito conjuntas con mi cónyuge afectan mi puntaje de crédito?

Sí. Las cuentas conjuntas, como una tarjeta de crédito conjunta, afectan ambas calificaciones de crédito.

¿Los puntajes de crédito se utilizan en selección de empleo?

Las compañías de informes de crédito en todo el país dicen que actualmente no proporcionan  puntuaciones de crédito para fines de empleo. Cuando los empleadores revisan los antecedentes de crédito de un solicitante de empleo, que requieren el consentimiento por escrito de un individuo, miran los informes de crédito, incluidas las cuentas de crédito y otro tipo de información en su expediente de crédito.

Mi compañía de seguros aumentó las tarifas de seguros de mi vehículo debido a mi informe de crédito. ¿Es eso legal?

Bajo la ley federal, las compañías de seguros puedan obtener la información de su historial de crédito para hacer cosas como:

  • Decidir cuánto cobrarle por el seguro
  • Aumentar las primas
  • Negar la cobertura para nuevos clientes
  • Negar renovaciones de clientes actuales
  • Decidir sobre otras condiciones o cobertura

Algunos estados, sin embargo, imponen restricciones sobre el uso de los informes de crédito para este fin. Para recibir más información, póngase en contacto con la oficina del Fiscal General de su estado.

¿Mi puntaje de crédito aumenta si cancelo las tarjetas de crédito que tengo actualmente?

Cerrar una tarjeta de crédito puede ser una medida financiera apropiada, dependiendo de su situación personal, pero no dé por hecho que esto mejorará su puntuación de crédito. Si cierra una tarjeta de crédito existente, es muy posible que  su puntaje de crédito quede perjudicada en lugar de mejorada.

Parte de su puntaje se basa en la cantidad de crédito que tiene y la cantidad que ha usado, lo que se conoce como la “tasa de uso de crédito”. Por lo tanto, cerrar una tarjeta de crédito existente puede aumentar la tasa de uso de crédito y disminuir su puntuación.

Consejo: Preste atención a sus estados de cuenta. Si decide mantener abierta una cuenta sin uso, asegúrese de revisar sus estados de cuenta para protegerse contra el robo de identidad y detectar cobros imprevistos.

¿Mi puntaje de crédito se verá afectada si empleadores o arrendatarios solicitan mi informe de crédito?

No. Este tipo de consultas no afectan su puntaje de crédito, siempre y cuando los empleadores o arrendatarios no usen su informe de crédito para definir si le extienden el crédito o no.

¿Mi puntaje de crédito se verá afectada si solicito un informe de crédito?

No. Revisar su propio informe de crédito no supone una consulta sobre un crédito nuevo; por lo tanto, no afecta su calificación.

Mi solicitud de préstamo fue rechazada a causa de mi informe de crédito. ¿Qué puedo hacer?

En primer lugar, averigüe qué causó que el prestamista rechazara su solicitud. Si un prestamista u otra institución le negó un préstamo o tomó otras medidas adversas, como el aumento de su tasa de interés con base en su informe de crédito, la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) exige:

  • Que le informe que negó su solicitud (o tomó otras acciones adversas);
  • Que le proporcione la calificación de crédito en números que utilizó para tomar la acción adversa;
  • Que le proporcione el nombre, la dirección y el número de teléfono de la compañía de informes de crédito que proporcionó el informe;
  • Que le informe sobre su derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de la compañía de informes de crédito que lo proporcionó en el transcurso de 60 días a partir de la notificación de la acción adversa; y
  • Que le explique el proceso para la arreglar los errores o agregar elementos que faltan en su informe. 

Si un prestamista rechaza su solicitud de préstamo, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, por sus siglas en inglés), exige que le informe los motivos concretos por los que se denegó su solicitud o informarle que usted tiene el derecho de conocer los motivos, si usted lo solicita en un plazo de 60 días. Son ilegales los motivos indefinidos y vagos de la denegación.

Los motivos aceptables pueden incluir “demasiadas cuentas con saldos abiertas recientemente” o “obligaciones crediticias morosas en el pasado o en el presente”. Los motivos inaceptables incluyen: “que usted no cumple con nuestros estándares mínimos” o “usted no recibió suficientes puntos en nuestro sistema de calificación de crédito”. Aprenda más acerca de sus derechos en virtud de la ECOA.

La discriminación crediticia es ilegal. En virtud de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, un acreedor no puede discriminar en ninguna operación de crédito, incluidas hipotecas, contra cualquier solicitante debido a los siguientes factores:

  • Raza
  • Color
  • Religión
  • Origen nacional
  • Sexo (género)
  • Estado civil
  • Edad, a menos que el solicitante no pueda legalmente celebrar un contrato
  • Recepción de ingresos de cualquier programa de asistencia pública
  • Ejercer de buena fe un derecho en virtud de la Ley de Protección de Crédito al Consumidor

Esto significa que un acreedor no puede usar cualquiera de los motivos anteriores como una razón para:

  • Negarle un crédito si usted reúne los requisitos para ello
  • Disuadirlo de solicitar un crédito
  • Darle crédito en condiciones que son diferentes de las condiciones dados a otra persona que se encuentra en igual situación que usted, como tener solvencia comparable
  • Cerrar su cuenta actual

Si usted cree que fue víctima de discriminación por alguna de las causas anteriores, conozca las protecciones que tiene contra la discriminación crediticia. Consejo: No pase por alto los errores en su historial de crédito. Si le niegan un crédito o no le ofrecen la mejor tasa de interés disponible debido a errores en su informe de crédito, asegúrese de impugnar la información incorrecta. Puede ponerse en contacto con la compañía de informes de crédito y el acreedor u otro proveedor de información.

No deseo que los acreedores informen mis cuentas a las agencias de informes de crédito. ¿Qué puedo hacer?

Usted no tiene derecho a rechazar que los acreedores informen sus cuentas a las agencias de informes de crédito.

No reconozco el nombre de un acreedor que aparece en mi informe de crédito. ¿Debería impugnar este dato?

Si no reconoce a un acreedor, debe comunicarse con él para identificar la cuenta. Los acreedores desconocidos pueden ser perfectamente legítimos.

En ciertas ocasiones, los acreedores y las entidades de crédito venden las cuentas de sus clientes o usan un tercero persona como empresa de cobro. Por eso, puede aparecer en el informe crediticio del consumidor un nombre desconocido. Además, si uno tiene una tarjeta de crédito de una tienda minorista, es muy frecuente que dichas tarjetas aparezcan en el informe de crédito con el nombre del banco que emitió la tarjeta y no con el nombre de la tienda minorista.

Si el acreedor desconocido solo consultó el informe, este hecho puede reflejar una oferta de crédito con evaluación previa. La Ley de Equidad de Informes de Crédito les permite a los acreedores o aseguradores potenciales pedir que la empresa consulte el expediente de crédito de un consumidor para ver si éste cumple con los criterios establecidos por el acreedor. Este proceso se denomina “evaluación previa” y se hace para presentarle al consumidor una oferta concreta de crédito o de seguro. Usted puede elegir no recibir una evaluación previa.

Sin embargo, si estima que la información es incorrecta, debe impugnarla.

He intentado revisar mi informe de crédito online pero el sitio me quiere cobrar una tarifa o hacerme contratar otros servicios. ¿No son gratuitos los informes de crédito?

AnnualCreditReport.com es el único sitio web autorizado para entregar los informes de crédito anuales gratuitos que están garantizados por ley. Como regla general, si el nombre del dominio del sitio web tiene la palabra "gratuito" en su dirección, el sitio en realidad no está obligado por el gobierno federal a proporcionar informes de crédito de manera gratuita.

AnnualCreditReport.com es el único lugar donde puede obtener el informe de crédito gratuito garantizado por la ley federal. No necesita comprar ningún servicio en AnnualCreditReport.com para recibir un informe de crédito gratuito.

¿Obtendré automáticamente buenas tasas de interés si tengo una buena puntaje de crédito?

Una buena puntaje es solo uno de los factores que consideran las entidades de crédito al momento de prestar dinero. El hecho de tener una buena puntaje de crédito no significa que la entidad de crédito le dará el préstamo con el costo más bajo disponible.

Otras cosas que las entidades de crédito consideran son su informe de crédito, deuda, activos, ingresos y ahorros. Además, las tasas varían entre las entidades que otorgan crédito. Usted siempre debe comparar ofertas para asegurarse de que obtiene la mejor opción posible, sin importar su puntaje de crédito.

¿Por qué es importante que revise mi informe de crédito?

Usted debe revisar su informe de crédito al menos una vez al año para asegurarse de que no hay errores que le impidan obtener un crédito o los mejores términos disponibles para un préstamo. También debe revisar su informe antes de realizar una compra importante que podría implicar un préstamo, como lo es la compra de una casa o un automóvil. Asegúrese de que la información sea exacta y esté actualizada.

También conviene revisar su información crediticia regularmente para protegerse del robo de identidad. El robo de identidad ocurre cuando alguien usa su información personal o financiera para cometer fraude. Por ejemplo, un usurpador de identidad puede usar su información para abrir una cuenta de tarjeta de crédito a su nombre. Cuando el malhechor no paga las facturas, la cuenta morosa aparece en su informe de crédito y ello daña su capacidad para obtener un crédito en el futuro y hace que las agencias de cobranza lo llamen a usted. Para obtener más información, visite el sitio web Fighting Back Against Identity Theft (Defensa contra el robo de identidad) de la Comisión Federal de Comercio.

Además de revisar su informe de crédito, también debe examinar, por lo menos una vez al año, los informes que las empresas de informes de especialidad tienen de usted en relación con lo siguiente: historias clínicas o pagos médicos, antecedentes de residencia o de arrendatario, historial de emisión de cheques, historial laboral o solicitudes de indemnización por siniestro.

¿Porqué recibo tantas ofertas para nuevas tarjetas de crédito en el correo?

Las instituciones emisoras de tarjetas de crédito, las empresas financieras de automóviles, otras entidades crediticias y las aseguradoras, piden a las oficinas de crédito las listas de nombres y direcciones de las personas que cumplen ciertos criterios (como la puntuación crediticia mínima). Luego usan esta información para comunicarse con usted. Puede elegir no recibir estas ofertas.

¿Puedo revisar mi informe de crédito?

Sí. Usted tiene derecho a recibir un informe de crédito gratis cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito de consumo: Equifax, Experian y TransUnion. Usted puede solicitar su informe gratuito a través del sitio web AnnualCreditReport.com, llamando al 1-877-322-8228 o llenando el formulario de Solicitud de Informe de Crédito Anual (disponible en AnnualCreditReport.com) y enviarlo por correo a Annual Credit Report Request Service, P.O. 105281, Atlanta, GA 30348-5281. No importa cómo solicite su informe, usted tiene la opción de solicitar los tres informes al mismo tiempo o pedir un informe a la vez. Al solicitar los informes por separado, puede monitorear su crédito con mayor frecuencia durante todo el año. 

AnnualCreditReport.com es el ÚNICO sitio web autorizado para el informe de crédito anual gratuito que es suyo por derecho.

Usted también tiene derecho a obtener un informe de crédito gratuito en ciertas circunstancias: por ejemplo, si le niegan un crédito o, en algunos casos, si recibe un crédito a una tasa de interés más alta que la tasa más baja indicada en la oferta original que le hicieron. El emisor de la tarjeta tiene la obligación de informarle el nombre y la dirección de la agencia de informes de crédito de la que el emisor de la tarjeta obtuvo su informe de crédito.

 Si la información en su informe de crédito es incorrecta, usted puede impugnar la información incorrecta.

¿Qué debo hacer si creo que he sido víctima de robo de identidad?

Si usted cree que ha sido víctima de robo de identidad, debe comunicarse con una de las agencias de informes de consumo que se indican a continuación para colocar una alerta de fraude en su informe de crédito. Para colocar una alerta, sólo es necesario ponerse en contacto con una de las tres compañías de informes de crédito.

  • TransUnion: 1-800-680-7289; www.transunion.com; Fraud Victim Assistance Division, P.O. Box 6790, Fullerton, CA 92834-6790
  • Equifax: 1-800-525-6285; www.equifax.com; P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374-0241
  • Experian: 1-888-EXPERIAN (397-3742); www.experian.com; P.O. Box 9554, Allen, TX 75013

Para más detalles de los pasos que debe seguir si es víctima de robo de identidad, visite el sitio web de Robo de Identidad de la Comisión Federal de Comercio.

¿Qué es el robo de identidad?

El robo de identidad ocurre cuando alguien roba su identidad financiera para cometer fraudes. Robar su identidad puede significar el uso de su nombre, número del Seguro Social, número de tarjeta de crédito u otra información personal sin su permiso.

Los ladrones de identidad pueden arrendar apartamentos, sacar tarjetas de crédito o abrir otras cuentas con su nombre. Es posible que no descubra el robo hasta que revise su informe crediticio o un estado de cuenta y se fije en cuentas que no ha abierto o cobros de gastos que no ha hecho, o hasta que una agencia de cobranzas se comunique con usted.

Para obtener más información, visite la página web de la Comisión Federal de Comercio Defensa contra el robo de identidad.

¿Qué es mi puntaje de crédito?

Una puntaje (o un calificación) de crédito es una cifra que se usa para predecir la probabilidad de que usted pague un préstamo. Para generar una calificación, las entidades de crédito aplican una fórmula matemática llamada modelo de calificación a la información contenida en el informe de crédito de un consumidor.

Por lo general, una puntajede crédito más alta hace que sea más fácil obtener un préstamo y recibir una tasa de interés más baja.

No existe solo una puntajede crédito. De hecho, los acreedores usan y tienen acceso a una variedad de calificaciones creadas por las empresas de calificación según diferentes informes de crédito que van dirigidos a distintas industrias. La puntaje de crédito comprada por un acreedor puede basarse en un modelo genérico, en un modelo de industria o en un modelo de calificación de crédito hecho a la medida del acreedor. Existen varias empresas que generan modelos de calificación de crédito, como FICO y VantageScore Solutions, LLC. También hay calificaciones creadas específicamente para presentar y vender a los consumidores. Cuando un consumidor le compra una calificación a una empresa de informes de crédito, la calificación no se basa necesariamente en la misma fórmula que recibiría una entidad de crédito al momento de considerar otorgarle un préstamo.

Consejo: No hay atajos para obtener una buena calificación de crédito.

De acuerdo con las empresas que crean los modelos de calificación, las mejores maneras de obtener y mantener una buena calificación son las siguientes:

  • Pagar las cuentas a tiempo
  • Si no ha hecho algunos pagos, póngase al día y manténgase así
  • Mantenga los saldos bajos en las tarjetas de crédito y otros créditos "renovables"
  • Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito más antiguas y siga controlándolas si no las usa de manera regular
  • Si hace poco tiempo que tiene un crédito, no abra muchas cuentas demasiado rápido
  • Al comparar préstamos o hipotecas, hágalo por un período de tiempo razonablemente breve
  • Solicite solamente el crédito que necesita, ya que tener muchas cuentas puede disminuir su calificación
  • Asegúrese de que la información en sus informes de crédito sea correcta.

¿Qué es un "congelamiento de seguridad" de mi informe de crédito?

Un congelamiento de seguridad (o de crédito) evita que los posibles acreedores tengan acceso a su expediente de crédito. La mayoría de los estados tienen leyes que regulan los procedimientos y requisitos para los congelamientos de seguridad. Estos congelamientos pueden ser útiles para impedir que un usurpador de identidad abra una nueva cuenta de crédito con su nombre.

Comúnmente, los acreedores no le ofrecerán un crédito si no pueden tener acceso a su expediente de crédito; por lo tanto, un congelamiento impide que usted u otra persona abra cuentas a su nombre.

Solo una cantidad limitada de entidades pueden ver su expediente mientras está congelado, como por ejemplo, acreedores existentes, ciertas entidades gubernamentales (como organismos de manutención infantil) y empresas que controlan su expediente de crédito bajo su dirección para impedir un fraude.  

Consejo: A fin de impedir que se abran nuevas cuentas de crédito a su nombre, puede poner un congelamiento de seguridad en su cuenta, el cual puede levantar temporal o permanentemente en cualquier momento.

Cuarenta y siete estados y el distrito de Columbia tienen leyes de congelamiento de seguridad.  Para los estados restantes (Alabama, Michigan y Missouri), las empresas de informes de crédito a nivel nacional voluntariamente les han dado la oportunidad a los residentes de poner congelamientos. Por lo general, los congelamientos son gratuitos para las víctimas de robo de identidad, pero en algunos estados, a otras personas les pueden cobrar una comisión. Para saber cuánto cobran las agencias de informes de crédito, revise los sitios de Experian, Equifax,TransUnion. Para poner un congelamiento, debe comunicarse con cada una de estas empresas.

¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito contiene información acerca de su historial de crédito y del estado de sus cuentas de crédito. Esta información abarca con qué frecuencia usted realiza pagos a tiempo, con cuánto crédito cuenta, cuánto crédito tiene disponible, cuánto crédito usa y si tiene alguna deuda que se ha enviado a una agencia de cobranzas. Los informes de crédito también pueden contener registros públicos, tales como gravámenes, sentencias y quiebras que brindan información sobre su estado financiero y sus obligaciones.

Las entidades crediticias usan estos informes para decidir si le otorgan el préstamo, qué tasas de interés le ofrecerán o para verificar el estado de un préstamo existente. Las empresas pueden comprar estos informes de crédito del consumidor para informarse al momento de tomar diversas decisiones comerciales, tales como si se otorga un seguro o los precios del mismo, si se le arrienda un apartamento y (si está de acuerdo con que vean su informe de consumidor) las decisiones relacionadas con su empleo.

Las empresas de informes de crédito (también conocidas como oficinas de crédito o agencias de informes del consumidor) compilan estos informes.

¿Qué es una empresa de informes de crédito?

Las empresas de informes de crédito (también conocidas como oficinas de crédito o agencias de informes del consumidor) compilan y venden estos informes.

Recopilan, por ejemplo, información sobre cuentas de crédito (que incluye la cantidad original de un préstamo, el límite de crédito en una tarjeta de crédito, el saldo en una tarjeta de crédito u otro préstamo y el estado de los pagos de las cuentas) y también información sobre las deudas en cobranza y los registros públicos, tales como sentencias y quiebras. Las empresas de informes de crédito pueden recopilar información proveniente de diversas fuentes, entre las que se encuentran:

  • miles de entidades crediticias en todo el país;
  • registros públicos, tales como quiebras, embargos, gravámenes y otras sentencias; o bien,
  • agencias de cobranzas, las cuales proporcionan información sobre cuentas morosas.

La Ley de Equidad de Informes de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que establece las instrucciones y los límites referidos a la manera en que las empresas de informes de crédito divulgan la información contenida en dichos informes. Por ejemplo, la FCRA les permite a las empresas de informes de crédito proporcionarles estos informes solo a los usuarios que tengan un propósito permisible, según lo indicado en la ley, para consultar la informacion.

¿Qué es una indagación de crédito?

Una indagación se refiere a una solicitud para mirar su informe de crédito y por lo general se clasifica en uno de dos tipos:

Consultas incidentes. Por lo general son las consultas realizadas por los prestamistas después de solicitar el crédito. Estas consultas tendrán un impacto en su calificación crediticia debido a que la mayoría de los modelos de calificación crediticia miran qué tan recientemente y con qué frecuencia usted solicita créditos.

Consultas no incidentes. Se trata de revisiones de su expediente de crédito, incluidas revisiones de las cuentas actuales por los prestamistas, consultas de preselección realizadas por posibles prestamistas y sus solicitudes de informe de crédito anual. Estos no cambian su puntaje de crédito.

¿Qué incluye un informe de crédito?

Por lo general, los informes de crédito contienen la siguiente información:

  • Información personal: el informe indica su nombre completo (y cualquier otro nombre o sobrenombre que haya utilizado en el pasado en relación con una cuenta de crédito), dirección antigua y actual, fecha de nacimiento, número del Seguro Social y números de teléfono. Revise minuciosamente su informe para asegurarse de que esta información sea correcta.
  • Cuentas de crédito: el informe indica las cuentas de crédito actuales e históricas, incluso el tipo de cuenta (hipoteca, a plazos, renovable, etc.), la cantidad o el límite del crédito, el saldo de la cuenta, el historial de pagos de la cuenta, la fecha en que se abrió y cerró la cuenta, el nombre del acreedor y otros datos. Revise minuciosamente esta información para asegurarse de que es correcta.
  • Deudas en cobranza: el informe indica las deudas impagas que han pasado a cobranza.
  • Registros públicos: el informe indica gravámenes, ejecuciones hipotecarias, quiebras, demandas civiles y sentencias, además de registros de arrestos y condenas penales. Los informes también pueden incluir información referida a manutención infantil vencida proporcionada por una agencia de manutención infantil estatal o local, o bien, verificada por cualquier organismo gubernamental local, estatal o federal.

¿Qué información contiene mi puntaje de crédito?

En el caso de las puntajes de crédito más comunes, la información que contiene su calificación proviene del expediente que tienen las agencias de informes de crédito. Por ello es muy importante revisar estos expedientes y asegurarse de que sean precisos. A continuación, se muestran algunos de los factores comunes que conforman una calificación de crédito común y corriente:

  • Su historial de pago de cuentas
  • La cantidad y el tipo de cuentas que tiene
  • Cuánto de su crédito disponible está usando
  • Cuánto tiempo ha tenido sus cuentas abiertas
  • Su actividad crediticia reciente
  • Si se han registrado cobranzas de deudas, ejecuciones hipotecarias o quiebras y cuánto tiempo ha pasado desde entonces

Por ley, el cálculo de su puntaje de crédito no puede usar ni considerar factores como raza, color, religión, sexo, país de origen o estado civil.

Consejo: No tiene que comprar su puntaje de crédito. Usted no necesita comprar una calificación para saber cómo verán las entidades de crédito su historial de crédito. El informe de crédito le indica mucha de la información clave acerca de su historial de crédito. Además, es posible que la calificación que compre no sea la que usa la entidad para decidir si le da el crédito o cuánto le cobrará por el crédito.

¿Qué información debo proporcionar para obtener el informe de crédito gratuito?

Deberá proporcionar su nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. Si usted presenta su solicitud por Internet o por teléfono, las empresas de informes de crédito que operan a nivel nacional también le pedirán más datos a fines de verificar su identidad. En general, estos datos no son de conocimiento público, como por ejemplo el importe del préstamo hipotecario que abona mensualmente.

¿Qué ocurre cuando le informo a un acreedor que envió información incorrecta a una agencia de informes de crédito?

Generalmente, el acreedor debe investigar la impugnación dentro de 30 días. También debe informar a las empresas de informes de crédito sobre su impugnación. Si la investigación demuestra que el acreedor envió información incorrecta sobre usted o que la información no se puede verificar, este debe notificar a las empresas de informes crédito a las que les proporcionó la información para que estas puedan actualizar sus archivos.

Consejo: También envíe su impugnación a la empresa de informes de crédito. Cuando presente una impugnación ante un acreedor o a otra institución que proporcionó información incorrecta a una empresa de informes de crédito, es aconsejable además presentar una impugnación ante esta empresa.

¿Qué puedo hacer si no estoy de acuerdo con los resultados de la impugnación de un informe de crédito?

Si una investigación no resuelve la impugnación hecha a la empresa de informes de crédito, usted puede solicitar que se incluya una declaración resumida de la impugnación en su expediente y que se incluya o resuma en los informes futuros.

Tenga presente que su derecho a incluir una declaración en su expediente se aplica solo a las impugnaciones presentadas ante una empresa de informes crédito y no a las que se hayan presentado directamente ante los acreedores u otras instituciones.

¿Quién puede solicitar mi informe de crédito?

Según la Ley de Equidad de Informes de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés), las empresas de informes de crédito pueden enviarle su informe de crédito a los acreedores, las autoridades de gobierno, los arrendadores, los empleadores y otros si la empresa tiene motivos para considerar que usarán el informe para:

  • Una transacción crediticia, como ofrecer crédito, revisar una cuenta o cobrar en una cuenta,
  • Una oferta de cobertura de seguros o para establecer primas de seguros
  • Fines laborales, lo que incluye posibles empleos o ascensos, nueva asignación o retención en su actual trabajo. Debe entregar un consentimiento escrito antes de que un empleador actual o potencial pueda obtener una copia de su informe crediticio
  • Determinar requisitos para beneficios o licencias gubernamentales
  • Una necesidad comercial legítima en relación con una transacción que usted haya iniciado, como una solicitud de arriendo

La ley FCRA también les permite a las empresas de informes de crédito enviar su informe de crédito en respuesta a:

  • Órdenes y citaciones judiciales o para ciertos fines relacionados con la emisión y ejecución de sentencias de manutención infantil
  • Inversionistas o empresas de crédito potenciales o aseguradoras actuales de las carteras de crédito

En un proceso llamado evaluación previa, la ley FCRA también les permite a los acreedores o las aseguradoras potenciales tener acceso a cierta información en su expediente de crédito a fin de hacerle una oferta concreta de crédito o seguro. Puede elegir no recibir una evaluación previa.

¿Quién tiene un informe de crédito?

La mayoría de los consumidores adultos que tienen cuentas de crédito poseen un informe de crédito. Existen, además, empresas de informes de especialidad que compilan y venden la información acerca de los préstamos hasta el día de pago (payday loans), el historial de emisión de cheques y otras actividades crediticias del consumidor. En cuanto a la posibilidad de que usted tenga un informe de crédito, ello depende de si se envió información acerca de sus transacciones a una empresa de informes de crédito.

Consejo: Revisar su informe de crédito es una buena manera de detectar un robo de identidad. Por ejemplo, podría encontrar cuentas en su informe de crédito que usted no abrió.

Usted tiene derecho a obtener un informe de crédito de manera gratuita todos los años de parte de las empresas de informes de crédito a nivel nacional. Es importante obtener y revisar estos informes de crédito gratuitos cada año, incluso piensa que no tiene un historial de crédito. En el caso de ser víctima de un robo de identidad, visite el sitio web de la Comisió Federal de Comercio para obtener más informacion y para presentar una queja.

 

Recibo muchas ofertas de tarjetas de crédito en el correo. ¿Estas ofertas dañan mi puntaje de crédito?

No. Las ofertas en sí no afectan a su puntaje de crédito.

Sin embargo, solicitar una tarjeta de crédito que se ofrece podría afectar su puntaje. Su puntaje de crédito podría verse afectada negativamente por el número de cartas de solicitud que ha enviado y la frecuencia con que hace las solicitudes.

Usted puede optar por no recibir muchas de estas ofertas de tarjetas.

¿Se puede dañar mi puntaje de crédito si no pago una parte de la factura en disputa?

Mientras que un emisor de tarjetas está investigando una disputa, el emisor no puede reportar su cuenta como morosa si usted ha pagado la parte que no está en disputa o el monto mínimo adeudado. El emisor de tarjetas puede informar a la agencia de informes de crédito que hay una cantidad en disputa en su factura.

¿Qué es un servicio de monitoreo de crédito?

El servicio de monitoreo de crédito es un servicio comercial que le cobrará una tarifa para ver sus informes de crédito y avisarle de los cambios en las cuentas que figuran en su informe de crédito. Los servicios por lo general le avisan de los cambios en sus cuentas por correo electrónico, mensaje de texto o teléfono.

Los precios y los servicios varían ampliamente. Algunos servicios cuestan más de $ 15 al mes.

Antes de inscribirse en un servicio, asegúrese de que entiende lo que recibe. Esto es particularmente importante si le ofrecen monitoreo de crédito “gratis”. Antes de aceptar una oferta “gratuita”, compruebe que no existen cargos ocultos o requisitos de cancelación. Igualmente consulte con su agencia local de protección al consumidor y la Fiscalía General de su estado para ver si se han presentado quejas contra la compañía.

Si impugno una deuda, ¿aparecerá esa deuda en mi informe crediticio por más tiempo?

No. Si usted se comunica con una agencia de informes de crédito para objetar la veracidad de cualquier deuda en su expediente, no se extenderá el período en que la deuda puede figurar en los informes emitidos por la agencia. Este período es fijo de acuerdo con la ley.

Si mi cónyuge tiene una mala puntuación de crédito, ¿esto afecta mi propia puntuación?

Las puntuaciones de crédito se calculan sobre la base del historial crediticio de una persona específica. Si su cónyuge tiene una mala puntaje de crédito no afectará su propia puntuación.

Sin embargo, si ustedes solicitan préstamos en conjunto, como hipotecas, las entidades crediticias tendrán en cuenta las puntuaciones de ambos. Si uno de ustedes tiene una mala puntuación, se cuenta en contra de los dos. Es posible que no obtengan las mejores tasas de interés o les nieguen el préstamo.

Mientras tanto, hasta que mejore el puntaje de su cónyuge, usted puede obtener buenos términos en los préstamos, siempre y cuando los solicite de manera individual.

Si saldo mi tarjeta de crédito todos los meses, ¿mejorará mi puntaje de crédito?

No necesariamente, pero para muchos consumidores, es aún una práctica financiera que vale la pena. Su puntaje se calcula, en parte, comparando cuánto crédito está usando y cuánto tiene disponible el día en que la empresa de la tarjeta informa a la agencia de informes crediticios.

De modo que, incluso si usted paga su tarjeta todos los meses, podría tener un saldo elevado el día en que se hace el informe. Como resultado, si el informe se hace justo antes de que venza su cuenta y usted ha acumulado un saldo grande, su puntuación bajará, incluso si salda la cuenta al día siguiente.

Solicité una tarjeta de crédito y fue rechazada. ¿Qué puedo hacer?

El emisor de la tarjeta está obligado a darle una lista de las principales razones de su decisión o una notificación que le indique cómo obtener las principales razones. Si el emisor de la tarjeta basó su decisión en la información contenida en su informe de crédito, el emisor también tiene la obligación de dar una notificación que incluya el nombre y la dirección de la agencia de informes de crédito que proporcionó el informe. Usted tiene el derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito de la agencia de informes de crédito dentro de los 60 días siguientes a la recepción de la notificación. Además, a partir del 21 de julio de 2011, el emisor de tarjetas por lo general tiene la obligación de informarle sobre su calificación de crédito y la información relacionada con su calificación de crédito.

Si usted encuentra información en su informe de crédito que cree que es incorrecta, puede impugnar lo que está en el informe ante la agencia de informes de crédito. La agencia de informes de crédito está obligada a llevar a cabo una investigación y a corregir los errores que encuentre. Si después de la investigación, usted todavía cree que el informe es erróneo, por lo general usted tiene derecho a que se agregue una declaración al informe que indique que usted manifiesta una controversia sobre la información. Póngase en contacto con la agencia de informes de crédito para obtener instrucciones sobre cómo agregar la declaración a su informe. También puede controvertir la información incorrecta de su informe de crédito con la compañía que suministró la información.

¿Tengo que pagar mi puntuación de crédito?

Por lo general, tiene que pagar su puntuación de crédito. La Ley de Equidad de Informes de Crédito permite que las agencias de informes crediticios cobren una comisión por los puntajes crediticios.

Usted puede obtener un puntaje gratuito en algunas circunstancias:

Aviso de consulta de puntuación de crédito para fines hipotecarios: Si usted solicita un préstamo de hipoteca residencial y la entidad crediticia consulta su puntuación de crédito, la entidad le enviará un aviso con dicha puntuación.

Aviso de decisión adversa: Usted puede recibir información de una entidad crediticia con su puntuación crediticia si su solicitud para un crédito es rechazada, si tiene que pagar una comisión de depósito inicial más alta (por ejemplo, para un plan de teléfono celular) o, bien, si no obtiene el crédito con los términos básicos que solicitó de acuerdo con la información de su informe crediticio.

Aviso de precios basados en el riesgo: Puede recibir un aviso de su puntuación de parte de su entidad crediticia si recibe un crédito con términos menos favorables que los otorgados a la mayoría de los consumidores que obtuvieron un crédito con aquella entidad.

También puede revisar sus informes crediticios de manera gratuita cada 12 meses en las agencias de informes crediticios a nivel nacional. Toda, o casi toda, la información que figura en el cálculo de una puntuación de crédito proviene de sus informes crediticios.

¿Un proceso de quiebra afecta mi puntaje de crédito?

Una quiebra tendrá un efecto muy negativo en la puntuación de crédito.

Las puntuaciones de crédito miden la probabilidad de que usted pague a una entidad crediticia si esta le otorga un crédito. En muchas quiebras los consumidores no pagan ciertas deudas o solo las pagan parcialmente. Por eso, las quiebras se consideran desfavorables en los modelos de puntuación de crédito.

Las quiebras pueden permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años. En tanto aparezca una quiebra en su informe crediticio, afectará negativamente su puntaje de crédito.

Una empresa me envió una oferta en la que describían su programa de reparación de crédito. ¿Me debería inscribir?

Antes de hacerlo, considere dos hechos importantes:

  • Primero, impugnar errores en su informe de crédito es gratuito. No necesita un programa de reparación de crédito para eso.
  • Segundo, no puede eliminar información verdadera, actual ni verificable de su informe de crédito.

Muchos anuncios de reparación de crédito hacen promesas que no tienen ninguna utilidad. Antes de aceptar estos servicios, averigüe cómo detectar una estafa de reparación de crédito.

Si tiene quejas o inquietudes sobre un programa de reparación de crédito, comuníquese con la Comisión Federal de Comercio al 1-877-382-4357.



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